Los bancos contra las ‘fintech’
La presidenta de un gran banco español dijo que aumentan las fintech financieras con las que debía competir, por las aplicaciones de la Inteligencia Artificial. La compañía Ant Financial, filial del gigante del comercio por internet Alibaba, sigue el modelo bancario que denomina 3-1-0. En tres segundos se toma la decisión de conceder un crédito al consumo, en un minuto se hace la transferencia y todo ello sin la intervención de ningún ser humano. Eso no sería posible sin la difusión de los teléfonos móviles.
Las fintech ganan tamaño y medios. La sueca iZettle cotizará en la bolsa de Estocolmo y espera captar más de mil millones de dólares. Empezó ofreciendo tarjetas de crédito y ahora suministra servicios de Inteligencia Artificial a las pymes. Tuvo malos resultados en los dos últimos años pero espera márgenes brutos del 30%. Según Financial Times, Mastercard, American Express y fondos de capital riesgo han invertido en iZettle. Orange Telecom ofrece a sus clientes el pago de las compras por internet. Pero la competencia es más amplia, porque los que tienen redes de móviles se atreven a crear nuevos tipos de bancos.
The Economist ilustra el caso de Bangladesh. La gente no tenía cuentas bancarias y guardaba su dinero debajo del colchón. Gracias a tener un buen sistema de comunicaciones móviles, ahora lo guardan en sus teléfonos y tienen ya 30 millones de cuentas bancarias, como un gigantesco colchón, pero sometido a las regulaciones bancarias del banco central.
En el 2012, el Banco Mundial, con la ayuda de la Fundación Gates, creó el primer índice de inclusión financiera, Findex. El caso de Pakistán es revelador. Tiene 210 millones de habitantes, la mayoría jóvenes con móviles, y ha creado 146 millones de cuentas. La Fundación Gates cree que Pakistán está en camino de convertirse en la primera economía absolutamente inclusiva financieramente.
En España aumentan los servicios de cobro, pago y transferencias que ofrece Amazon desde sus plataformas de promoción a las pymes españolas y también les concede préstamos de pequeña cuantía. Pay Pal se ha convertido en “un banco en la nube” y no es más que un servicio de transferencias, desplazando a los servicios postales. Algunos supermercados ofrecen el pago diferido de las compras de alimentos y cobran intereses discutibles.
Pero los dos bancos catalanes llevan ventaja porque ofrecen a las pymes créditos documentarios a los exportadores, seguros de cambio de divisas, financiación en buenas condiciones y fondos de inversión y de pensiones. La Obra Social la Caixa es la tercera del mundo y cubre las necesidades que habían quedado al margen de la sociedad. La cuestión para mañana es la penetración de los “bancos en la sombra”, es decir, los que no están reconocidos por el Banco de España.
En expansión Las ‘fintech’ ganan tamaño, cuentas y medios y se han convertido en un serio competidor de los bancos tradicionales