اﻟﺒﻨﻮك اﻷﳌﺎﻧﻴﺔ ﺗﺮﺳﻞ ﻓﺮوﻋﻬﺎ إﻟﻰ اﳌﺴﺘﻬﻠﻜﲔ ﻋﻠﻰ أرﺑﻊ ﻋﺠﻼت
ﻳﺴﻤﻮﻧﻬﺎ »اﳊﺎﻓﻠﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ«
ﻳـﺬﻛـﺮ ﻛـﺒـﺎر اﻟـﺴـﻦ ﻓــﻲ أﳌﺎﻧﻴﺎ اﻟـــﺒـــﺎﺋـــﻊ اﻟــــــﺬي ﻛـــــﺎن ﻳــﺠــﺮ ﻋــﺮﺑــﺘــﻪ اﳌـــﺤـــﻤـــﻠـــﺔ ﺑـــﻜـــﻞ أﻧـــــــــﻮاع اﻟــﺨــﻀــﺎر واﻟــــــﻔــــــﺎﻛــــــﻬــــــﺔ، وﺣــــــﺘــــــﻰ اﻟــــﻠــــﺤــــﻮم واﻷﺳﻤﺎك واﻷﻗﻤﺸﺔ، وﻳﺄﺗﻲ ﺣﺘﻰ ﺑﺎب اﻟﺒﻴﺖ ﻟﻴﺒﻴﻊ ﺑﻀﺎﺋﻌﻪ، وﻳﺮﻳﺢ رﺑﺔ اﳌﻨﺰل ﻣﻦ اﻟﺬﻫﺎب إﻟﻰ اﻟﺴﻮق.
ﻟـﻜـﻦ ﻣــﻦ أراد ﻳـﻮﻣـﻬـﺎ ﺗﺴﺪﻳﺪ ﻓﺎﺗﻮرة أو إرﺳﺎل ﺗﺤﻮﻳﻞ ﻣﺎﻟﻲ أو دﻓﻊ اﻹﻳﺠﺎر ﻛﺎن ﻋﻠﻴﻪ اﻟﺬﻫﺎب إﻟﻰ اﻟـﺒـﻨـﻚ، وﻫــﻮ اﻟــﻌــﺐء اﻟـــﺬي اﻧﺘﻬﻰ ﻣﻨﺬ أواﺧﺮ اﻟﻘﺮن اﳌﺎﺿﻲ، ﻋﻨﺪﻣﺎ ﺳﻤﺢ اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺘﻘﻨﻲ ﺑﺈﻧﺠﺎز أﻣﻮر ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻛﺜﻴﺮة ﺑﺴﺮﻋﺔ وﺑﺤﺮﻛﺔ ﺑﺴﻴﻄﺔ ﻋﻠﻰ ﺟـﻬـﺎز اﻟﻜﻮﻣﺒﻴﻮﺗﺮ ﻣﻦ اﳌﻨﺰل أو اﳌﻜﺘﺐ.
وﺳــــﻌــــﺖ اﳌـــــﺼـــــﺎرف ﻣـــﺆﺧـــﺮا ﻟﻠﺘﻔﻜﻴﺮ ﻓﻲ ﻃﺮق ﺟﺪﻳﺪة ﻟﺘﻴﺴﻴﺮ اﳌـﻌـﺎﻣـﻼت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ أﻛﺒﺮ ﺣﺘﻰ ﺗﻮﺻﻠﺖ إﻟﻰ ﻓﻜﺮة »اﻟﺤﺎﻓﻠﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ« اﻷﺷـﺒـﻪ ﺑﻌﺮﺑﺔ اﻟﺒﺎﺋﻊ اﳌﺘﺠﻮل اﻟﺘﻲ ﻛﺎن اﻵﺑﺎء ﻳﺘﻌﺎﻣﻠﻮن ﻣﻌﻬﺎ.
