買車買到破產？ ——車貸不得不察 3大考量

詹興源表示，根據J. D. Power的2017年調查數據顯示，有21％的潛在借貸者，在選擇金融產品時，將利率列為最大考量，其次則為經銷商推薦（18％）。

固定利率 VS 浮動利率

市場上有所謂的固定利率，也有浮動利率，但究竟我們該從何選擇？

簡單說明，固定利率貸款是根據本金額及貸款期限所計算後，按月平均攤還貸款項目，借貸者每個月需償還的款額在貸款期限內無變動。

若你貸款10萬令吉，利率每年3％，償還期5年（即60個月） ，那麼在5年內需繳付的利息將是10萬令吉× 3％ ×5年＝1萬5000令吉，相等於每個月250令吉，每月共分期付款10萬令吉＋ 1萬5000令吉／ 60＝ 1917令吉，所以利息（ 250令吉）佔每月需支付（ 1917令吉）中的13％。

另外，浮動利率則是根據市場波動，決定接下來需攤還的款額，每期或有不一的巴仙率。

FA Advisory財務諮詢公司總經理兼財務規劃師曾子豪解釋，浮動利率一般依照大馬基本借貸利率（BLR）計算，但每付款一次，貸款餘額減少的同時，利息也因以貸款餘額計算，而相應減少。因此，每筆分期付款的貸款本金和利息將會逐次減少，這是與固定利率最大的差別。

也就是說，若你貸款10萬令吉，根據最新基本借貸利率，即每年6.75％，那麼5年償還期限內需繳付的利息總數為1萬7440令吉。不過，若要精準推算浮動利率貸款每月所需繳付的利息，務必要使用財務計算器和或

攤銷表才可計算出來。

曾子豪表示，有意借貸者在利率方面的3大考量：

一、金融機構所提供的利率

為了更細膩地作出比較，借貸者需將單利轉換至有效年利率（EAR）計算。例如，若你向某家金融機構借貸的固定利率為每年3％，若以有效年利率計算，那是5.61％至5.85％，相對報6.75％的大馬基本借貸利率（BLR）來得更低。這麼一來，利息及每月需攤還的總數，將少於浮動利率借貸者。

二、未來利率的預測

假設固定利率借貸者的有效年利率（EAR），與浮動利率借貸者的基本貸利率（BLR）一樣，那麼我們需設想，利率是否會在債務攤還期限內，上漲或下降？若預期利率上漲，那麼我們應該選擇固定利率貸款，若預期利率下降，可選擇浮動利率貸款，但當然，這是說比做還要簡單。

三、借貸人的財務行為和偏好

若借貸者較喜歡有規律的生活，抗拒無法為未來的日子作財務預算，那麼應選擇固定利率。不過，借貸者需了解，固定利率借貸是無法在每個月分期付款時，預先繳付下一期，唯一的“早繳”方式，是一次性付清。

反之，借貸者若偏向靈活性的付款，且認為自己有提前償還貸款的可能性，這時可選擇浮動利率的貸款方式，因預付款額可以定期進行，即是說，借貸者可在利率符合理想時，可每個月再償還多一點，以提早繳清債務。