Los créditos ICO impagados se dispararon un 177% en 2022
El Banco de España insta a los hogares en apuros a renegociar sus deudas para evitar una ola de morosidad
La resaca del Covid-19 ya se deja notar en las cifras de impagos de las empresas. Aunque la morosidad general continúa descendiendo, los créditos avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) muestran que su devolución empeora por momentos. Concretamente, los préstamos con garantía pública que están ya en mora aumentaron en 2022 un 177%, es decir, que el dato casi se ha triplicado.
«Los activos dudosos aumentaron un 78,8% en el último año, lo que hizo que la ratio de dudosos aumentara 3,6 puntos porcentuales (pp), hasta el 7,1%. (…). Dentro de los créditos ICO clasificados como dudosos, fueron los morosos (que ya han incurrido en impago objetivo) los que más se elevaron (un 177% en tasa interanual), mientras que los dudosos no morosos lo hicieron en menor medida (un 29,6% en tasa interanual)», desveló ayer el último informe de estabilidad financiera del Banco de España. Como señalaron desde la Dirección General de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución de la institución, el volumen total de dudosos asciende 5.600 millones de euros en estos momentos; de estos, 2.700 millones son dudosos no morosos y 2.900 millones son morosos.
El supervisor financiero señaló que el importe de los préstamos avalados descendió en 2022, lo que también contribuyó al aumento relativo de los activos dudosos en ocho décimas. Pero en todo caso la institución destacó que «empeoró su calidad crediticia». Esto es algo de lo que se viene hablando desde hace ya varios trimestres pero no ha sido hasta ahora en que se ha producido un incremento tan abultado de los impagos en este segmento de financiación que se habilitó durante lo peor de la pandemia. Algo que se vigila muy de cerca ya que el volumen de financiación en créditos ICO supera ampliamente los 100.000 millones de euros.
La situación económica y los riesgos a los que se enfrenta la economía española y la europea no ayudan a que estos datos vayan a mejor. Pero no solo respecto a los créditos con garantía pública, sino también en relación al conjunto de la salud financiera de las empresas y familias. Es por ello que el Banco de España reclamó a la banca, una vez más, que sea prudente: «La perspectiva para los próximos meses debe guiarse por la prudencia. Por un lado, las entidades podrían requerir mayores dotaciones por deterioro del balance como consecuencia de la potencial materialización de algunos de los riesgos, en especial la erosión de la capacidad de pago de empresas y hogares».
Aun así, esa prudencia que reclamó el supervisor no significa cortar del todo el grifo del crédito y dedicarlo todo a fortalecerse, sino que instaba a los bancos a seguir financiando aquellos proyectos que sean viables. «En este contexto, es clave que las entidades bancarias mantengan un adecuado flujo de crédito a los proyectos solventes», señalaba el documento.
Así las cosas, no solo el tejido productivo se enfrenta a una situación de incertidumbre, de mayores costes de financiación y de presión por la inflación. Las familias también han sufrido ya un empeoramiento de su situación. «El fuerte aumento de la inflación se ha traducido en una caída del 4,4% de la renta disponible real de los hogares en 2022 con respecto al año anterior y el repunte de los tipos de interés está restando a los hogares endeudados capacidad de gasto y de hacer frente a sus obligaciones financieras. Estos efectos negativos sobre el poder adquisitivo serían más elevados en los hogares endeudados de menor renta», indicó el supervisor.
El Banco de España constató que el alza de los tipos de interés de referencia –el tipo principal está ya en el 3,5%, cuando hace un año era del 0%– está incrementando el número de hogares vulnerables, y va más allá: «El alza de los precios de consumo y la subida de los tipos de interés ya estarían mermando la capacidad de repago de ciertas deudas para los hogares más vulnerables».
¿Qué pueden hacer los hogares para evitar caer en impagos? El Banco de España aportó una ‘solución’ para aquellas familias que hayan visto incrementarse la presión financiera que soportan. Esta pasa por refinanciar deudas, como ya está ocurriendo. «Ante el aumento de la presión financiera sobre los hogares, la modificación de las condiciones contractuales de su deuda para facilitar el servicio de la misma, en particular para aquellos en una situación más vulnerable, se plantea como una posibilidad de gestión financiera que maximice las probabilidades de recobro de los prestamistas y mitigue el potencial impacto negativo de los impagos sobre el consumo y el acceso al crédito de los hogares», planteó la organización en el informe de estabilidad financiera.
Pincha el plan hipotecario
Unido a todo ello, el Banco de España también realizó una aproximación de posibles beneficiarios de las ayudas a las hipotecas pactadas por el Gobierno con la banca antes de terminar 2022, dirigidas a hogares vulnerables y clases medias. La institución cifra en casi 550.000 las familias potenciales que podrían acogerse a las medidas de los códigos de buenas prácticas, pero estima que no se llegará a esa cantidad. La institución dirigida por Pablo Hernández de Cos apuntó a que el perímetro de beneficiarios estará más en el entorno de los 200.000 hogares que puedan pasar todos los filtros del proceso y acogerse a las ayudas. Esto supone rebajar a un 20% los hipotecados que el Gobierno de Pedro Sánchez dijo que podrían acogerse, ya que el Ejecutivo lo cifraba en alrededor de un millón.