Začnite si odkladať na svoje ciele včas
Čím je investičný horizont dlhší, tým dynamickejší produkt by si mal voliť klient podľa tolerancie rizika, vraví Martin Smrek z Tatra Asset Management.
V čom sa líši sporenie, investovanie a životné poistenie?
Sporenie je pravidelné odkladanie peňazí, prevažne menších súm, najčastejšie s cieľom vytvoriť si krátku finančnú rezervu. Pri investovaní získavajú peniaze výnosový potenciál, sú umiestňované na finančných trhoch, kde sa investujú do rôznych finančných aktív. Spravidla súvisí so stredno- až s dlhodobými cieľmi, ako je budovanie majetku, kúpa auta, bývania či zabezpečenie lepšej budúcnosti dieťaťa. Životným poistením si osoba poisťuje riziká a udalosti, ktoré môžu nastať, najčastejšie prípadnú smrť, zdravotné riziká či dožitie určitého veku.
Je dobré mať pri sporení a investovaní aj očakávania?
Očakávania treba zladiť s cieľmi. Ak si vytvárame krátkodobú „železnú“finančnú rezervu, aby sme ju mali hneď k dispozícii pri náhlom výpadku príjmu či väčších výdavkoch, smerujú očakávania najmä k stabilite a bezpečnosti produktu a výnos nie je dôležitý. Ak sporíme na kúpu auta, domu či budovanie majetku, dôležitý je výnos, aby sme dlhodobé ciele dosiahli skôr.
Ktoré produkty sú obľúbené?
Pri najznámejšom „krátkom“sporení na finančnú rezervu vo výške minimálne troj- až šesťnásobku mesačných výdavkov sú hojne využívané bežné a sporiace účty, na ktorých sú peniaze dostupné kedykoľvek a s nulovým rizikom kolísania hodnoty. Výnosový potenciál nehrá rolu, lebo sporíme na nečakané výdavky napríklad pri strate zamestnania či poruche auta.
Na budovanie majetku či financovanie väčších cieľov v budúcnosti, ku ktorým môže patriť auto, bývanie, vzdelanie dieťaťa alebo aj dôchodok, tvoríme dlhodobú rezervu. Preto treba rozmýšľať o investičných produktoch, ktoré majú potenciál výnosov a ochrany peňazí pred infláciou. Najjednoduchším spôsobom, ako začať, je pravidelné investovanie napríklad formou investičného sporenia do podielových fondov, minimálne vo výške desiatich percent príjmu. Tento podiel je rozumné upravovať v čase. Premýšľať treba asi tak, že ak sa mi zvýši plat a zlepší finančná situácia, odložím si viac. Investičné sporenia sú na Slovensku mimoriadne populárne a Slováci ich už majú viac ako jeden milión.
Najdlhšie je sporenie na dôchodok. Tu je zmysluplné uvažovať o druhom pilieri a prispievať na starobné dôchodkové sporenie, ako aj v treťom pilieri na doplnkové dôchodkové sporenie. V oboch prípadoch ide o pravidelné investovanie do dôchodkových fondov spravovaných profesionálmi. Dôchodkové príspevky sú tak investované na finančných trhoch, vďaka čomu získavajú výnosový potenciál.
Aj inovácie pomáhajú ľuďom sporiť?
Digitálne technológie nám dnes uľahčujú život a mobilné smartfóny sa stali jeho každodennou súčasťou. Reagujú na to aj banky, sporiace a investičné produkty si nachádzajú miesto v ich mobilných aplikáciách. Klient si tak vie aj cez mobil jednoducho na pár klikov vytvoriť investičné sporenie, ľubovoľne upravovať výšku pravidelnej platby či poslať mimoriadnu platbu, má aj kedykoľvek k dispozícii informácie o stave a vývoji svojich investícií. Digitálne si vie otvoriť a spravovať nielen klasické sporiace produkty, ako je bežný či sporiaci účet, ale aj špeciálne, napríklad sporenie kartou. Vďaka nemu si sporí úplne jednoducho, bez toho, aby sa na to sústredil. Po každej platbe kartou sa mu totiž môže usporiť určitá suma, napríklad rozdiel vzniknutý zo zaokrúhlenia zrealizovanej platby či určité percento z platby. Aj takéto produkty vedú k sporeniu a tvorbe finančnej rezervy.
