¿Dónde es menos costoso financiarse para la cuesta?

Si inició enero en ceros, pedir un préstamo es el último recurso para salir de apuros, pero antes cerciórese de que no le saldrá más caro

UNA VEZ terminado el maratón Guadalupe-Reyes, es momento de afrontar el recuento de los daños que dejaron estas fiestas en términos financieros, y en algunos casos no queda de otra que pedir prestado para poder cumplir con los compromisos del mes.

Si no tiene una fuente de financiamiento inmediata y exenta de intereses como el préstamo de un amigo o familiar, es crucial comparar las opciones disponibles; sin embargo, dónde le convendrá más pedir prestado dependerá tanto del monto que requiera como del tiempo en el que necesite el dinero, así como el plazo en el que puede pagarlo y el riesgo que usted suponga como sujeto de crédito.

En el mercado crediticio mexicano se pueden identificar al menos cinco maneras de financiarse a corto plazo: mediante el uso de la tarjeta de crédito, préstamos personales, créditos de nómina, los empeños y los préstamos otorgados vía Internet.

TARJETAS Y PRÉSTAMOS DE NÓMINA, LOS MENOS NOCIVOS

Para fines de este ejercicio comparativo se tomó en cuenta el Costo Anual Total (CAT, que refleja todos los costos involucrados del crédito como su tasa de interés, comisiones, avalúo, gastos de almacenaje, etcétera) que cada producto financiero ofrece como punto de referencia, y las diferencias llegan a ser abismales.

Mientras una tarjeta de crédito tiene un CAT que parte desde 27.9% (en el segmento de las clásicas, ya que para el caso de los plásticos premium este porcentaje puede ser desde 16%), en el caso de un préstamo vía Internet este costo puede ascender hasta 6,255%, sin IVA.

No obstante, la duración de la cuesta de enero varía entre una persona y otra (31% de los mexicanos dice que dura hasta marzo, según Parametría), por lo que es necesario tomar en cuenta que los préstamos pueden ser para financiarse en periodos desde una quincena hasta tres meses. Supongamos, por ejemplo, que necesita 1,000 pesos para sobrevivir la quincena.

Una de las primeras opciones sería usar la tarjeta de crédito y

pagar sus saldos totales al mes siguiente; de esta manera, obtendría financiamiento gratuito. Sin embargo, si se atrasara con su pago un mes, la tarjeta Santander Clásica (con el CAT más bajo de este segmento) le cobraría 2.32% (alrededor de 1,023.6 pesos), mientras que la tarjeta de crédito Bancoppel Visa le haría un cobro de 7.34% (1,074.80 pesos).

De manera similar, las empresas de empeño suelen manejar una tasa de interés diaria. Tomemos como ejemplo la tasa diaria de 0.70% de la empresa Empeño Fácil (que se halla dentro del promedio de 250% del CAT de las casas de empeño, según la Condusef), por lo que al cabo de 15 días se pagarían 1,105 pesos.

En tanto, mediante las empresas que ofrecen préstamos vía Internet también se pueden obtener montos pequeños a plazos cortos con gran facilidad, aunque a costos mayores. Un ejemplo de esto es la empresa Adelanta tu Nómina, que para un préstamo de 1,000 pesos a una quincena requiere un pago total de 1,280 pesos. Algo similar ocurre en la plataforma Cohete, que al final del periodo pide al acreditado un pago total de 1,203 pesos.

De estos ejemplos, el que probablemente sea más accesible son los empeños; no obstante, el porcentaje del avalúo (es decir, el valor del bien a empeñar determinado por expertos de la casa de empeño) que le prestan varía entre 25 y 45%, y en algunas casas de empeño alcanza hasta 85%, según la Condusef, por lo que para obtener un préstamo de 1,000 pesos tendría que dejar una prenda con un valor de mercado entre 1,200 y 4,000 pesos.

A LARGO PLAZO, LA COSA CAMBIA

Ahora supongamos que el préstamo que requiere para afrontar la cuesta de enero es de 10,000 pesos a seis meses (esto último, de hecho, es una realidad para 19% de los mexicanos, según Parametría).

Una alternativa para financiar estos créditos son los créditos de nómina. Si requiriera la cantidad antes mencionada (10,000 pesos), al final pagaría 10,869.69 pesos con la sofom CrediClub, el menor monto para este supuesto, según la Condusef.

Por el contrario, con la sofom Crédito Familiar, el pago total podría ascender hasta 15,501.81 pesos, ya que cuenta con un CAT de 300.2 por ciento.

Esta tendencia se acentúa si se habla de plazos aun mayores.

Si el crédito de nómina estuviera a 12 meses, con Inbursa se pagarían 11,817.77 pesos al final del crédito, la opción más barata según la Condusef, mientras que con la sofom Financiera Kronos el pago sería de 16,062 .95 pesos al cabo de un año.