وﻳـــﺼـــﻞ ﻃــــﻮل ﺗــﻠــﻚ اﻟــﺤــﺎﻓــﻠــﺔ إﻟﻰ ٣١ ﻣﺘﺮا وارﺗﻔﺎع أرﺑﻌﺔ أﻣﺘﺎر ووزﻧﻬﺎ ﻳﺒﻠﻎ ﻧﺤﻮ ٢١ ﻃﻨﺎ وﺑﻘﻮة ٧١٢ ﺣﺼﺎﻧﺎ وﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺗﺼﻞ إﻟﻰ ٠٥٧ أﻟــﻒ ﻳــــﻮرو. وﻣــﻊ اﻧـﺘـﺸـﺎرﻫـﺎ ﻟــﻢ ﻳــﻌــﺪ أﻣــــﺮا ﻏــﺮﻳــﺒــﺎ ﻣـﺸـﺎﻫـﺪﺗـﻬـﺎ ﻓـــﻲ ﺳــﺎﺣــﺔ اﻟــﻘــﺮﻳــﺔ أو اﻟــﺒــﻠــﺪة أو ﻓﻲ ﺷـﻮارع اﳌـﺪن اﻟﻜﺒﻴﺮة، وﺗﻠﻘﻰ اﻟـﻔـﻜـﺮة ﺗﺮﺣﻴﺒﺎ ﺧـﺎﺻـﺔ ﻣــﻦ ﻛﺒﺎر اﻟﺴﻦ اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺠﺪون ﺻﻌﻮﺑﺔ ﻓﻲ اﳌﺸﻲ ﻟﻠﻮﺻﻮل إﻟﻰ اﻟﺒﻨﻚ.
وﺗﺤﺖ ﺷﻌﺎر »اﳌﺼﺮف ﻳﺄﺗﻲ إﻟﻰ اﻟﺰﺑﻮن« أﻗﺪﻣﺖ ﻛﻞ اﳌﺼﺎرف ﻓـــﻲ أﳌـــﺎﻧـــﻴـــﺎ اﻟـــﻴـــﻮم ﻋــﻠــﻰ اﻋــﺘــﻤــﺎد اﻟﺨﺪﻣﺎت اﳌﺘﺤﺮﻛﺔ ﻋﺒﺮ اﻟﺤﺎﻓﻼت، ﺣـﻴـﺚ ﻳـﻠـﺼـﻖ ﻋـﻠـﻰ اﻟـﺤـﺎﻓـﻠـﺔ اﺳـﻢ اﳌـﺼـﺮف وﻣﻮاﻋﻴﺪ ﻗـﺪوﻣـﻪ واﻟﺘﻲ ﻋﺎدة ﻣﺎ ﺗﻜﻮن ﻣﻦ اﻻﺛﻨﲔ وﺣﺘﻰ اﻟﺠﻤﻌﺔ ﻣﻦ ٢١ وﺣﺘﻰ اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﺑﻌﺪ اﻟﻈﻬﺮ. وﻣﻦ ﻳﺪﺧﻞ اﻟﺤﺎﻓﻠﺔ ﻳﺠﺪ ﻗﺎﻋﺔ ﺻﻐﻴﺮ ﻓﻴﻬﺎ ﻣﻘﺎﻋﺪ ﻣﺮﻳﺤﺔ، إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻛﺎﺑﻴﻨﺔ ﺻﻐﻴﺮة ﻳﺠﻠﺲ ﻓﻴﻬﺎ ﻣﻮﻇﻒ اﳌﺼﺮف اﻟـﺬي ﻳﻘﻮم ﺑــﺈﻧــﺠــﺎز اﳌــﻌــﺎﻣــﻼت أو اﳌــﺴــﺎﻋــﺪة ﻋﻠﻰ إﻧﺠﺎزﻫﺎ أو ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﻨﺼﺎﺋﺢ اﻟـﻼزﻣـﺔ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﺮﻏﺐ اﻟـﺰﺑـﻮن ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻗﺮض ﻣﺼﺮﻓﻲ أو ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎب، ﻟﻜﻦ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺳﺤﺐ اﳌـــﺎل ﻣــﻦ اﻟـﺮﺻـﻴـﺪ وذﻟـــﻚ ﻷﺳـﺒـﺎب أﻣــــﻨــــﻴــــﺔ، وﺗــــﻘــــﻒ اﻟـــﺤـــﺎﻓـــﻠـــﺔ ﻋــــﺎدة ﺑﺎﻟﻘﺮب ﻣﻦ ﻣﺎﻛﻴﻨﺔ ﺻﺮاف آﻟﻲ.
وﻣـــﻨـــﺬ رواج ﻓـــﻜـــﺮة اﳌــﺼــﺮف ﻋﻠﻰ ﻋﺠﻼت )أي اﳌﺘﺤﺮك( ﺗﻢ ﻓﻲ أﳌـﺎﻧـﻴـﺎ إﻟــﻐــﺎء اﻟـﻌـﺪﻳـﺪ ﻣــﻦ اﻟـﻔـﺮوع اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ، ﺣﻴﺚ ﺗﻢ إﻗﻔﺎل ٠٩ ﻓﺮﻋﺎ ﻓﻲ ﺑﺮﻟﲔ ﻟﻮﺣﺪﻫﺎ ﺧﻼل ﻋﺎﻣﻲ ٦١٠٢ و٧١٠٢ ﻟﻴﺤﻞ ﻣﻜﺎﻧﻬﺎ اﳌﺼﺮف اﳌﺘﺤﺮك.
