中國為何走在無現金革命的浪頭？

今天在上海北京，人們不帶錢出門。從搭車到吃飯到購物到買樓，萬事用手機刷刷就能給錢。短短幾年內，中國從一個人們習慣數鈔票很少刷卡的國家，成為最快進入無現金社會的國家之一。

2016年，中國的手機支付規模是美國50倍。同一年內中國第三方手機支付的市場規模增長超過了3倍，至38萬億人民幣（約5.5萬億美元）。調查顯示，86%中國人使用並信賴手機支付，比例遙遙領先其他國家。

其他正在進入無現金社會的國家包括瑞典。我去年讀到一則新聞說，瑞典有人持槍搶劫銀行，結果銀行經理說，不好意思這裡沒現金，你看那通告就有講明，這是無現金銀行。

搶匪哭喪着臉，問：那我還能去哪裡打劫呢？

瑞典畢竟是走在科技尖端的先進小國。他們還領導了音樂串流服務革命（Spotify是瑞典公司），小孩一上學就學寫電腦程式。不過在瑞典等北歐小國外，對多數歐美老百姓來說，無現金社會是個難以想像、彷彿遙不可及的未來。雖然瑞典走在尖端，但作為全球人口最多的國家，中國進入無現金社會更能引導全球走向。如果中國這場規模宏大的實驗成功，那大部分國家的人離不需要帶錢出門的日子也不遠了。

為什麼是中國領導這個趨勢，而不是矽谷所在的美國？對有思考科技發展趨勢的人來說，這不在意料之外。

我寫過，中國人對智能手機的使用程度可說領先世界。在中國，人們萬事用手機搞定，包括搭車網購吃飯結帳。相比下智能手機在“先進”的歐美國家沒這麼萬能，對一個美國人來說，像中國人那樣吃完飯用微信結帳，oh my God這太先進了，簡直是未來啊。

歐美國家落後的理由很簡單。歐美老百姓慣了用傳統電腦，覺得智能手機是玩具，所以很少發掘這新科技的潛力。反而很多中國人買的第一架電腦（通常也是唯一的電腦）就是智能手機，自然用它做更多。

這是所謂後發優勢，中國比美國早進入無現金社會也因為同樣道理。

簡單來說，美國人慣了萬事用信用卡解決，大部分中國人則沒有信用卡。因為沒有信用卡文化的包袱，中國社會可以直接從現金支付跳到手機支付。

這怎麼說呢？歐美老百姓覺得，手機支付只是比信用卡方便一點，不值得冒然接受。他們擔心手機支付安不安全，擔心手機支付讓政府更容易監控人們怎樣花錢。但對中國人來說，手機支付是一場讓人大開眼界的革命，它不是方便一點點，是方便很多。這麼牛的東西怎可能不用？

我們別忘了，美國有多家企業在發展無現金支付的科技。美國人不是沒有選擇，例如Apple Pay Google Wallet。這些科技用起來十分安全方便。中國人用的是支付寶和微信支付，這些服務離不開90年代發明於日本的二維碼（QR Code）。對歐美消費者和矽谷來說，二維碼太低科技了，也不好用。矽谷企業都在推動NFC等先進的無現金支付科技。照理說二維碼已經落後，不是嗎？問題是，因為NFC等先進科技需要商家特地安裝昂貴的機器，所以商家一直都很抗拒使用。麥當勞星巴克宜家這些可能樂意砸錢安裝機器，去方便消費者。但一家雜貨店一個賣叉燒包的攤子呢？難道指望他們都去花錢安裝最先進的支付科技？用現金就好了啊。

二維碼之所以在中國變得普遍，並直接帶動了手機支付的崛起，不是因為它先進好用，恰恰是因為它低科技。

在中國，因為微信、阿里巴巴支付寶等都支持用掃瞄二維碼給錢，現在從星巴克到路邊賣鹹煎餅的小攤都展示印着二維碼的紙張。任何商家都可以用網站生成二維碼，印在白紙 上。顧客用手機刷刷就給錢了。甚至有媒體報道，中國有乞丐胸前掛着二維碼，方便路人用手機施捨。

於是，當NFC這些先進安全用戶體驗完美的科技只在舊金山這些大城市較多人用，現在中國農村人們也不用現金，而是用手機給錢。支付寶的數據甚至顯示，在中國手機支付滲透率沒有明顯的城鄉差異，使用率最高的省份竟然是西藏（90%）、青海、甘肅，不是發達的沿海省份。

科技就是這麼一回事，先進的科技通常輸給簡單又便宜的科技。不管再酷再誇張，怎樣讓每個人都懂得用它、用得起它才是關鍵。

說了這麼多，中國全面擁抱手機支付會很順暢嗎？當然不是，它有它的各種問題。不是人人都買得起或能用智能手機。隨着手機支付成為主流，社會逐漸把這群人排擠在外。他們以後出門買東西都是問題。從政治角度來看，因為無現金社會每一場交易都有紀錄，一方面政府更容易打擊貪污和犯罪活動，另一方面它也更能利用科技監控每一個人的生活，打壓異議人士。

最後從科技發展的角度來看，中國目前雖然有後發優勢，但當下一個科技革命崛起，今天的優勢可能成為絆腳石。但那是以後的事情了。不管以後怎樣，不管建立高牆的人怎麼說，這是全球化的世界。中國這次在浪頭，但就算是在落後一點的大馬，我們的日常很快也會跟着改變。