Sin Chew Daily - Sarawak Edition (Sibu)
問 新創企業申貸無門……
答:每一年都有數以萬計的新創立企業、向馬來西亞公司委員會(SSM)申請註冊,這是因為在當今社會,任何人要創立一家新企業並不難,然而,守着一盤生意卻需要前瞻性規劃才行。
許多雄心勃勃的企業經營者,最初都對他們想要實現的目標,懷着一個明確和清晰的願景,但卻缺乏取得成功所需的知識或適當指導。另一方面,也有一些人具備極佳的點子和技巧經營業務,可惜缺乏事業成功所需的資金。
市面上有多家銀行提供各種融資產品,但有些銀行可能要求抵押品,另一些則不需要抵押品;此外,政府援助計劃也是新企業經營者的熱門選項。
●商業貸款:
許多銀行提供商業貸款作為流動資金、車輛、配備,房地產和其他開銷的融資,這些貸款一般上需要在短期內攤還,通常是3至5年或根據所需要的融資種類。
申請這類貸款通常需要某些抵押品,通常是運用該筆貸款購買的車輛、配備或房地產,或者是其他資產作為抵押。華僑銀行等商業銀行,提供各種附帶固定每月付還,以及固定利率的商業貸款。
●政府援助計劃:
萬一你沒有資格申請普通商業貸款時的選項,仍有很多種融資計劃讓市面上各中小型企業申請。政府通過信貸擔保機構(CGC)等單位,為各中小型企業提供各種援助金和優惠貸款計劃。
這些計劃皆是度身定制,以迎合各中小企業在不同成長階段的特定需求,以確保該中小型企業具備整體競爭力,以及產品的可銷售性。
申貸前先瞭解銀行審核標準
在我們開始探討如何提高貸款獲批准的機會之前,瞭解銀行所採用的審核標準是很重要的,這樣做有助申 請者提升獲得貸款的機會;正如任何其他的行業,銀行也必須從一開始,為可能違約的貸款保護本身的利益。
以下是銀行可能駁回貸款申請的幾個常見理由:
1)現金流不充裕:
關於該企業之銀行賬戶結單或交易記錄的資料,或過往紀錄不足,可能會影響批准貸款的決定。該企業或許根本沒有合理的現金流、或足夠的資金來付還每月貸款,以及支付其他開銷。
在某些情況下,該企業的營業額可能少得無法應付貸款,企業經營者得確保其資產負債率不會過高,以及清楚其營運系統的資金有多少,以支付供應商、工資、庫存,租金和其他營運成本。如果流出的資金比流入多,這意味是時候作出改變了。
2)缺乏可行商業計劃:
有許多傑出的企業家和企業經營者,具備讓業務更上一層樓的出色點子,以及清晰願景。然而,銀行的看法可能不一樣,企業家本身可能無法為貸款申請,提出令人信服的理由。
這可能是缺乏可行的商業建議,以及缺乏讓銀行考慮的重要資料,例如財務預測、經營方向和管理層背景。
3)信譽評分欠佳:
在發放任何貸款前,銀行通常會調查借款人的財務歷史,即通過信譽情報機構 ,例如 CTOS和CCRIS,以瀏覽該企業的財富,也稱為信譽評分,影響信譽評分偏低的原因有很多,包括破產和沒有準時付還銀行貸款。
在某些情況下,新成立的公司甚至可能沒有任何信譽評分作為參考,這可能導致貸款申請因過往記錄不足以說服銀行而被拒絕,銀行也因此有理由認為,該公司可能無法全面償還貸款。
4)無法提供抵押品:
大多數銀行會因為有形資產不足,以作為抵押而拒絕貸款申請,這些資產可能是該企業所提供的住宅和商業用途房地產或土地、儲蓄和定期存款,或者是配備和存貨,抵押品乃是在貸款違約時,讓銀行保護自己的保證。
因此,若該抵押品被認為不足以保障銀行的利益、風險接受度,該貸款申請極可能被拒絕。然而,好消息是大多數銀行都有提供不需要任何抵押品的其他貸款配套,視該銀行的規則與條件而定,提供抵押品亦可降低借貸成本,最終讓顧客受惠。
任何形式貸款的批准,很大程度上、取決於一家中小型企業如何經營其業務,以及如何提出一個致勝的方程式來發展業務,讓銀行得到充足的保證,即該中小型企業有能力在規定的時間內償還貸款。
卓越商業計劃提高貸款獲批幾率
一般上,提高貸款獲批機會的最佳辦法就是:開發卓越的商業計劃,以制定致勝策略,這將包括含強勁營業目標和方向,對該行業有全面瞭解,以及有良好財務紀錄,以證明償還貸款的能力。
為了向銀行開發致勝的商業建議,各中小型企業都應該從銀行的角度思考,以及瞭解銀行所 需要的關鍵資料;有了清晰的草稿和可靠的財務預測,大多數銀行會根據該企業的要求,認真考慮其配套貸款申請。
各中小型企業應該注意到的要點是:明確地說明所需的貸款數額,以及如何將該資金運用在業務上,這是因為銀行都想知道該資金將運用在哪一方面,以及該企業如何取得收入以償還貸款。
另外,通過提供該企業的歷史、管理層背景,當前業務方向和最近的成就,業務營運的財務報表,該企業的目標市場和行業概況,各銀行在審核貸款將能更深入瞭解該企業,例如附上與供應商或買家訂立的法律協議,以證明該企業的收入來源。
應預備後備計劃
此外,提供完善的預測收入和現金流表,以列出償還貸款的可行計劃,銀行將依照該行業來鑒定實際的預測,以確定獲得有關數字的概率。然而,如果該預測與所預期者不符,你應該預備一個後備計劃,以及應該採取的必需步驟。
還有呈上公司所有利益相關者的財務報表,也能給予銀行某種形式的信心。最後,列出抵押品也是很重要的,因為這樣可給予銀行保證,即萬一貸款違約還持有抵押品。
接下來,銀行將為有關的資產進行估價和確定發放的貸款,大多數銀行都要求價值與貸款數額相等的資產作為抵押品。
假設要提高貸款獲批准的機會,最好是維持健康的信用記錄,以向銀行說明該公司能夠長久地經營。在確定借款人是否有能力償還貸款時,銀行首先將審核該公司的財務紀錄、營業額和資產負債表,以確保該公司經營一盤良好的業務。
若要做到這一點 ,可通過預備準確的信用報告、準時償還貸款,以及維持井井有條的財務記錄。
對一些人,尤其是中小型企業或新創立的企業而言,獲得貸款或許是一項挑戰,然而,準備一份卓越的商業計劃,可讓人們瞭解該企業的未來,而致力促進國內中小型企業發展的銀行,將為這些中小企業提供所需貸款扮演重要角色。
為一家企業制定好的預算案是不能墨守成規的,因為每家企業都有獨特的功能和要求。首先,各中小型企業可整理其業務營運所需的存貨清單、仔細規劃其開銷,特別是新創立的企業,不要憑空猜測,而是對其行業進行多方研究,謹記:草擬一份實際和妥善的預算。
反饋:讀者若有意詢問中小型企業或財務管理的詳情,請致函星洲日報聯絡我們,電郵: business@sinchew.com.my。黃志成將通過本專欄解答特選的問題。