Sin Chew Daily - Sarawak Edition (Kuching)
掌握4大步驟退休靠自己
文/摘自鉅亨網投顧
低薪資、低利率年代,存錢大不易,退休生活也愈來愈堪憂。如何用小錢做投資,長期布局,用時間換取空間,打造樂活退休,跟着專家做,投資也可以自 己來!
退休理財對很多人來說其實不是件容易的事,尤其在薪資相對低、物價持續攀升的環境下,存錢難度也愈來愈高。這時,投資理財更顯重要,若能掌握4大步驟,其實每個人都能替自己規劃自己的退休金。
計算每月閒錢
●鉅亨網投顧表示,大家應該都認同, “行有餘力再投資”,也就是說,“閒錢”才該是投資的主要來源,因此,第一個步驟是檢視每個月扣掉必要的生活支出後,可以進行投資的“閒錢”有多少。
舉例來說,一個月薪6千餘元(台幣,下同)的家庭,夫妻雙方薪水假設1.2萬元,扣除每月房貸、餐飲、保險、孩子的學費、交通費等加總後固定支出7000元,再扣除應急儲備金1000元,可作投資金額約4000元,就可以設定一個每月上限4000元的投資計劃, 依此類推。
投資計劃最擔心的就是意志不堅而中止,數年心血可就功虧一簣。但如果因為不可抗力而急需用錢怎麼辦?事實上,股票與基金不像定存或房產,都是流動性相對更好的標的,如果真需要急用大筆資金,而得從投資部位抽回資金,短則3天,長則七、八個工作天,資金就可以回到賬上,不必太過擔心。
設定期望報酬
●鉅亨網投顧進一步表示,投資最重要就是要得到報酬,因此設定報酬就是相當重要的一環。以退休金規劃為例,假設除了公積金以外,你想額外為自己準備一筆退休金,便可以設定期望報酬率,例如每年成長5%,或每年成長8%等。
要記住“天下沒有白吃的午餐”以及“高報酬、高風險”的道理,愈高的期望報酬代表規劃出投資組合裡高風險資產的比重也會拉高,意味着投資人承受的風險通常也會因此加高,因此,期望報酬的設定一定要結合自身的風險承受能力,並不是愈高愈好。
做好資產配置
●鉅亨網投顧強調,很多人知道要投資,但卻忽略配置,將所有資金都重壓或單壓某一產品(市場),一旦有任何狀況發生,將嚴重影響投資表現。
隨着年紀增加,可承受的風險也愈來愈低,所以押注式的投資習慣一定得改,因為我們的退休金可承受不了某個黑天鵝事件。
資產配置是執行理財規劃最重要的一步,依照理論,資產配置決定理財成敗的90%。但資產配置到底是什麼?用一句話講,就是將資金分散到各種不同的資產類別之中。以基金投資為例,就是股票、債券、黃金、(REITs)不動產證券化等不同種類的基金。
舉例來說,如果你第二步驟設定了較高的預期報酬率(例如8%),那麼可能股票的比重就該高一點,相反的,你不希望承受太高的風險,投資級債的比重就可以高一點。有一點很重要,建立投資組合的過程裡,至少應包含4種以上的基金資產,每類資產至少要佔5%以上,才能有效分散風險,但是同一類資產比重也不要超過30%,風險才不會過度集中。
定期恢復配置比重
●鉅亨網投顧總經理朱挺豪指出,而最後一步就是定期恢復配置比重。按照資產配置開始進行投資以後,就要記得定期把配置比重調回原先設定的水平(再平衡),如果沒辦法每季做到再平衡,會建議以“半年”為單位,把投資組合依原先配置比例重新調整一次。
再平衡之所以需要,是因為市場有波動,我們原本設定好的股債投資比例,在經歷一段時間的市場變動後,各資產會有不同的漲跌,投資比重也會因此偏離。這時,就有必要透過“再平衡”的機制,把比例調回來,這種作法不但有“逢高獲利、逢低加碼”的效果,也才能讓投資組合的配置比重回復與理財目標一致。
其實自己規劃一個投資組合並不難,重點在於執行力,以及執行後的持續力,若現在就開始動手做規劃,多年後的你將感謝現在的自己。