KEO: Ya lo pasado, pasado
Paolo Fidanza creó una fintech en la que cualquier usuario, con o sin historial crediticio, puede obtener una tarjeta de crédito
Más que emprender, a Paolo Fidanza le gusta resolver problemas. Para ello se ha dedicado a fundar empresas.
Este maestro en ingeniería espacial nacido en Italia lo mismo se ha dedicado a echar a andar autos de Fórmula Uno, telecomunicaciones, consultoras en seguridad digital, el healthtech y hasta de redes sociales.
Pero hay un problema no resuelto que hasta hace un par de años se le había escapado, que es cómo integrar a los sistemas financieros a las personas que se mantienen relegadas de él.
El acercamiento que Paolo está teniendo a esta complicación es particular: olvidarse del pasado financiero de las personas y centrarse en el futuro.
Para esto es que Paolo fundó su nueva fintech, Keo, una fintech en la que cualquier usuario, con o sin historial crediticio, puede obtener una tarjeta de crédito válida para comprar en todo tipo de establecimientos, tanto físicos como digitales.
Con un monto crediticio inicial máximo de cuatro mil pesos, éste va aumentando con base en el pago puntual, mientras que no se cobran intereses si el crédito es liquidado antes de los 30 días.
Esto marca una buena diferencia con las opciones que también están dispuestas a prestar a no bancarizados, pero que a cambio cobran intereses mucho más altos de los del mercado tradicional.
“Keo fue creado con la idea de enfocarnos en la inclusión financiera para darle la oportunidad a consumidores y pequeñas empresas a acceder a productos de crédito digitales, de manera sencilla y sin discriminar por una falta de historial crediticio o ingresos formales, que son una barrera muy grande en América Latina”, explica Paolo.
“En el caso de la tecnología usamos inteligencias artificial y también digo yo que un poquito de sentido común. Esto nos permite aprobar créditos a segmentos que principalmente están no bancarizados o sin acceso a créditos tradicionales”.
En la interfaz del aplicativo de KEO los usuarios tienen toda la información del crédito por usar, el monto ya utilizado, las compras hechas y las cantidades a pagar, así como la opción de acceder a mayores montos de crédito.
Con más de 50 mil créditos emitidos, al momento Keo opera en Estados Unidos, República Dominicana, Perú, Ecuador, Colombia, México y muy pronto en Brasil, países donde el modelo de negocios se centra en hacer partners con jugadores financieros ya establecidos y lanzar productos de inclusión financiera.
Según Paolo, una de los principales propuestas de valor es que Keo es el primer partner no financiero con el que American Express trabaja en México.
“Creo que American Express vio la oportunidad de con nosotros poder acceder a un segmento que pensaba que solamente tenía el objetivo de servir a la clase alta, entonces a través de nosotros puede llegar a nuevos segmentos”.
Esta alianza permite que las tarjetas emitidas en la plataforma son únicas en su tipo y cuentan con el beneficio del programa de lealtad de Payback de American Express.
De acuerdo con él, esto no tiene referente inmediato en ningún producto financiero del mercado latinoamericano, pues este tipo de programas, especialmente los de American Express, están limitados a estratos más altos de la pirámide de ingresos.
“Hasta ahora estos sistemas de lealtad han funcionado para gente ya incluida financieramente y que obtienen beneficios adicionales por usar mucho su tarjeta. Estamos llevando el concepto a un nuevo estrato de inclusión financiera y un producto así no existe en América Latina. Esto cambia el paradigma de la industria”.
LO QUE FUE NO SERÁ
Cómo confiesa su currículum, Paolo ha ido brincando durante su carrera de empleo en empleo y de industria en industria. Comenzó su carrera en 2001 como parte del equipo de Fórmula 1 del Group Lotus PLC en Reino Unido ,como gerente comercial para luego dedicarse a fundar empresas y a financiar otras.
Su involucramiento más destacado con el emprendimiento comenzó en 2010 a partir de ser uno de los primeros inversionistas del comparador de servicios médicos PriceDoc.com.
A partir de ahí se dedicaría a iniciar su propia consultoría de negocios de internet, su propio marketplace de empresas socialmente responsables, y su propia empresa de software de ciberseguridad.
“Siempre una pasión por resolver problemas, entonces siempre he cambiado mucho (de rubro), (...) y mirando desde fuera hacia dentro a una industria que yo no conocía, intentando ver cómo se puede resolver los problemas usando nuevas tecnologías”.
