«La economía ha mostrado fortaleza durante la subida brusca de tipos»
¿Cómo repercutirá la desaceleración económica de 2024 en el banco?
– 2023 se vio muy impactado por la subida de tipos, que ha llevado al desapalancamiento del sistema en su conjunto, que además era lo que se buscaba con el cambio de política monetaria para frenar la inflación. El segmento hipotecario ha caído en un 3,2% en el conjunto del sistema y, en BBVA, un 2,2%. En el negocio empresarial, la reducción ha sido del 4,8%, y en BBVA, del 1,5%. Y la única parte que ha crecido ha sido es el crédito al consumo, con el 2,6%, y un 5,9% en BBVA. Con ello hemos ganado cuota en hipotecas, consumo y en empresas.
Pero, ¿para 2024?
– Prevemos que aún habrá un desapalancamiento en las hipotecas y las empresas, pero de una magnitud significativamente menor que en 2023. En 2024, los tipos de interés han tocado techo.
¿Cuándo empezarán a bajar las cuotas hipotecarias?
– Depende de cada caso concreto. Entre las de tipo variable, la bajada será de forma escalonada a lo largo de 2024. Las cuotas irán bajando de acuerdo a la caída que está teniendo el índice de referencia, el euríbor. Yo destacaría que la economía ha demostrado mucha fortaleza en un entorno de subida de tipos muy brusca en muy poco tiempo.
Sin dispararse la morosidad...
– Correcto.
¿Por qué?
– Hay varios factores. Uno son los niveles de deuda. No tienen nada que ver con los de las familias y las empresas hace 10 años, que estaban por encima de la media europea. Hoy estamos por debajo, por lo que ante una subida de tipos, hay capacidad de resistencia.
¿Es ese el único factor?
– No. El empleo ha aguantado y ha crecido. Hay récord de cotizantes a la Seguridad Social. Y eso es un factor fundamental. Se ha generado inversión, crecimiento y, por tanto, empleo. Y también ha habido otro factor positivo: el ahorro acumulado del periodo del covid.
¿Hay más?
– Las subidas salariales ligadas a la inflación. Y otro: en las hipotecas formalizadas en los cinco años anteriores a la subida de tipos, había un componente alto en esa facturación nueva de tipo fijo.
Se acusa a la banca de subir más los créditos que los depósitos...
– Las entidades financieras en España tenemos una posición holgada de liquidez y eso acaba determinando en gran medida la tendencia de la retribución del pasivo.
O sea, que carecen de incentivos para subirlos...
– En la situación actual , y mirando hacia adelante, lo que veo más es una relajación en el tipo de interés y por tanto, una relajación en lo que tiene que ver con la cuota hipotecaria más que otra cosa.
BBVA siempre ha apostado por la tecnología.
– Queremos dar la mejor experiencia posible y servicio al cliente. Eso significa dárselo 24 horas al día, siete días a la semana, a su conveniencia y que sea él el que elija dentro de los distintos canales de interacción que le ofrecemos. La tecnología es el medio.
¿Y la inteligencia artificial?
–Tenemos unas 3.300 personas dedicadas a la ciencia de datos y 800 de ellas trabajan en el desarrollo y mejora de las funcionalidades basadas en inteligencia artificial. Es una herramienta más para ofrecer funcionalidades distintas positivas y beneficiosas para los clientes.
Al sector no le ha sentado bien el nuevo impuesto a la banca...
– El sector financiero es competitivo y eficiente y no disfruta de beneficios extraordinarios. Realiza una contribución justa y equitativa a los ingresos públicos, sin necesidad de que haya un impuesto incremental nuevo . Es importante que las empresas sean rentables, ya que eso conduce a que la economía y la sociedad prosperen. Sobre los ingresos que tenemos, unos 29.500 millones, un 60% se reparten en tres partidas. Una son los salarios. BBVA tiene 121.000 empleados, de los que 27.000 están en España. Una segunda es el pago a proveedores de todo tipo que, a su vez generan empleo, crecimiento y riqueza. Y una tercera tiene que ver con el crédito a los clientes. Y el 40% restante, unos 12.000 millones, se distribuye en terceras partes. Una para el pago de impuestos; otra para retribuir a los accionistas; y otra para reforzar, el capital y la solvencia del banco.