TIENES QUE SABER ESTO
En 2017 este instrumento te pueden ayudar a adquirir una casa o remodelar la tuya. ¿Cómo funcionan las tasas de interés? ¿Es momento de contratar un crédito? Te lo decimos.
S i quieres comprometerte con un crédito, necesitas contemplar distintas variables. Primero, que si lo haces, es porque lo necesitas ahora y que el pago de intereses realmente vale —o sea, que lo que estás adquiriendo tiene un valor superior a lo que puedas pagar de intereses— la contratación de este instrumento. Lo que sí es que tienes que tener toda la información posible para tomar las mejores decisiones.
Cuando la tasa de referencia está baja, hace que los créditos sean más baratos, la gente se anima a comprometerse con uno y así la economía empieza a tener un mayor movimiento. Hay más dinero circulando y el precio de las cosas suele subir, o sea, favorece a la inflación. Banxico por el momento busca controlar la inflación y este movimiento aumenta el precio de los créditos –al subir las tasas–, sin embargo para quienes tienen instrumentos de inversión, por ejemplo Cetes, este aumento les da mayores rendimientos.
El que suba la tasa de interés también se hace con el objetivo de que México continúe siendo atractivo para los inversionistas y que los capitales permanezcan en el país. Sólo no hay que perder de vista que al crecer la inflación también los rendimientos se ven reducidos.
MEJOR HOY QUE MAÑANA
La recomendación es que si de verdad deseas adquirir algún bien o realmente lo necesitas, y para ello utilizarás un crédito bancario, lo hagas a tasa fija y lo antes posible porque es muy probable que las tasas continúen subiendo.
Para elegir un crédito para casa, tienes que fijarte en los requisitos, siempre te van a pedir una inversión inicial mínimo de 25% (enganche y gastos) y presta mucha atención a la mensualidad, procura que no sea variable y sobre todo checa el costo total del crédito, es decir, cuánto pides y cuánto terminas pagando. Con esos puntos puedes realizar una buena elección.
Definitivamente será más barato tomar un crédito ahora que después. Hoy los créditos están más caros que el año pasado, sí; pero todavía están más baratos de lo que estarán en 2018. La recomendación principal es, si de todos modos tienes que tomar un crédito por alguna razón, es mejor hoy que mañana.
En el caso de las tasas hipotecarias, se espera que el aumento sea ‘paulatino y marginal’, según especialistas consultados.
Hacerse de una vivienda en este año, será un poco más caro, aunque no lo suficiente para dejar de lado este propósito de 2017 que hiciste durante la noche de Año Nuevo. Dejando pronósticos al lado, la realidad es que ningún crédito se salva. Ni los de tarjeta de crédito, personales, hipotecarios o automotrices.
YA DEBES MÁS
En el caso de que tengas un crédito a tasa variable, hoy ya debes más que antes. Precisamente los créditos de tasa variable están sujetos a la evolución de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a cierto plazo. La cual a su vez se referencia con la tasa objetivo de Banxico. Así que si sube esta tasa, sube la TIIE. Tan sólo de noviembre de 2016 a enero de este año, la tasa promedio pasó de 5.3363% a 6.1280%.
Esta tasa es una referencia para varios instrumentos y productos financieros, tales como créditos hipotecarios (que fueron contratados a tasa variable).
¿A QUIÉN VA A PEGARLE MÁS?
Si tienes un crédito a tasa variable, de manera automática se va a ver reflejado este aumento. Así que es importante decir que hoy más que nunca, no conviene contratar ningún crédito a tasa variable.
Si ya tienes uno, la recomendación es reestructurar la deuda a través de un instrumento de tasa fija, ya sea con tu mismo banco o con otra institución bancaria. Ahora la mala suerte es que incluso la tasa fija que te toque, será más cara tam- bién. Pero lo mejor es hacerlo lo antes posible, antes de que continúe subiendo.
Así que si el contratar un crédito siempre es una decisión financiera que debe pensarse, hoy es necesario evaluar si lo que quieres pagar realmente vale el adquirir un compromiso de este tipo, sobre todo ahora que será más caro.
Hipoteca a la medida
Un crédito hipotecario es una de las herramientas más utilizadas para adquirir una vivienda. Y aunque muchos temen tramitar este tipo de financiamiento, la verdad es que hoy día una hipoteca a la medida y bien elegida no será una carga en tu vida financiera, más bien un instrumento para crear patrimonio.
PRIMERO PREPÁRATE
Antes de hablar con el asesor de alguna institución financiera, haz la tarea e infórmate sobre el lugar dónde estás parado -financieramente hablando- y qué créditos hay en el mercado.
Haz tu presupuesto. Prepara tu presupuesto y revisa cuánto puedes pagar de mensualidad de una hipoteca. Ésta no debe ser mayor a 30% de tus ingresos mensuales brutos.
Navega la red para saber qué hay en el mercado. Si surgen dudas, acude a la institución para pedir informes.
Cuando compares los productos de cada institución hazlo con créditos similares, es decir, que sean por el mismo número de años y monto que vas a dar como enganche.
ELEMENTOS GENERALES
El enganche: Los bancos financian hasta 80% del valor de la casa, por lo que el enganche debe ser de 20% mínimo. Este monto es lo que debes tener para empezar la compra.
Si la casa vale 3 millones de pesos es probable que puedas obtener 80% del valor o hasta un poco más, pero si la vivienda cuesta más el financiamiento puede ser de 70%.
Comisión por apertura: El costo depende del banco al que solicites la hipoteca, pero puede llegar a ser de hasta 2.7% del monto que pidas para la compra.
Los seguros: Todo crédito hipotecario incluye seguros y hay que comparar qué es lo que ofrecen. Analiza el seguro por desempleo, qué pasa si te quedas sin trabajo y qué debes hacer para hacerlo válido. También revisa que tengas seguro por daños que protegerá al bien inmueble de un desastre natural durante la vida del crédito.