Najväčšie výzvy pre peňaženky
Úvery, daňový bonus, sporenie a investovanie – je mnoho oblastí, v ktorých môžeme doplatiť na vlastnú pohodlnosť.
Nový rok bude finančne náročný. Aj keď sa na prvý pohľad zdá, že mnohé faktory nevieme ovplyvniť, je to len čiastočná pravda.
Hypotéky
Po rokoch zlacňovania hypoték nastalo otočenie trendu. Kto nevyužil príležitosť zafixovať si lacné peniaze na čo najdlhšie obdobie, musí čakať, že mu banka pri zmene refixácie prudko zvýši sadzbu. Ak má klient zostatok úveru 150-tisíc eur a sadzba sa mu zvýši o tri percentuálne body z 1,7 na 4,7 percenta, samotná splátka porastie z 532 na 778 eur, teda o 246 eur. Treba si však uvedomiť, že kým nižšiu sadzbu, ako bola pôvodná, už sotva niekto získa, stále je možnosť vyjednať si lepšie podmienky ako tie, ktoré ponúkne banka. Práve preto, že sa takmer zastavil trh s refinancovaním, sú finančné domy ochotné bojovať o klientov. Na porovnanie, v apríli minulého roka bol objem nových úverov vrátane refinancovania tri miliardy eur, od septembra je to nepretržite menej ako jedna miliarda.
Základné pravidlo je zabudnúť na nostalgiu za sadzbami okolo jedného percenta a o to vytrvalejšie hľadať to, čo je momentálne na trhu najlacnejšie. To platí pri refinancovaní i pri nových žiadateľoch. Keďže sadzby by ešte mali rásť, výhodnejšie sa javí poistiť si nemennosť splátky aspoň na tri až päť rokov. Keďže poplatok za predčasné splatenie je iba jedno percento, klient má výhodu, že ak sa situácia na trhu otočí, môže sa relatívne lacno vybrať za výhodnejšími podmienkami.
Pri otázke, ako sa budú vyvíjať sadzby, treba sledovať dva ukazovatele. Inflácia v eurozóne má vplyv na rozhodovanie Európskej centrálnej banky o základných sadzbách. Hoci teda Slovensko trápi vyššia inflácia, menová politika sa prispôsobuje situácii v eurozóne. Hypotekárne sadzby však nezávisia iba od toho, ale aj od slovenských dlhopisov.
Pre banky je lepšie zarábať na štátnych bondoch než na úveroch, ktoré sú predsa len rizikovejšie. Hoci sme teraz videli výnimku, všeobecne platí, že hypotéky sú o niečo drahšie ako úročenie štátnych dlhopisov. Preto sledujte aj to, ako si požičiava štát. Pri žiadosti o hypotéku netreba zabúdať na pravidlá NBS proti nadmernému zadlžovaniu, ktoré limitujú výšku dlhu, mesačnú splátku v závislosti od príjmu žiadateľa, a tiež sú banky povinné testovať odolnosť dlžníka na zvyšovanie úrokových sadzieb, a to až na úroveň šiestich percent.
Šetrenie
Dá sa oponovať, že je zložité šetriť, ak sa zvyšujú výdavky. Tu si však treba uvedomiť aj opačnú situáciu. Na ľuďoch, ktorým sa zvýšil plat, vidieť zvláštny fenomén, že ak si sumu navyše nepresmerovali na osobitný účet, mali tendenciu minúť ju a ani poriadne nevedia ako. Človek má tendenciu míňať na drobnosti, kým sú peniaze. Lenže v kumulatíve môže ísť o zaujímavé sumy.
Pri šetrení sú dôležité tri kroky. V prvom rade si spísať mesačné výdavky, nielen pravidelné platby ako hypotéka, poistky, energie a ostatné služby, ale aj bežné výdavky. Práve tie je potrebné rozpísať podrobnejšie, vtedy si človek uvedomí, koľko míňa na nepotrebné drobnosti, lebo má pocit, že to veľa nestojí. V druhej fáze je potrebné zoškrtať nepotrebné výdavky a nastaviť si limit na bežné nákupy a dodržiavať ho na týždennej báze. Ak v pondelok miniem viac, v utorok musím menej. Pokiaľ to človek drží v hlave, má väčšiu šancu, že sa vyhne vhadzovaniu „blbostí“do košíka. Pozor však, dôležité je nebyť prehnane asketický a aj sa odmeňovať za plnenie finančných cieľov. Človek, ktorý sa neodmeňuje, má tendenciu v slabej chvíli sa na celý systém „vykašľať“.
