Los impagos de los créditos covid con aval del ICO suben a un contenido 2,3%
▶ El Estado ha abonado a la banca 701 millones de euros al asumir entre el 60% y el 80% de las pérdidas A su vez, las entidades han pagado 1.925,79 millones al banco público como remuneración
Cuatro años después del estallido de la pandemia de covid, los créditos bancarios con aval público del ICO creados por el Gobierno para evitar una debacle masiva de empresas, pymes y autónomos por la crisis sanitaria siguen mostrando un comportamiento más positivo del que hubiera sido esperable cuando se decretó el confinamiento en 2020, pero también registrando un previsto y progresivo deterioro. A cierre del pasado septiembre, la morosidad de estos préstamos –más de 90 días de impago– había subido desde el 1,67% de enero (2.346,3 millones de euros en situación de impago) y el 2,004% de abril (2.815,5 millones) al 2,3% (3.231 millones, un 38% y un 15% más, respectivamente), según un informe al que ha tenido acceso este diario del Instituto de Crédito Oficial (ICO), el banco público que tienen ahora por delante el reto de desplegar unos 40.000 millones de préstamos europeos.
Dichos impagos han llevado al Estado a abonar a la banca 701 millones de euros (180 millones y un 34,5% más que en abril), en virtud de las garantías que concedió para lograr que la financiación siguiese llegando a la economía en las primeras fases del coronavirus. El Estado, así, se comprometió a asumir el 80% de las pérdidas que causaran a los bancos los créditos morosos a autónomos y pymes y entre el 60% y el 70% en los préstamos impagados a empresas de mayor tamaño. La cantidad desembolsada es todavía baja porque la morosidad está siendo contenida, y también porque el ICO va abonando a las entidades el monto avalado de las cuotas impagadas, no de todo el capital pendiente del crédito, ante la posibilidad de que el cliente vuelva a ser capaz de hacer frente a las cuotas.
Paralelamente, las entidades han abonado al ICO 1.925,79 millones como remuneración por haber recibido los avales (204,5 millones y un 12% más que en abril). El saldo, por tanto, sigue siendo positivo para el Estado, si bien en algún
Turismo, ocio y cultura han devuelto más los préstamos pese a sufrir más el confinamiento
momento es probable que se dé la vuelta dado el montante de los créditos en impago, que además es esperable que vaya creciendo a medida que los clientes en situación más delicada tengan más problemas para afrontar las cuotas. Además, el saldo de créditos avalados sobre el que las entidades pagan la comisión al Estado se va reduciendo a medida que los clientes van amortizando los préstamos.
El número de operaciones morosas asciende a 55.439 (frente a las 48.034 de abril), concedidas a 38.781 autónomos, pymes y empresas (34.135 en el anterior informe). Dichos créditos impagados comparan con los 1.192.484 que se concedieron, con 674.922 beneficiarios que recibieron 140.737 millones de euros (de ellos, unos 107.000 millones avalados). Que las operaciones impagadas (4,6% del total) sean mayores que el montante en mora (2,3%) implica que los clientes que pidieron cantidades más pequeñas –normalmente autónomos y pymes– están teniendo más problemas para hacer frente a las cuotas.
Autónomos y pymes
Así, la morosidad es más elevada en las micropymes, autónomos y pymes (2,89%) que en las empresas de mayor tamaño (0,8%). La tasa total de impagos se sitúa en el 2,3% porque la inmensa mayoría de las operaciones (el 98% del total) se concedieron a trabajadores por cuenta propia y pequeñas y medianas empresas. En cualquier caso, se trata en ambos segmentos de datos bajos tanto respecto a lo esperable hace cuatro años como a los datos históricos de morosidad. En junio de 2022 venció el periodo de carencia de la mayoría de operaciones que se beneficiaron de la moratoria en el pago del principal, pero no se ha producido un incremento notable de la morosidad.
Por sectores, es llamativo que el de turismo, ocio y cultura presente una tasa de impagos inferior a la media (1,98%), pese a haber sido uno de los más afectados por el confinamiento. La fuerte recuperación de su actividad tras la reapertura de la economía posterior a la pandemia le ha permitido lograr una situación financiera mucho más sólida de lo que hubiera sido previsible en la primavera de 2020, algo que en mayor o menor medida es extensible al resto de sectores. Por comunidades autónomas, entre las que presentan tasas más bajas están Navarra, La Rioja y Baleares (con impagos de en torno al 1%), mientras que las más pobladas (Andalucía, Catalunya y Madrid) se encuentran en torno a la media. En cambio, la Comunidad Valenciana y Extremadura presentan tasas que rondan el 3,4%.
Las cifras del informe del ICO, que lógicamente irán creciendo en los próximos trimestres, son diferentes a las que viene dando el Banco de España (8,3% de dudosidad a junio de 2023, frente a una tasa de dudosidad empresarial general del 4%) debido a diferencias en la metodología de cálculo. El ICO toma como referencia la cantidad máxima de crédito otorgado porque estima que ofrece la imagen más realista.
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