上期談及的創業夢，是否引起了你的共鳴？本週我們要聊的，是國家未來棟樑，在學貸纏身之餘該如何正確理財、增加資本，才有機會更加貼近自己的升學夢？

★案例★主角：小亮年齡：20歲

性別：男職業：學生、咖啡師月薪：1500令吉 （半工半讀）所在地：白沙羅負擔：部分生活費、PTPTN學貸財務目標：足夠錢出國深造

懂事的大學生小亮來自單親家庭，白天上課，下課在大學附近的咖啡店兼職，半工半讀只希望在21歲的時候，到台灣留學一年，希望擁有更高、更優秀的學歷，可改善日後的生活。

市面上賺錢的方式諸多，之前還頻頻冒出各類的快速致富法，讓人不只是眼花繚亂，甚至是在五花八門的“投資”工具中亂了頭緒，踏上不歸路，不但不能滾財，反而無法守財，還直接上當失財。

如果你和20歲的小亮有共同的目標、類似的財務狀況，那麼究竟你是不是應該大膽行事，才可拉近自己和財務目標之間的距離？

信貸諮詢與債務管理機構（ AKPK）理財教育課程導師莊國輝認為，千禧一代相對以前的年輕人而言，需擔當更多且更複雜的財務挑戰，正是因為債務二字。

雖然每個年代都有類似的財務目標，但因時代的不同，現在的年輕人因為背債，因此在債務上需要多做更多的功課，莊國輝一再強調，像小亮的年輕人若要妥善理財，第一門需進修的功課，就是對利息的認知。

他說，這是因為換句話來說，利息的產生，就是借貸的成本，而貸款或債務本身將會影響你短期或未來的財務目標。

在設立財務目標，或決定如何管理債務、進行投資之前，我們起碼都需要先坐下來，為自己設置一個對比借貸成本和投資回酬的表。

莊國輝說，小亮除非符合一些特定的條件，如考得一級榮譽成績等，則可獲學貸的減免，但國家高教基金（ PTPTN）說到底也是一種貸款，而非無需攤還的國民福利，唯一好處是，相對其他貸款，它的利息較低。

Harveston理財顧問公司執行董事彭家耀表示，借助PTPTN唸書的大學生，應該要謹慎處理債務，千禧一代不可置之而不理，直到接獲警告信才來後悔莫及，甚至必須摒棄“他人不還，我也不還”的心態，別看到學長學姐不還債也沒出事，因而跟風逃債。

根據小亮的月薪和財務負擔推測，他說1500 令吉顯然不多，但也不至於不能夠每月少數償還學貸。小亮可以從每月100令吉開始，按部就班地償還，彭家耀說，若發生特殊情況、財務有壓力而預計暫時無法還債，也可致信有關當局解釋，並要求延長寬鬆期。

大學生需要克制的慾念有兩種，一是投資的野心，另外是消費的慾望。若小亮想擴大收入，他即將面對人生的一個關卡，也就是要在還債和投資兩者之間，選擇優先哪一項。這時候，莊國輝建議小亮的第一步驟，就是先分析好慾投資的回酬有多少，是否可至少抵銷借貸成本，否則，他就需先乖乖還清債務，直到有健康的現金流後，再將額外的錢儲蓄好，過後才用作投資。

此外，他表示，大學生除了學貸，很可能會在近期內逐漸背負有經濟效應的有抵押貸款，如房貸、車貸，或如卡債、個人貸款等的消費型、免抵押貸款。