Adiós a la banca del «todo gratis», ¡hola comisiones!
ING, adalid de la banca «low cost», anuncia que cobrará gastos de depósito desde abril por los bajos tipos
ConCon los tipos de interés bajo cero, las entidades bancarias «low cost» han decidido arrojar la toalla. Según datos del Banco de España, la rentabilidad de los recursos propios (ROE) en el negocio doméstico bancario en el primer semestre de 2020 se situó en el -6,7%, con un beneficio contable negativo de 6.611 millones de euros. Todo ello ha obligado a reducir costes –incluido el cierre de oficinas– y mejorar retribuciones, capítulo donde los ingresos por comisiones se ha convertido ya en su segunda fuente de ingresos, solo por detrás del margen de intereses.
Ante esta sombría perspectiva, ING, que hasta ahora había basado su modelo de banca en España en no aplicar comisiones y retribuir los depósitos, ha enviado una comunicación a sus clientes recordándoles los próximos cambios en la Cuenta Naranja y otras cuentas de ahorro que aplicará a partir del 1 de abril de 2021, debido al entorno de bajos tipos de interés.
Desde esa fecha, la entidad aplicará una comisión de custodia de saldos de diez euros al mes, quedando exentos los clientes que mantengan en el futuro un saldo medio mensual superior a 30.000 euros o que dispongan de una Cuenta Nómina (o Cuenta Sin Nómina) con ingresos recurrentes. Solo los clientes «premium» se mantendrán a salvo, como ocurre ya en la mayoría de entidades financieras.
Las nuevas condiciones afectarán a la Cuenta Naranja, Cuenta Naranja Mini, Cuenta Vivienda Naranja, Cuenta Naranja Vivienda, Cuenta Impuestos Cero, Cuenta Ahorro Fiscal y Cuenta Ahorro. En cuanto a la remuneración, pasará a ser una ventaja exclusiva de los clientes que tienen ingresos mensuales en su Cuenta Nómina o Sin Nómina, bien a través de su nómina, pensión o prestación por desempleo, o bien a través de ingresos desde otro banco de, al menos, 700 euros al mes. Estos cambios entrarán en vigor el 1 de abril y el primer cobro de la comisión tendrá lugar dentro de los diez primeros días de mayo, tomando como referencia el saldo medio mantenido en abril en cada cuenta. ING ha informado a sus clientes de que si no están de acuerdo con los cambios, pueden cerrar sus cuentas en un «clic» y sin ningún coste en la web o app del banco banco antes del 1 de abril. De no hacerlo, la entidad entenderá que el cliente conoce y acepta las nuevas condiciones. Santander, CaixaBank, BBVA, Bankinter... han endurecido los requisitos – nómina, impuestos, recibos, hipotecas– y subido las comisiones en los últimos meses por confiarles nuestros dineros empujados por la baja rentabilidad.
Si en 2009 el margen de intereses era el 1,39% de los activos totales medios (ATM), en junio de 2020 era del 0,85%, y entre ambas fechas, el euribor a 12 meses ha caído del 1,62% a casi el -0,5%. Hasta 2015 el margen de intermediación financiaba la totalidad de los gastos de explotación bancaria. En junio del año pasado solo cubría el 88%.
En consecuencia, las comisiones bancarias han ido ganando peso en el total de ingresos netos de las entidades financieras patrias desde el 18% de 2009 al 30% del primer semestre de 2020.