Comment ne pas être exclu du crédit ?
Pouvoir rester dans son logement malgré une petite pension de retraite, c’est la solution proposée par une vente en viager occupé
Avec une nouvelle baisse ce mois-ci, les taux d’intérêt ont de nouveau atteint un plancher historiquement bas. Jamais il n’aura été si peu coûteux de faire financer son investissement par un établissement bancaire. Encore faut-il pouvoir avoir accès au crédit. Les banques limitent en effet leurs volumes d’encours et ce sont les meilleurs dossiers qui sont favorisés. Là encore, les services d’un courtier peuvent faire la différence. Il n’est pas rare aujourd’hui de voir des propositions de prêt n’excédant pas les 1 % d’intérêt quelle que soit la durée de l’emprunt. Mais ces offres particulièrement intéressantes puisqu’elles sont inférieures au taux d’inflation sont réservées aux acquéreurs présentant les garanties les plus solides.
Taux d’usure très bas
Les marges de manoeuvre des ménages plus modestes sont quant à elles plus réduites. Pour profiter de taux intéressants il faudra souvent offrir une capacité d’apport initiale importante. Car la banque ne peut pas compenser le risque qu’elle prend en prêtant de l’argent en augmentant sans limite le taux de crédit qu’elle applique. En effet, la notion de taux d’usure est très encadrée en France. Ce taux plafond que ne peuvent pas dépasser les établissements financiers est révisé tous les mois. Il est calculé en faisant la moyenne des taux appliqués le mois précédent par un panel de banques augmenté d’un tiers. Au mois d’octobre, le taux d’usure pour les « prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans » s’établissait ainsi à 2,67 % et à 2,77 % pour les « prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus ». En dehors du cas particulier des prêts relais, les banques n’ont pas le droit de pratiquer des taux supérieurs, assurance comprise. C’est là qu’un courtier peut intervenir. Ses relations avec les opérateurs financiers vont permettre de rogner sur le coût de l’assurance ou d’obtenir une meilleure offre en faisant jouer la concurrence. Son expertise permet aussi de livrer aux banques des dossiers de demande d’octrois plus structurés qui permettront de les rassurer. Son intervention peut donc être décisive. Pas seulement pour obtenir le meilleur taux, mais pour décrocher une offre de crédit qui sans cela aurait été refusée.