Crédit : à quelle somme prétendre ?
Pour calculer la capacité d’emprunt de leurs clients, les établissements bancaires s’appuient sur un critère en particulier : le taux d’endettement
Vous avez un projet immobilier ? L’emprunt est de loin l’une des meilleures options de financement. Mais attention avant de vous accorder un crédit, le prêteur va devoir s’assurer que vous pourrez le rembourser. Il va pour ce faire se baser sur un certain nombre d’éléments pour définir votre capacité d’emprunt.
Taux d’endettement
Somme maximale qu’il est possible d’emprunter grâce à ses revenus, la capacité d’emprunt est ainsi calculée par les organismes financiers grâce à un autre indicateur : le taux d’endettement. Ce taux représente la part de revenus qu’il est possible d’affecter au règlement des mensualités. Sa valeur ne doit pas dépasser 35 % des revenus. Quant au pourcentage restant, il correspond à ce que l’on nomme le « reste à vivre ». Seuls les revenus élevés qui ont forcément un « reste à vivre » plus haut peuvent dépasser ce taux. Au même titre qu’un foyer qui aura prouvé sa capacité à épargner. À l’inverse, un mauvais épargnant dont le taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % peut se voir refuser un crédit. Mais ce n’est pas tout. Une fois la mensualité maximale calculée grâce au taux d’endettement, la banque tiendra également compte de trois autres critères : la durée du prêt, le taux d’intérêt ainsi que la somme de l’assurance emprunteur obligatoire.
Salaire et loyers perçus
Parmi les revenus pris en compte dans un dossier de demandes de prêts, le salaire net bien sûr, les loyers, pensions et rentes perçus, les bénéfices pour les activités non salariées comme c’est le cas par exemple d’un autoentrepreneur qui exerce cette activité à titre secondaire, les aides et allocations sociales. En revanche, d’autres revenus, considérés comme irréguliers, ne sont pas comptabilisés par les établissements prêteurs, comme les heures supplémentaires, les frais de déplacement mais encore les primes exceptionnelles. Pour connaître sa capacité d’emprunt, rien de plus simple ! Toutes les banques et organismes financiers disposent de leur propre simulateur de crédit en ligne. Cet outil permet non seulement d’obtenir une estimation fiable en quelques clics, mais également de jouer avec les critères et ainsi évaluer l’impact qu’ont la durée, la mensualité ou le montant de l’apport.