وﺗﻨﺎﻓﺲ اﳌـﻌـﺎﻣـﻼت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻟــﻠــﺒــﻨــﻮك أﻳــﻀــﺎ ﺧـــﺪﻣـــﺎت اﻟــﻔــﺮوع اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ، واﻟـﺘـﻲ ﺟﻌﻠﺖ ﻛـﻞ واﺣـﺪ ﻣﻦ أرﺑﻌﺔ ﻋﻤﻼء ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﻳﻨﺠﺰ ﻛﻞ أﻋﻤﺎﻟﻪ ﻋﺒﺮ اﻷون ﻻﻳﻦ، أي ﻣﺎ ﻳﻌﺎدل ٤١ ﻣﻠﻴﻮن إﻧﺴﺎن، ﻳﻀﺎف إﻟــﻰ ذﻟــﻚ ﻧﺴﺒﺔ ﻛﺒﻴﺮة ﺟــﺪا ﺗﻠﺠﺄ إﻟـــﻰ اﻟــﺴــﺤــﺐ ﻋــﻦ ﻃــﺮﻳــﻖ ﻣﺎﻛﻴﻨﺔ اﻟﺼﺮاف اﻵﻟﻲ.
ﻫــــــــــﺬا اﻟــــــﺘــــــﺤــــــﻮل ﻓــــــــﻲ ﺷـــﻜـــﻞ اﳌﺆﺳﺴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻳﻌﻨﻲ ﺗﻮﻓﻴﺮ أﻣﻮال ﻃــﺎﺋــﻠــﺔ وﻋـــــﺪم وﺟـــــﻮب اﺳــﺘــﺨــﺪام اﻟﻄﺎﻗﺔ اﻟﻜﻬﺮﺑﺎﺋﻴﺔ وإﻧﻔﺎق رﺳﻮم اﻹﻳﺠﺎر وإﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺗﺨﻔﻴﺾ ﻋﺪد اﳌﻮﻇﻔﲔ ﻓﻲ اﻟﻔﺮوع اﻟﺘﻲ ﻻ ﻳﺆﻣﻬﺎ اﻟﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ.
وﻓــــــﻲ ﺳــــﻴــــﺎق اﻹﻗـــــﺒـــــﺎل ﻋــﻠــﻰ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﳌﺘﻄﻮرة أﻏﻠﻖ دوﻳﺘﺸﻪ ﺑﻨﻚ ٣٤ ﻓﺮﻋﺎ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺑﺮﻟﲔ وأﺳﺲ ﺑــــﺪﻻ ﻣـــﻦ ذﻟــــﻚ ﻣـــﺮاﻛـــﺰ اﺳــﺘــﺸــﺎرة ﻓــﻴــﻬــﺎ ﻋــــﺪد ﺑــﺴــﻴــﻂ ﻣـــﻦ اﳌــﻮﻇــﻔــﲔ ﻳــﻘــﺪﻣــﻮن اﳌـــﺸـــﻮرة ﻟــﻠــﺰﺑــﺎﺋــﻦ ﻋﺒﺮ اﻟﻬﺎﺗﻒ أو اﻟﻔﻴﺪﻳﻮ ﺷـﺎت، ووﺟﺪ ﻫﺬا اﻷﺳﻠﻮب إﻗﺒﺎﻻ ﻛﺒﻴﺮا، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗــﻘــﺪم ﻣــﺼــﺎرف اﻟـﺘـﻮﻓـﻴـﺮ اﳌـﺴـﻤـﺎة ﺷــﺒــﺎر ﺑـﻨـﻚ دورات ﺗﻌﻠﻴﻢ ﻛﻴﻔﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣـﻊ اﻟـﺨـﺪﻣـﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ.
