Fast eller flytende boliglånsrente?
Før eller siden stiger rentenivået. Hva gjør du med lånet ditt?
I snart ti år har vi hatt ekstremt lave renter på innskudd og utlån. Samtidig har boligprisene steget jevnt og trutt og mange sitter med relativt store lån, riktignok til en hyggelig lånerente. Så lenge inntekten er stabil og renten lav, klarer de fleste seg veldig fint. Men dersom renten stiger, kan situasjonen endre seg. – Det er ikke snakk om dersom renten stiger, men når den stiger, sier Kenneth Sjåvåg, privatøkonom i Sparebanken Sør. – Historien viser at rentenivået går i ujevne sykluser. Etter perioder med lav rente kommer perioder med høyere rente. Etter hvert som renten stiger, vil betaling på lån kreve større innhugg i lommeboken. Mange lever greit med dette, kanskje etter noen justeringer i forbruket. For andre gir høyere lånerente større utfordringer.
Forutsigbarhet eller fleksibilitet
Vet du at renteøkning kan bli en utfordring for deg, vil fastrente ofte vaere et godt alternativ, i følge Sjåvåg. Inngår du fastrenteavtale for en lengre periode, for eksempel tre, fem eller ti år, vet du hva du betaler hver måned i bindingsperioden. Forutsigbarhet og visshet om at du etter all sannsynlighet vil leve greit med lånet i bindingstiden har stor verdi for en del låntakere. – Har du fastrentelån, har du imidlertid ikke samme fleksibiliteten som et lån med flytende rente gir deg, sier han. – Ved flytende rente kan du når som helst justere størrelsen på avdragene. Du kan også betale ned hele lånet, refinansiere det eller bytte bank. Et fastrentelån kan riktignok videreføres ved bytte av bolig, men lånebeløpet er fast. Ved kjøp av dyrere bolig må du i så fall ta opp et tilleggslån.
Veddemål eller forutsigbarhet
– Låntakere som har rentebinding og som ønsker å nedbetale raskere enn avtalt, vil oppleve at det blir beregnet overkurs eller underkurs på lånet. Det betyr enkelt sagt at dersom fastrentenivået har sunket siden du fikk lånet, må du betale det banken taper i renteinntekter. Har fastrentenivået derimot steget, er det du som får glede av rentegevinsten, forklarer privatøkonomen. En avtale om fastrente er egentlig en form for veddemål, utdyper han. – Du vet ikke hva som skjer med alternativene, det vil si den flytende renten, fremover. Når det er sagt, er det sjelden at avtaler om fastrente på boliglån lønner seg i kroner og øre. – Oppsummert er fastrentelån en fornuftig forsikring for alle som trenger forutsigbarhet i sin økonomiske hverdag, sier Sjåvåg. – Det er jo heller ikke nødvendig å binde renten på hele lånet. Å binde en del av lånet sørger for at en renteoppgang totalt sett gir mindre dramatiske innhogg i privatøkonomien!