Según platica Paolo, antes de Keo uno de sus emprendimientos más importantes había sido la creación de Opinit, la cual era una red social basada en emoticones en la que los usuarios publicaban contenidos y los catalogaban con base en emoticones en lugar de hashtags.
La idea detrás de Opinit era que Paolo y su socio de aquel entonces habían detectado que no existía una plataforma en la que los usuarios encontraran contenido con base en un criterio de búsqueda emocional, y no un feed aleatorio ajeno al estado emocional de los usuarios.
“Cuando ocurre una tragedia no es apropiado ni emocionalmente exacto que la mayoría de las personas pongan un pulgar hacia arriba”, explicó Paolo a Forbes en 2015.
“Como resultado, lo que se supone que es un gesto de sincera compasión se malinterpreta y no expresa realmente cómo responderíamos en la vida real”, agrega.
Según cuenta Paolo, antes de vender Opinit a un fondo de inversión canadiense en 2016, ya había pensado en cómo usar la data de los usuarios para ofrecer de manera anónima créditos prepago de telefonía celular.
“Una amiga en Mastercard me preguntó si podía hacer lo mismo para dar dinero, porque la gente necesita hacer llamadas pero también tomar el transporte público y comprar bienes a crédito. Entonces me apasioné para la inclusión financiera”.
Para lograr esta inclusión, Paolo ideó una manera de calcular la capacidad de pago de los usuarios no bancarizados con base en indicadores no financieros.
A esta tecnología de su propio desarrollo le llamó MO.
Todo esto con el fin de construir un perfil sociodemográfico de los usuarios, más que uno financiero.
Paolo explica que estos perfiles logran capturar un comportamiento potencial y futuro de los usuarios a los que se les pretende dar un crédito, lo que le diferencia profundamente del Buró de Crédito, que capta principalmente conductas pasadas.
Esta tecnología alternativa ha probado ser altamente efectiva, pues según Paolo la tasa de default de los créditos otorgados es de apenas tres por ciento.
“Analizamos muchas cosas que no están relacionadas con créditos pero con las que hemos logrado identificar el potencial comportamiento de los usuarios haciendo machine learning”.
“Creemos que es mucho más importante no mirar al pasado del usuario para calcular la capacidad de pago y productiva hacia el futuro”, explica.
Al momento MO está detrás de los sistemas de machine learning e inteligencia artificial que habilitan la operación de fintechs en siete países de América y Asia, fue considerada como una de las 50 principales empresas de tecnología por la Silicon Review Magazine e hizo ganar a Paolo el premio Finext como Mejor CEO de Fintech, entre otros reconocimientos.
Utilizando la tecnología de MO, Paolo Fidanza decidió lanzar su propio neobanco con Keo, en febrero de 2018.
“Se necesitaban de métricas que nos permitieran hacer operaciones eficientes desde el punto de vista de inversión. Esta tecnología es muy disruptiva porque nos permite calificar con tasas de default muy bajas. Esto es muy importante porque va dirigido a segmentos que eran considerados de muy alto riesgo”.
Según explica Paolo, México se ha convertido en una parada forzosa para toda fintech en América gracias a la legislación aprobada en la materia, así como por el tamaño de su economía y la gran cantidad de personas no bancarizadas, la cual se estima que representa 60 por ciento de la población urbana.
Por esta condición es que Paolo reconoce que el escaparate fintech en el país es uno de gran competencia y dificultad de hacerse de un espacio para los nuevos jugadores.
No obstante –dice–, mediante su alianza con American Express, el interés en la inclusión fianciera y la tecnología de aprobación de créditos proveniente de MO le brindan importantes diferenciadores a Keo.
Esto cobra relevancia en meses de pandemia, en los que el interés de las personas por hacer compras en línea y obtener líneas de crédito para emergencias se ha disparado.
Es así que antes de terminado el año 2021 Paolo espera que Keo esté distribuyendo 800 mil tarjetas de crédito en toda la región, con el objetivo de alcanzar el millón en el mediano plazo.
“El que 6 de cada 10 personas en México no puedan tener acceso al crédito es un dato que indica que se necesita innovación y cambios.
“Tengo confianza que cuando los usuarios empiecen a usar esto vamos a crecer muy rápidamente, incluso espero lograr objetivos más altos de los que nosotros estamos anticipando y México convertirse en uno de los principales mercados”, finaliza Paolo.
“Usamos inteligencias artificial y también digo yo que un poquito de sentido común“