Čo treba zvážiť na začiatku?
Najdôležitejšie je urobiť prvý krok a začať. Sporenie, krátkodobé či dlhodobé, je nevyhnutné pre „pokojnejší spánok“a vytváranie predpokladov na lepší život. Treba zohľadniť potreby a využívať vhodné produkty.
Vek klienta alebo životná fáza, v ktorej sa nachádza, môžu významne, avšak nie výlučne, ovplyvniť investičné rozhodnutia. Dôležitejšie sú ciele klienta. Ak investované prostriedky použije povedzme o tri až päť rokov na kúpu či rekonštrukciu nehnuteľnosti, mal by uvažovať skôr o konzervatívnejších investíciách. Najobľúbenejšie produkty tohto typu sú takzvané zmiešané podielové fondy, ktoré investujú do viacerých tried aktív, ako sú akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti,
kto je martin smrek
Pracuje v spoločnosti Tatra asset Management od roku 2004, aktuálne na pozícii vedúceho oddelenia produkt manažmentu. Problematike finančných trhov, investovaniu a téme zvyšovania finančnej gramotnosti sa venuje 20 rokov. Od roku 2018 zastupuje Slovensko ako člen stálej pracovnej skupiny investor education Platform v rámci európskej asociácie správcovských spoločností efama. pričom podiel akcií je zhruba 20 až 50 percent. Naopak, ak rozmýšľa o zabezpečení budúcnosti dieťaťa či budovaní finančného majetku, investičný horizont cieľov je dlhý a zmysluplné sú dynamické zmiešané podielové fondy s podielom akcií 60 až 80 percent alebo čisto akciové podielové fondy.
A čo pokročilejší klienti?
Aj pokročilý klient potrebuje krátkodobú finančnú rezervu, ktorú by mal držať napríklad na sporiacom účte. Pre dlhodobú by mal využívať investičné produkty. V rámci tejto kategórie dominujú podielové fondy, ktoré sú celosvetovým fenoménom.
V prvom rade by investor mal vyriešiť dilemu, či chce investovať „na vlastnú päsť“alebo nechá svoje investície vyberať a spravovať profesionálmi. Platí, že bežný človek nemá dostatočné znalosti, skúsenosti ani kapitál na to, aby sám dokázal zvládať nástrahy finančných trhov. Akcie akých spoločností si vyberiem? Na základe čoho? Kedy ich kúpim, kedy predám? Aké finančné nástroje použijem? Ako budem riadiť riziko? Toto sú otázky, ktoré je pre bežného človeka lepšie prenechať profesionálom, najjednoduchšie investíciou do podielového fondu.
Ako si bežný človek vyberie?
Prirodzenou voľbou pre klienta, ktorý si chce dať poradiť, je výber silnej finančnej inštitúcie. Najčastejšie je to „domáca“banka, v ktorej má bežný účet, respektíve konkurenčná so zaujímavou ponukou investičných produktov či služieb. Ak si vyberie produkt silnej renomovanej banky, má vysokú záruku kvalitnej služby, dostupného servisu, ako aj používateľsky prívetivého a bezpečného digitálneho prostredia v podobe mobilnej aplikácie. Banky venujú veľa času a úsilia trénovaniu a vzdelávaniu finančných poradcov, vytvárajú metodické postupy na vedenie a štandardizáciu investičných rozhovorov. Vďaka nim poradca zohľadní požiadavky a preferencie klienta, aj jeho znalosti a skúsenosti s investičnými produktmi a zároveň poskytne kvalitnú službu. Dá sa uvažovať aj o nezávislých poradcoch. Avšak klient ťažšie ohodnotí ich kvalitu, najmä ak nie sú „zastrešení“renomovanou finančnou inštitúciou s dobrým menom.
Oplatí sa všetko nechať na poradcov či bankárov?
