Súd: poistný produkt bol nefér
Kooperativa musí vrátiť klientom peniaze za investičné životné poistenie spred 20 rokov
Štrnásti klienti poisťovne Kooperativa a jej obchodného zástupcu sa po dlhých rokoch dočkali verdiktu, na základe ktorého im majú byť vyplatené desať tisíce eur. Prešovský súd rozhodol, že dostanú naspäť peniaze, ktoré vložili do investičného životného poistenia v časoch, keď ešte nebolo bežné investovať a o poplatkoch si mohli ľudia čítať akurát tak na nástenkách v pobočkách finančných inštitúcií.
Sudkyňa Okresného súdu v Prešove im dala po ôsmich rokoch za pravdu, že pri kúpe poistného produktu pred dvadsiatimi rokmi dostali také informácie o podmienkach a výnosoch poistky, ktoré ich uviedli do omylu, a uznala zmluvy za neplatné.
Klienti uviedli, že im boli sľubované 18-percentné výnosy, no miesto toho museli platiť vysoké poplatky, o ktorých vopred nevedeli. Pred súdom, ktorý sa naťahoval od roku 2016, hovorili, že nie sú odborníkmi na investície a na investičné životné poistenie a v zmysle predpisov EÚ majú právo na osobitnú právnu ochranu. Vyplýva to z rozsudku, ktorý má Denník N k dispozícii.
Kooperativa hovorí, že rozhodnutie súdu ešte nedostala, svoj ďalší postup zváži, keď sa s ním oboznámi. „Poplatky boli v tomto poistnom produkte nastavené v zmysle vtedajšej legislatívy, obchodných zvyklostí a poplatkovej politiky,“tvrdí hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová s tým, že išlo len o niekoľko „ojedinelých“investičných poistení zo začiatku milénia.
Poisťovňa sa môže, rovnako ako aj firma, ktorá poistky s investovaním sprostredkovala, proti rozsudku odvolať.
UVERILI VYSOKÝM VÝNOSOM
Klienti, ktorým dal prešovský okresný súd za pravdu, si zakúpili investičné životné poistenie Kooperativy ešte v rokoch 2001 a 2002. Poisťovňa im ho predala prostredníctvom obchodnej spoločnosti, s ktorou mala uzatvorenú mandátnu zmluvu. Práve zástupcovia obchodnej spoločnosti im pri predaji sľubovali vysoké výnosy.
Podľa súdu pochybila aj Kooperativa, pretože riadne nepreverila a neskontrolovala, ako predajca jej produktu pri predaji postupuje. Nepostupovala teda „s odbornou starostlivosťou“, inak by musela vedieť, že poistenie nebude pre klientov ziskové.
Klienti uviedli, že výpisy z účtov z ich investičného konta u nich vyvolali tieseň, pretože sa v nich objavovali čoraz nižšie sumy, pričom nakoniec išlo už iba o zlomky toho, čo do poistného produktu vložili.
Kooperativa a obchodný zástupca popreli, že by klientom sľubovali 18-percentné výnosy ročne. Argumentovali, že pri investičnom životnom poistení je investičné riziko plne na strane poistenej osoby.
Poukázali aj na to, že traja zo žalobcov vystupovali ako obchodní zástupcovia žalovanej spoločnosti, s ktorou mala Kooperativa
uzatvorenú mandátnu zmluvu, a sami tak boli povinní riadne informovať o podmienkach poistného produktu.
Ako svedkovia na súde vypovedali aj ľudia, ktorí investičné životné poistenie známe pod skratkou IŽP v minulosti predávali. Tvrdili, že boli školení tak, aby ho ponúkali s „18-percentným štátom garantovaným výnosom“. Hovoria, že v čase, keď uzatvárali poistky, ľudia nemohli vedieť o všetkých poplatkoch, ktoré mali poisťovni platiť, lebo ich ani sami nepoznali.
Sudkyňa sa pozastavila nad tým, že ľudia platili Kooperative poistné za riziko smrti v desiatkach aj stovkách tisícov slovenských korún. Maximálna poistná suma by však dosiahla len 20-tisíc korún.
„Súd dospel k záveru, že žaloba žalobcov o vydanie bezdôvodného obohatenia je dôvodná,“uvádza sa v rozsudku.
Poisťovňa a sprostredkovateľ sa snažili presvedčiť súd, že prípad je premlčaný, keďže konanie, ktoré malo byť nekalou obchodnou praktikou, sa viaže k rokom 2001 a 2002. Súd im však nevyhovel. Oprel sa o to, že klienti nevedeli o výške poplatkov a poisťovňa im poslala výpisy o stave účtov až na ich naliehanie niekedy v roku 2008. Dovtedy nevedeli, akým spôsobom a z akých dôvodov sa znižuje hodnota ich účtu.
SÚD OZNAČIL ZMLUVY ZA NEPLATNÉ
Súd sa nazdáva, že ak by boli klienti pravdivo a úplne informovaní o produkte, s ktorým bola spojená povinnosť platiť poplatky, a to „v neurčitej či dokonca neurčiteľnej výške“, poistné zmluvy by neuzatvorili.