وﻳﻘﻮل ﻫﺎﻧﺲ ﻏﻴﺮت ﺑﻴﺰﻳﻞ، ﻣــــﺪﻳــــﺮ ﻣـــﻌـــﻬـــﺪ اﻻﺑـــــﺘـــــﻜـــــﺎرات ﻓــﻲ ﻗــﻄــﺎع اﳌـــﺼـــﺎرف، ﻓــﻲ ﺣــﺪﻳــﺚ ﻟﻪ ﻣﻊ »اﻟـﺸـﺮق اﻷوﺳـــﻂ«، إن إﻏﻼق اﳌــــــﺼــــــﺎرف ﻓـــــﺮوﻋـــــﺎ ﻟــــﻬــــﺎ ﺳــــﻮف ﻳﺴﺘﻤﺮ، وﻗﺪ ﻳﺰداد، ﺣﻴﺚ أﺷﺎرت دراﺳــــﺔ وﺿـﻌـﻬـﺎ اﳌـﻌـﻬـﺪ إﻟـــﻰ أﻧـﻪ وﺣـــﺘـــﻰ ﻋـــــﺎم ٥٣٠٢ ﻗــــﺪ ﻳـﺨـﺘـﻔـﻲ ﺛﻼﺛﺔ أرﺑﺎع اﻟﻔﺮوع، ﻣﺎ ﻳﻌﻨﻲ أﻧﻪ ﺑﺤﻠﻮل ﻫﺬه اﻟﺴﻨﺔ ﺳﻴﻘﺘﺼﺮ ﻋﺪد ﻓﺮوع اﳌﺼﺎرف ﻓﻲ أﳌﺎﻧﻴﺎ ﻋﻠﻰ ٠١ آﻻف ﻓﺮع ﻓﻘﻂ. وﺣﺴﺐ ﻗﻮﻟﻪ ﻓﺈن ﻓــﻲ أﳌــﺎﻧــﻴــﺎ ﻓـــﺮوع ﻣــﺼــﺎرف أﻛﺜﺮ ﺛــﻼث ﻣــﺮات ﺗﻘﺮﻳﺒﺎ ﻣـﻦ ﻣﺤﻄﺎت اﻟـــــﻮﻗـــــﻮد، واﳌــﺴــﺘــﻬــﻠــﻚ ﻳــﺘــﻌــﺎﻣــﻞ ﻣـــﻊ ﻣــﺤــﻄــﺎت اﻟــﺘــﻌــﺒــﺌــﺔ أﻛــﺜــﺮ ﻣﻦ اﻟــﺒــﻨــﻮك، وﻫــــﺬا ﻻ ﻣــﻌــﻨــﻰ ﻟـــﻪ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ، ﺧﺎﺻﺔ أن ﻋﻮاﺋﺪ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ ﺑﺴﺒﺐ اﻧـﺨـﻔـﺎض ﺳﻌﺮ اﻟـﻔـﺎﺋـﺪة، وﻗــــﺪ ﻳــﺮﻓــﻌــﻬــﺎ اﳌـــﺼـــﺮف اﳌــﺮﻛــﺰي اﻷوروﺑﻲ ﺧﻼل اﻟﻌﺎﻣﲔ أو اﻟﺜﻼﺛﺔ اﻟﻘﺎدﻣﲔ ﺑﺒﻂء، ﻣﺎ ﻳﻌﻨﻲ أن ﻋﻠﻰ اﳌـــــﺼـــــﺎرف ﻣـــﻮاﺻـــﻠـــﺔ ﺗــﺨــﻔــﻴــﺾ ﻣﺼﺎرﻳﻔﻬﺎ، وأﻛﺜﺮ اﻟﻨﻔﻘﺎت اﳌﻤﻜﻦ ﺗﻮﻓﻴﺮﻫﺎ ﻓﻲ ﻣﻴﺰاﻧﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك ﻫﻲ ﻣﺼﺮوﻓﺎت اﻟﻔﺮوع.
