寫意退休需有348萬

以Madam Cheah的資料顯示，假如Madam Cheah的先生要在55歲退休，他還有11年的職齡。至於退休後是否可以過“寫意的生活”，則是比較難下定論，因為畢竟每個人對“寫意的生活”詮釋都不一樣。

一般上，根據理財規劃的建議，退休後需準備的每月生活開銷，大概是退休前的每月生活開銷80%。那麼，根據Madam Cheah所提供的數據，Madam Cheah目前的每月家庭開銷是1萬3145令吉，而退休後，假如要維持同樣的生活水平，他們需要約80%，即是1萬零516令吉的每月生活費。假如通貨膨脹率維持在5%，那麼在Madam Cheah先生55歲時，每個月需要1萬7985令吉的生活費。

為了要達到此每月生活開銷，Madam Cheah的先生需要在退休時，即55歲時，準備一筆足夠的退休金。假設我們以馬來西亞平均壽命作為標準，我們一般需準備此每月生活開銷至85歲。那如下圖所示，Madam Cheah的先生需準備348萬3566令吉為他55歲退休金。

由於Madam Cheah所提供的數據有限，筆者只能借用一些假設性的例子來計算她先生退休時擁有的公積金總額。假設Madam Cheah的先生目前的收入為RM31,000，那他一年總儲蓄公積金為RM40,920。

在此，筆者假設他每年加薪5%及公積金的回酬率在5%左右，那他在55歲時的公積金總額如附表。

計算顯示，假設Madam Cheah的先生繼續工作至55歲，他的公積金戶頭總共可累積214萬9549令吉的退休金。然而，距離Madam Cheah先生的目標退休金，還差距133萬4017令吉。

4方案准備理想退休

筆者建議Madam Cheah與先生可以參考以下幾點來提高55歲時的退休金，以達至理想中的退休生活：

（一）Madam Cheah與先生可以諮詢專業的理財規劃師，為他們量身定做一個短期（約11年）的額外退休金儲蓄計劃。

（二）Madam Cheah與先生也需重新檢討他們目前的投資組合，尤其是產業投資。從Madam Cheah的資料，他們目前擁有3間產業，而他們需鑒定的是這3間產業的目的是什麼。假設這些產業的目的是供退休用途，那他們可以選擇運用產業出租收入為部分的退休金或在適當的時機轉手，從而增加他們所需的退休資金。

值得一提的是，他們的其中一間產業，即三屋排屋，目前是被放空的，但卻每個月供着一個數額不小的供款2343令吉。這不僅增加了他們目前每個月的負擔，卻又沒有為他們帶來任何的租金收入，所以，Madam Cheah與先生一定要重新檢討他們目前的產業投資組合。

（三）Madam Cheah與先生也需要清楚瞭解他們目前擁有的保險和醫藥卡是否足夠以應付未來退休時生活所需。眾所周知，當我們的年齡越來越高時，身體的健康指數一般都會越來越低，再加上現在的醫藥費高漲，假如沒有擁有足夠的醫藥保險，那未來所引發的醫藥費可能消耗掉部分辛辛苦苦儲蓄回來的退休金。

（四）除了退休時的生活費規劃，Madam Cheah與先生也需要考慮規劃他們的“事後規劃”，包括人生的最後一筆費用，遺產分配所牽涉到的管理費，執行費等等。

由於前面所計算的退休金只涵蓋了他們退休時所需要的生活費而已，所以，假如要規劃一個“寫意的退休生活”，這些費用不容忽視。