Takaful: Perlindungan kepada diri dan keluarga

Soalan: Adakah seseorang yang mempunyai simpanan sendiri cukup untuk menampung risiko dan musibah yang mungkin berlaku kepada mereka?

Dalam kehidupan seharian, seseorang itu berkemungkinan untuk terdedah kepada pelbagai risiko dan musibah seperti sakit, kemalangan, kerosakan kereta dan kematian. Apabila berlakunya situasi s e demi kan, kebiasaannya seseorang itu akan menggunakan simpanan yang ada bagi menampung kos perubatan, kos membaiki kenderaan dan sara diri selama mana beliau berada di dalam tempoh kecemasan. Walau bagaimanapun, untuk menampung segala perbelanjaan kecemasan ini, dengan simpanan sendiri belum tentu mencukupi. Bayangkan apabila seseorang itu ditimpa kemalangan dan pada masa yang sama mempunyai anak yang sakit malah perlu pula mendapatkan rawatan segera maka semestinya kos tersebut tidak dapat ditampung sepenuhnya dengan hanya bersandarkan tabungan simpanan sendiri semata.

Risiko bagi seseorang itu mendapat penyakit kritikal seperti kanser, serangan jantung, koma dan sebagainya juga boleh berlaku tanpa dijangka. Dalam pada itu, rawatan susulan juga diperlukan bagi proses pemulihan setelah menjalani pembedahan. Akibat daripada situasi ini, simpanan yang dikumpul juga semakin susut dan ketika itu mula mencari bantuan lain seperti bantuan zakat dan sebagainya. Namun begitu, proses permohonan akan mengambil masa yang lama dan melalui proses tertentu sekaligus menyukarkan seseorang untuk mendapatkan wang dengan segera. Sumber mata pencarian juga tiada disebabkan oleh kekangan kesihatan dan menyebabkan seseorang itu terpaksa diberhentikan kerja. Oleh itu, perancangan kewangan yang betul perlu dilakukan dengan lebih awal untuk menampung segala perbelanjaan ini.

Soalan: Apakah alternatif lain selain daripada simpanan untuk persediaan menghadapi musibah?

Antara yang menjadi keperluan dan kepentingan untuk persediaan berlakunya segala kemungkinan musibah adalah dengan menyertai takaful. Takaful juga penting untuk menyara kehidupan ahli waris yang ditinggalkan agar mereka tidak meminta-minta selepas ketiadaan peserta kelak. Dengan adanya Takaful, pelan perlindungan yang disertai dapat menampung keperluan masa hadapan, misalnya perbelanjaan perubatan, pendidikan anak-anak mahupun untuk menyara keluarga. Takaful adalah berasaskan kepada konsep tabarru’ (pemberian secara sukarela) dimana satu kelompok individu telah bersetuju dan bersepakat sesama mereka untuk menyumbang (tabarru’) sejumlah wang tertentu kepada satu tabung yang akan digunakan untuk membantu mana-mana individu dalam kelompok tersebut yang ditimpa musibah.

Apabila menyertai Takaful, peserta bukan sahaja dapat melindungi diri, keluarga dan harta bahkan dapat membuat amalan kebajikan kerana di dalam takaful adanya unsur sedekah. Dalam pelaksanaan takaful, konsep tabarru’ adalah suatu bentuk derma ikhlas yang diberikan oleh satu pihak sahaja dengan tidak meminta pertukaran atau balasan daripada pihak yang lain. Ini diaplikasikan melalui sebahagian sumbangan peserta akan dimasukkan ke dalam tabung risiko yang akan membantu mana-mana peserta yang memerlukan bantuan kewangan sekiranya berlaku kemalangan ataupun kematian. Ini bertepatan dengan konsep takaful yang mengandungi prinsipprinsip kerjasama, saling tolong-menolong dan tanggungjawab bersama.

Soalan: Bagaimana takaful dapat membantu kebajikan ahli keluarga waris setelah kematian peserta?

Peranan Takaful bukan sahaja membantu manamana peserta yang ditimpa musibah bahkan dapat memberikan jaminan kepada keluarga peserta sekiranya berlaku kematian. Kebanyakan masyarakat mengambil berat mengenai kebajikan ahli keluarga semasa mereka masih hidup, tetapi tidak ramai yang membuat perancangan untuk kebajikan ahli waris setelah mereka meninggal dunia. Mereka menganggap bahawa perlindungan takaful tidak penting dan musibah tidak akan berlaku kepada keluarga mereka. Kesannya banyak dilihat di media massa antaranya kebajikan ahli waris tidak terbela lebihlebih lagi kepada mereka yang mempunyai anak kecil serta isteri suri rumah. Lebih membebankan lagi apabila ahli keluarga waris yang ditinggalkan perlu menanggung hutang yang ditinggalkan oleh simati. Masalah perebutan harta juga boleh berlaku dalam urusan harta pusaka kerana tiada perancangan dalam mengurus harta setelah meninggal dunia.

Di dalam Takaful terdapat beberapa instrumen ataupun nilai tambahan seperti pelaksanaan hibah dan wasiat diwujudkan bagi memastikan kelancaran pengurusan harta. Pelaksanaan hibah menerusi manfaat takaful terjadi apabila penerima hibah akan menerima manfaat jika peserta mengalami musibah hingga menyebabkan kematian. Ini bagi memudahkan urusan pembahagian manfaat takaful dan tidak memerlukan masa yang lama untuk proses pengagihan manfaat takaful kepada ahli waris. Sebagai contoh, sekiranya seorang suami ingin menghibahkan keseluruhan manfaat takaful kepada isterinya, maka isterinya itu akan mendapat keseluruhan jumlah perlindungan tersebut.

Setiap manfaat Takaful yang diperoleh akan dilihat daripada instrumen yang digunapakaioleh pesertasama ada menggunakan penamaan hibah atau penamaan wasiat. Sekiranya peserta takaful mengambil pelan takaful dan kontrak tersebut mengandungi elemen hibah, maka manfaat tersebut akan dibahagikan mengikut harta hibah. Manakala jika kontrak tersebut di mengandungi elemen wasiat maka manfaat takaful tersebut akan dibahagikan mengikut harta wasiat dan hendaklah diserahkan kepada ahli keluarga mengikut kiraan faraid.

Ada diantara kita yang mengambil remeh terhadap penulisan hibah kerana menganggap ianya tidak penting. Hibah amat penting bagi memudahkan urusan manfaat takaful berbanding meletakkan penama sebagai pemegang amanah. Penerima hibah adalah seseorang yang berhak ke atas manfaat takaful tersebut manakala pemegang amanah hanyalah sekadar wakil penerima manfaat takaful dan harta tersebut mestilah diagihkan mengikut faraid kepada ahli waris yang layak kerana dikira sebagai harta pusaka. Ini menjadikan proses pembahagian manfaat mengambil masa yang lama bagi menguruskan harta tersebut mengikut faraid. Oleh itu, masyarakat hendaklah melengkapkan diridenganilmu perancangan kewangan dan pengurusan harta agar kebajikan diri dan keluarga akan terpelihara. Kegagalan dalam menguruskan harta juga dikhuatiri akan berlakunya penindasan dan secara tidak sedar telah mengambil hak orang lain yang tidak sepatutnya diambil.