Prevažná väčšina ľudí nemá znalosti, skúsenosti, čas ani ambície na správu svojich peňazí. Má zmysel, aby sa takýmto činnostiam venovali odborníci. Je však dôležité, aby poradca vysvetlil parametre investičného produktu, ako napríklad investičný horizont, rizikový profil, výnosový potenciál či poplatky spojené s investovaním. Výber je už rozhodnutím samotného klienta. Ten by mal zvážiť svoje osobné preferencie aj charakteristiky. Ak je konzervatívny, môže mu vyššie kolísanie hodnoty investície spôsobovať stres a nepokojný spánok, preto by si mal vybrať skôr konzervatívnejší produkt. Cenou za lepší spánok potom bude aj nižší výnosový potenciál. Naopak, ten, kto chce výraznejšie zhodnotiť svoj finančný majetok, by sa mal zameriavať na dynamické investičné produkty, musí však byť pripravený aj na výrazné kolísanie hodnoty investície v čase.
Čo by ste odporúčali, ak opatrný človek drží peniaze doma?
Spravidla seniornejší klienti ťažšie znášajú práve kolísanie hodnoty svojej investície. Avšak po náraste úrokových sadzieb v poslednom čase môžu využívať termínované vklady a majú zaručenú vloženú hodnotu bez kolísania aj určitý úrok. Uvažovať môžu aj o najkonzervatívnejších investičných produktoch, ako sú napríklad dlhopisové fondy, najmä tie, ktoré sa zameriavajú na bezpečnejšie dlhopisy.
Ako sporiť dlhodobo pre deti?
Kľúčová je voľba dynamických investičných produktov a mimoriadne obľúbené sú akciové podielové fondy. Pravidelne investovaná suma sa tak dlhodobo zhodnocuje v akciách firiem, ktoré sú hlavným zdrojom výnosu na finančných trhoch.
Ak by klient napríklad dával dieťaťu od narodenia 50 eur mesačne do „prasiatka“alebo na „bežný účet“bez výnosového potenciálu, po 20 rokoch by sám nasporil 12-tisíc eur. Ak by však využil akciový fond s výnosovým potenciálom šesť percent ročne, tak by k nim ešte pridal aj výnos 11-tisíc eur a spolu by dieťaťu nasporil 23-tisíc eur.
Aj pri investičných produktoch platí, že čím skôr začneme, tým viac nasporíme, a tým menej zaťažíme rodinný rozpočet. Nasporenie cieľovej sumy 20-tisíc eur za 20 rokov by si vyžadovalo v akciovom fonde sporiť od narodenia dieťaťa mesačne 43 eur. Ak sa oneskoríme o 10 rokov, tak na túto cieľovú sumu treba sporiacu platbu takmer strojnásobiť.
developerská skupina PROXENTA investovala do potravinárskeho závodu v Galante a drží 51 percent v továrni na cukrovinky na Kube.
Fond kvalifikovaných investorov J&T arch INVESTMENTS kupuje 45 percent akcií skupiny J&T zemědělství a ekologie. Transakciu schvaľuje český protimonopolný úrad.
eximbanka na exportnom klube oboznámila slovenské firmy s príležitosťami na západnom Balkáne.
V Saxo Bank počet denných obchodov s akciami obranných podnikov stúpol za prvý kvartál 2024 medziročne o 140 percent a počet investujúcich o 148 percent.
retail
Brookeri aktuálne cez „dividendovú jar“intenzívne ponúkajú takzvané Contract for difference (CFD). Cielia na krátkodobých investorov preferujúcich riziko a vysoké potenciálne zisky, ktorí kúpia len derivát, a nárok na výplatu dividend nemajú.
Spoločnosť PARTNERS tvrdí, že Veľká noc nás môže stáť 307 eur, vlani by to bolo 291 a predvlani 240 eur za sladkosti, potraviny, dekoráciu a výslužku šibačom.
Tromfnú už výnosy infláciu?
Inflácia bude ďalej ukrajovať z hodnoty našich peňazí. Ten, kto si chce uchrániť reálnu hodnotu
ako Investujeme a míňame
Súkromný investor financoval fabriku ECOCOCON vo Voderadoch, ktorá začne na jeseň 2024 robiť drevenoslamené konštrukčné prvky pre nízkoemisné budovy. CEO Bjorn Kjeruf vraví, že polovicu zo siedmich miliónov eur stáli haly a zvyšok linky, ktoré sú iba v SR. peňazí a porážať tak infláciu zo stredno- a z dlhodobého hľadiska, mal by využívať dostatočne dynamické investičné produkty s akciovou zložkou minimálne 50 percent.