„Žalovaní pri kontraktácii s klientmi nepostupovali s odbornou starostlivosťou, keď bol žalobcom nepravdivo a zavádzajúco prezentovaný poistný produkt ako extra výhodný s vysokými výnosmi,“píše sa v rozsudku.
Súd rozhodol, že poisťovňa o nevýhodnosti poistiek vedela, rovnako ako o omyle, do ktorého uviedla klientov. Preto uznal poistné zmluvy za neplatné a rozhodol, že poisťovňa musí klientom vyplatiť sumu za bezdôvodné obohatenie.
Ak je zmluva neplatná alebo ak bola zrušená, každý z účastníkov musí vrátiť druhému všetko, čo dostal. Súd tak nároky klientov vypočítal ako rozdiel medzi tým, čo klienti poisťovni zaplatili a čo im vyplatila, keď zmluvu zrušili. Viac než desiatka klientov by tak mala získať späť zhruba 65-tisíc eur.
NIE JE TO PRVÝ PRÍPAD
Kooperativa dostala nedávno pokutu v podobnej výške, teda 60-tisíc eur od Národnej banky Slovenska, čo bola historicky najvyššia pokuta, ktorú jej regulátor uložil. V minulosti bola už pokutovaná viackrát. Ako písal portál Finsider, dôvodov bolo viac. Nenahlásila napríklad podozrivé obchodné operácie, neoverovala si klientov a nemala vypracovaný program vlastnej činnosti zameranej proti legalizácii a financovaniu terorizmu.
NBS napríklad našla viacero podozrivých vkladov vo vysokých sumách, pri ktorých boli zmluvy ukončené odkupom. V jednom prípade napríklad niekto urobil mimoriadny vklad vo výške šiestich miliónov eur a už o mesiac zmluvu zrušil a dal si vyplatiť odkupnú hodnotu z poistenia. Podľa centrálnej banky mala Kooperativa tieto obchody kontrolovať a hlásiť.
POISTKY S INVESTOVANÍM BOLI PROBLÉMOVÉ VŽDY
Investičnému životnému
poisteniu, v skratke IŽP, ľudia často nerozumeli. Predávalo sa ako sporenie, no časť z neho bola životná poistka, ktorá kryla napríklad smrť, chorobu, invaliditu. A druhá časť sa investovala. Nikdy nešlo o sporenie bez rizika, ale o investovanie, klient riziko znášal sám.
Toto poistenie zažilo svoju éru najmä začiatkom milénia. Ako prvá ho ešte v roku 1996 predstavila poisťovňa NN (v tom čase fungovala ako Nationale-Nederlanden). Ponúkala zaujímavé zhodnotenie rezerv oproti klasickému konzervatívnemu životnému poisteniu. Ľudia vtedy bežne neinvestovali do podielových fondov, pretože tam boli potrebné vyššie vstupné investície. Väčšinou chceli investovať pravidelne len 500 korún slovenských (zhruba 17 eur) a to pri IŽP išlo.
Predaj IŽP sa raketovo rozbehol. Rozmach tohto produktu prerušila hospodárska kríza, klienti zareagovali na poklesy hodnoty svojich investícií predčasnými odkupmi poistiek aj rastúcou nedôverou k tomuto druhu poistenia ako takému. Cítili sa oklamaní nielen preto, že si mnohí neuvedomovali, ako investovaním znášajú riziko poklesu trhov, ale aj preto, že pre vysoké poplatky bola odkupná hodnota nízka a mnohí nedostali zo svojich peňazí nič.
Produkt bol podľa odborníkov predražený a poplatky, ktoré klient platil, boli netransparentné. Poisťovne vyberali aj deväťpercentné poplatky a počítali ich zo sumy, ktorú mal klient celkovo za celý čas zaplatiť, a to aj keď poistku ukončil skôr.
Hoci klienti postupne poistné platili, v prvých rokoch sa z týchto peňazí platili len poplatky, takže ani neboli zainvestované. Ak chcel klient poistku zrušiť v prvých rokoch, neuvidel z vložených peňazí nič a aj neskôr bol často stratový. Ľudia totiž poistky rušia bežne po siedmich rokoch, no dohovárajú ich na dlhší čas.
POSTUPNE MIZNE
Od roku 2020 už platia pravidlá, podľa ktorých musia poisťovne investovať časť vložených prostriedkov aj v prvých rokoch. Konkrétne v prvom roku trvania poistnej zmluvy musí poisťovňa investovať aspoň polovicu zaplateného poistného, v druhom najmenej 60 percent a v treťom roku až 70 percent.
Poisťovne odvtedy okresali provízie za predaj a pre sprostredkovateľské siete sa tak investičné životné poistky stali menej atraktívne. Sprostredkovatelia hovoria o tom, že tento produkt sa postupne vytráca už viac ako desať rokov a mieri do histórie. Podľa údajov Národnej banky Slovenska IŽP ešte stále tvorí viac ako pätinu predpísa