Tretí krok by mal byť vlastne prvý po každej výplate, časť peňazí, ktoré neplánujeme minúť, previesť na iný účet, mnohé banky ponúkajú bezplatné účty. Aby peniaze zbytočne neprovokovali na očiach. Následne je potrebné ušetrené peniaze deliť na krátkodobú rezervu a strednodobé a dlhodobé plány a tomu prispôsobiť aj viazanosť. K tomu sa ešte vrátime.
Daňový bonus
Relatívne významnou súčasťou rozpočtov rodín s deťmi budú vyššie príjmy pre zníženie daní po uplatnení daňového bonusu. Aj keď sa oficiálne tvrdí, že na každé dieťa do 18 rokov dostane daňovník v podobe bonusu a prídavku spolu až 200 eur, nie je to celkom pravda, keďže sa bonus odvíja od základu dane. Aj preto je dôležité nečakať, kým peniaze „pípnu“na účet, a potom byť nepríjemne prekvapený, ale radšej si dopredu overiť vlastnú situáciu a prípadne niektoré veci zmeniť, pokiaľ to možné je.
Napríklad tri štvrtiny zamestnankýň mimo Bratislavy vlani nezarobili na plný bonus pri troch deťoch. Ako poznamenáva exminister práce Jozef Mihál, v nevýhode sú aj rodičia na invalidnom dôchodku či napríklad SZČO, ktorých daňový základ je vďaka paušálnym výdavkom iný ako daňové príjmy. Najmä pri rodičoch viacerých detí s nižšími príjmami je dôležité maximalizovať benefity využitím oboch príjmov. V minulosti som počul prípady, keď personalisti z pohodlnosti či z nevedomosti tvrdili, že rodiča si deti nemôžu rozdeliť, napríklad tak, že na jedno dieťa si bonus uplatní otec a na druhé mama. Teraz by sa mali príjmy posudzovať spoločne. Možnosti teda sú, len si ich treba postrážiť.
Ako na infláciu
V čase vysokej inflácie je náročné uložiť peniaze tak, aby sa neznehodnocovali. Z dlhodobého hľadiska poskytuje ochranu investovanie, najmä do rizikovejších nástrojov, ako sú akciové fondy. No treba dodať viaceré „ale“. Nie všetky peniaze majú byť odložené dlhodobo.
Krátkodobá rezerva slúži na nevyhnutné opravy či kúpu nových spotrebičov. Zhruba vo výške jedného platu by mala byť na dostupnom účte, aby sa k nim človek vedel ľahko dostať. Strednodobé zdroje sa od seba môžu líšiť, nájdeme tu šetrenie na dovolenku, ale aj nové auto či nový, drahší elektrospotrebič. Dlhodobé zdroje by sme si z krátkodobého hľadiska nemali všímať a majú nám pomôcť zlepšiť jeseň života.
Hoci akciové fondy sú pre dlhodobé zhodnocovanie zaujímavé, netreba si ich zamieňať s investičným životným poistením, ktoré je drahé a netransparentné, keďže klient prvé dva roky platí iba poplatky. Pozor však, na trhu sa objavujú aj sporiace schémy, ktoré sa tvária transparentnejšie, no tiež počítajú s predplateným poplatkom. Ak človek prvé dva roky platí v mesačnej platbe iba poplatok a neodloží si ani euro, sotva môže hovoriť, že porazil infláciu.
Čaro zloženého úrokovania je, že sa peniaze zhodnocujú od prvého momentu. Aj preto je rozumnejšie platiť poplatky iba za skutočne vložené peniaze, hoci sa to navonok môže javiť ako drahšie oproti predplatenému poplatku, alebo namiesto fondov využívať lacnejšie ETF. Základné pravidlo však je – mať všetky alternatívy prepočítané. Inak sa najlepšie riešenie ťažko hľadá.
Ťažko porazíte
infláciu, ak budete prvé dva roky namiesto sporenia platiť
poplatky.