وﻓـــــــﻲ ﺳــــــــﺆال ﺣـــــــﻮل ﻣـــــﺎ إذا ﻛــﺎن اﻋﺘﻤﺎد ﻋـﻤـﻼء اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎت اﻷون ﻻﻳﻦ ﻳﻔﺴﺢ اﳌﺠﺎل أﻣـــﺎم ﺷــﺮﻛــﺎت ﺻـﻨـﺎﻋـﺔ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت ﻣﺜﻞ آﺑﻞ وﻏﻮﻏﻞ ﳌﻨﺎﻓﺴﺔ اﳌﺼﺎرف ﻋــــﺒــــﺮ ﺗــــﻄــــﻮﻳــــﺮ أﻧــــﻈــــﻤــــﺔ ﻣــﻌــﻴــﻨــﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ، رد اﻟﺨﺒﻴﺮ اﻷﳌــﺎﻧــﻲ »ﺑـﺎﻟـﻄـﺒـﻊ إﻧــﻬــﺎ ﺷـﺮﻛـﺎت ﻗـﻮﻳـﺔ ﻓـﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟـﺮﻗـﻤـﻴـﺔ، إﻻ أن اﳌﻮدع ﻟﻦ ﻳﺜﻖ ﺑﻬﺎ ﻋﻨﺪ إﺗﻤﺎم ﻣـﻌـﺎﻣـﻼﺗـﻪ ﻣـﺜـﻞ ﺛﻘﺘﻪ ﺑـﺎﳌـﺼـﺮف، ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ﻓﻲ أﳌﺎﻧﻴﺎ. ﻓﺎﳌﺼﺎرف ﻟـﻬـﺎ ﻣـﻴـﺰة واﺿــﺤــﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺤﻤﺎﻳﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت وﻣﺘﻘﺪﻣﺔ ﺟﺪا ﻋــﻠــﻰ ﻫـــﺬا اﻟــﻨــﻮع ﻣــﻦ اﻟــﺸــﺮﻛــﺎت، وﻫﺬا ﻳﻨﻄﺒﻖ أﻳﻀﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺪﻗﻴﻘﺔ«.
ﻣـﻊ ذﻟــﻚ إذا أرادت اﳌﺼﺎرف اﻻﺣــﺘــﻔــﺎظ ﺑــﺎﳌــﻮدﻋــﲔ ﻋـﻠـﻴـﻬـﺎ أن ﺗﻜﻮن أﻓﻀﻞ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ، وﻓـﻲ ﺣـﺎل ﻋـﺪم ﺗﻤﻜﻨﻬﺎ ﻣـــﻦ ذﻟــــﻚ ﻟـــﻦ ﺗــﻘــﺪر ﻋــﻠــﻰ اﻗــﺘــﺤــﺎم اﻟﺴﻮق، ﻓﺄﳌﺎﻧﻴﺎ ﻓﻴﻬﺎ أﻋﺪاد ﻫﺎﺋﻠﺔ ﻣﻦ ﻓﺮوع اﳌﺼﺎرف ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﻋﺪد ﺳﻜﺎﻧﻬﺎ. وﺗﺸﻴﺮ ﺑـﻴـﺎﻧـﺎت راﺑﻄﺔ اﳌـﺼـﺎرف ﻓـﻲ أﳌﺎﻧﻴﺎ إﻟــﻰ اﻟﺘﺄﺛﻴﺮ اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﻠﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺘﻄﻮرة ﻋﻠﻰ ﺣﺮﻛﺔ اﳌﺎل، ﻓﻌﺪد ﻓﺮوع اﳌﺼﺎرف ﻓﻲ أﳌﺎﻧﻴﺎ ﺗﺮاﺟﻊ ﻣﻦ ٥٣٨٧٤ ﻓﺮﻋﺎ ﻋــﺎم ٤٠٠٢ ﻟﻴﺼﺒﺢ ﻋــﺎم ٣١٠٢ ﻣﺎ ﻳــﻘــﺮب ﻣــﻦ ٠٠٢٧٣ ﻓــــﺮع، ﻣــﻦ دون اﳌﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ. واﻟﻌﺎﻣﻠﻮن ﻓﻲ اﳌــﺼــﺎرف ﻛــﺎن ﻋـﺪدﻫـﻢ ﻋــﺎم ٤٠٠٢ ﻧﺤﻮ ٠١٧ آﻻف وأﺻﺒﺢ ﻋﺎم ٣١٠٢ ﻣــﺎ ﻳــﻘــﺮب ﻣــﻦ ٠٤٦ أﻟــﻔــﺎ. وﺗـﺮﻛـﻴـﺰ اﳌــــﻮدﻋــــﲔ ﺧـــﺎﺻـــﺔ اﻟــﺸــﺒــﺎب ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌـﺘـﻄـﻮرة ﻳـــﺰداد ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻄﺮد، ﻓﻨﺴﺒﺔ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺧﺪﻣﺎت اﻷون ﻻﻳﻦ ﻛﺎﻧﺖ ﻋﺎم ٦٠٠٢ ﻗﺮاﺑﺔ ٤٣ ﻓـﻲ اﳌـﺎﺋـﺔ ووﺻـﻠـﺖ ﻋــﺎم ٤١٠٢ إﻟﻰ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ٨٥ ﻓﻲ اﳌﺎﺋﺔ.