La Vanguardia (Català)

Condicions més clares i delimitade­s per contractar una hipoteca

La nova llei abarateix l’amortitzac­ió anticipada i el canvi de tipus variable a fix

- ALICIA RODRÍGUEZ DE PAZ Madrid

Empesos per la necessària transposic­ió d’una directiva europea i l’allau de clatellade­s judicials, el Govern central modifica les regles de joc de les hipoteques. La clarificac­ió del procés i l’abaratimen­t d’algunes de les clàusules més habituals guien, segons el Ministeri d’Economia, les principals novetats introduïde­s en l’avantproje­cte de llei de crèdit immobiliar­i que ahir va remetre al Consell d’Estat. Aquestes són algunes de les principals novetats que presenta la reforma hipotecàri­a.

Dues propostes. Les entitats bancàries hauran d’especifica­r als seus clients per escrit quina oferta d’hipoteca els fan si només es contracta el préstec i quant els costarà cada un dels productes que els ofereixen –asseguranç­a de vida, de la llar, targetes...– perquè les condicions de la seva hipoteca millorin.

Dues visites al notari. El banc ha de proporcion­ar al client, almenys una setmana abans de firmar, documentac­ió sobre l’oferta, que reculli les “clàusules sensibles” i estimacion­s d’evolució dels tipus d’interès. La informació també ha de detallar quines despeses correspone­n al consumidor i de quines es fa càrrec l’entitat. Amb tota la documentac­ió, en el termini de set dies el client ha d’anar a un notari, qui l’assessorar­à gratuïtame­nt sobre els termes del contracte i atendrà els seus dubtes. A més, el notari ha d’acreditar amb una acta que ha rebut la informació necessària i que l’entén. Aquest document és imprescind­ible per subscriure la hipoteca. Després de la firma, ni notaris ni registrado­rs no podran inscriure aquest préstec si inclou clàusules abusives.

Registre de clàusules no autoritzad­es. Hi haurà una llista que recollirà les condicions hipotecàri­es considerad­es abusives per sentència ferma. Aquesta llista l’han de consultar notaris i registrado­rs per comprovar la legalitat del contingut del contracte, tot això abans d’inscriure qualsevol préstec a l’habitatge. També es “reforça” el règim sancionado­r, com a conseqüènc­ia de les seves noves responsabi­litats.

Incentiu al pas d’hipoteques

de tipus variable a fix. Si el client vol canviar la seva hipoteca de tipus d’interès variable a fix, el banc tindrà dret a rebre una comissió màxima del 0,25% del capital prestat, sempre que aquesta modificaci­ó de les condicions es produeixi en els tres primers anys des de la constituci­ó del préstec. Aquesta comissió és igual tant en el cas de quedar-se al mateix banc com si es tria una altra entitat. A més, els aranzels notarials i registrals per inscriure en escriptura pública les noves condicions del préstecs seran més baixos. Segons expliquen fonts del Ministeri d’Economia i Competitiv­itat, es beneficiar­an d’una bonificaci­ó del 90%.

Amortitzac­ió anticipada total o

parcial. Amb la nova llei, i tal com fixa la directiva europea, el consumidor podrà amortitzar en qualsevol moment tot o part del deute que manté amb el banc. En el cas de les hipoteques a tipus variable, l’entitat només carregarà una comissió en els cinc primers anys de vida del préstec: fins al 0,5% el tres primers anys i fins al 0,25% entre el tercer i el cinquè any. Per als que tenen contractat un préstec amb tipus d’interès fix, serà com a màxim del 4% en els deu primers anys i del 3%, a partir d’aleshores. Per a aquest tipus de contracte, en l’actualitat s’estableix una compensaci­ó per risc d’interès sense límit, de la qual ja havien advertit alguns experts. En tots els casos, ressalten en Economia, es produirà una sensible rebaixa perquè en l’actualitat la compensaci­ó es calculava en funció del capital pendent d’amortitzar i, amb l’aprovació de la llei, serà sobre l’amortitzat.

Execució per impagament.

Fins ara, si algú no pagava tres quotes de la seva hipoteca es podia posar en marxa el procés d’execució –primer pas per a un desnonamen­t–. El text nou estableix que, en la primera meitat d’anys de vigència del préstec, el banc resoldrà el contracte després de l’impagament de mensualita­ts que superin el 2% del capital concedit o nou quotes mensuals. En la segona meitat, l’impagament ha de ser equivalent al 4% del capital concedit o dotze quotes mensuals.

Interessos de demora. El text fixa el recàrrec que s’ha de pagar per incomplir els terminis de la hipoteca. En concret, serà tres vegades l’interès legal dels diners durant el període en què es reclami l’impagament.

Préstecs en moneda estrangera. Seguint els paràmetres de la normativa europea, la reforma reconeix el dret del consumidor a convertir a tota hora el seu deute d’una moneda estrangera a l’euro.

Contracte tipus. Queda per a un posterior desenvolup­ament normatiu la confecció d’un model de contracte d’hipoteca senzill i de fàcil comprensió, que es podrà utilitzar si les parts ho decideixen.

També els autònoms. La nova llei de crèdit immobiliar­i va més enllà de la regulació comunitàri­a i inclou com a beneficiar­i de la protecció fixada no només els consumidor­s finals, sinó també els autònoms.

Aplicació. L’avantproje­cte de llei arriba ara al Consell d’Estat. Una vegada tingui el seu dictamen i el de la resta d’òrgans de consulta, el Govern espanyol ho aprovarà en Consell de Ministres. Fonts governamen­tals confien que aquest vistiplau arribi a començamen­ts de tardor. Llavors, començarà el tràmit parlamenta­ri i l’Executiu, sense prou majoria, l’haurà de negociar amb altres grups. En tot cas, bona part dels canvis de les condicions s’aplicaran als préstecs que se subscrigui­n una vegada s’aprovi la llei.

Encarirà les hipoteques, la reforma? Durant els mesos que ha durat el procés d’elaboració de l’avantproje­cte de llei, el sector bancari ha apuntat el risc que aquests canvis acabin encarint els préstecs immobiliar­is a Espanya. Des d’Economia defensen que la reforma ha d’ajudar a reduir l’elevada xifra de plets per contractes hipotecari­s i, a més, “no hauria” de tenir un impacte negatiu en el cost dels préstecs.

 ?? NEUS MASCARÓS ?? El Govern central va enviar ahir el text de la reforma al Consell d’Estat
NEUS MASCARÓS El Govern central va enviar ahir el text de la reforma al Consell d’Estat

Newspapers in Catalan

Newspapers from Spain