“La Ley de Segunda Oportunidad está siendo un balón de oxígeno para muchas familias”
La crisis económica que ha azotado al país ha tenido una alta incidencia en las familias, dejando al descubierto el sobrendeudamiento de muchas de ellas. El Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero, normativa más conocida como “Ley de Segunda Oportunidad
Desde que la conocida como “Ley de Segunda Oportunidad” entrara en vigor, ¿consideran que ha sido una verdadera ayuda para las familias?
Rafael Lapí: Desde luego que sí. Aunque la ley tiene aún margen de mejora, está siendo un alivio para muchas familias y empresarios que han padecido en primera persona las consecuencias de la crisis económica y del sobreendeudamiento de la etapa anterior. En rasgos generales, podemos decir que la ley está siendo efectiva y se están alcanzando, en muchos casos, acuerdos con los acreedores a través de los mediadores concursales y gracias a equipos multidisciplinares de abogados y economistas especializados en ley de Segunda Oportunidad como el nuestro.
Manuel Gramunt: Desde Solventa tu Deuda tratamos de llegar a acuerdos razonables que beneficien a ambas partes: deudores y acreedores. Intentamos aportar sentido común para satisfacer los intereses de ambas partes. Por tanto, se tutelan los intereses de las dos partes implicadas. Procuramos que el deudor y sus acreedores pacten y alcancen acuerdos en la fase de mediación extrajudicial, evitando la litigiosidad que supone el concurso de acreedores consecutivo que ineludiblemente produce retrasos en la resolución del expediente, aflicción en el deudor y, en un alto porcentaje de casos, se perjudican las posibilidades de recuperación por el acreedor de sus créditos, ya que en esta fase, cumplidos determinados requisitos, la ley permite solicitar al deudor la exoneración de las deudas no satisfechas, última resolución amparada por el arbitrio judicial. En el tiempo que llevamos aplicando esta ley, debemos decir que está siendo muy bien acogida. Hay que dejar claro que no se trata de dejar de pagar las deudas…
Manuel Gramunt: Claro, no se trata de no pagar, sino de llegar a un acuerdo en la fase de negociación, es decir, en la primera fase extrajudicial, sin llegar a litigar. En esta fase de negociación pretendemos renovar las condiciones de la deuda, intentando ampliar los plazos de pago y proponiendo quitas, de tal forma que el deudor pueda pagar de modo razonable a sus acreedores en base a sus circunstancias económicas. ¿Qué debemos tener en cuenta para que un caso de este tipo sea un éxito? ¿De qué forma lo logran ustedes?
Rafael Lapí: Centramos todos nuestros esfuerzos en alcanzar acuerdos en la primera fase del procedimiento, en esta fase extrajudicial somos muy concienzudos, minuciosos y proactivos para evitar, en la medida de lo posible, la judicialización de los expedientes prevista en la segunda fase del mecanismo, motivo por el cual entendemos que esta primera fase es tan crucial. En ella es vital conocer al detalle las reformas legislativas que pueden entrar en juego en cada caso particular, personalizando de este modo el análisis del método que utilizaremos para cada uno de nuestros clientes. En Solventa tu Deuda trabajamos estrechamente abogados y economistas, con amplia experiencia en los sectores profesionales donde el mecanismo de la segunda oportunidad se desarrolla, lo que nos permite encausar de forma satisfactoria los expedientes que en la actualidad se encuentran en las distintas fases de la ley de Segunda Oportunidad. El conocimiento riguroso de la ley y la experiencia adquirida en estos años nos permite evitar que nuestros clientes incrementen su deuda o impliquen a otras personas de su entorno con avales o nuevas garantías de su deuda, o bien caigan en ofertas de refinanciación que supongan subidas abusivas de tipos de interés, contrataciones de seguros asociados, etc., cuestiones que, en definitiva, tendrán un coste financiero muy superior para el afectado y agravarán, por tanto, su ya de por sí complicada situación financiera. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las deudas con la Administración no son exoneradas. Por tanto, muchas deudas persisten…
Rafael Lapí: Así es, las deudas contraídas con la Administración, desgraciadamente, han quedado obviadas en la ley de Segunda Oportunidad. No obstante, la ley 14/2013, de Apoyo a los Emprendedores y su Internacionalización, introduce en la ley Concursal (Disp. Adic. 7ª) que las personas físicas o jurídicas soliciten a la Administración Pública competente un aplazamiento o fraccionamiento de las deudas pendientes de pago, con algunas peculiaridades en cuanto a la temporalidad del momento en que debe resolver ese aplazamiento o fraccionamiento, pudiendo en el acuerdo de pagos, cuando haya sido formalizado, cambiar su temporalidad máxima y plazos. En el concurso consecutivo se puede entrar en la refinanciación de estas deudas o en su caso formarán un nuevo crédito contra la masa, como antecede en las reformas operadas en la ley Concursal, y muestra de ello son: el párrafo 2º del artículo 77 de la ley General Tributaria, artículo 33.3º Estatutos de los Trabajadores en relación al FOGASA y párrafo 2º del artículo 22 de la ley de la Seguridad Social. Debemos actuar con esta metodología dado que no existe la posibilidad en la ley de poder alcanzar otro tipo de acuerdo con respecto a las deudas contraídas con los organismos públicos. Pensamos que las deudas contraídas con los diferentes organismos públicos no deberían haber quedado fuera del mecanismo de la ley de la Segunda Oportunidad. En este aspecto, la ley se ha quedado falta de contenido.
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Al hilo de lo que me comentan, si comparamos la normativa española con la del resto de países europeos, se dice que es mucho más restrictiva…
Rafael Lapí: El sistema anglosajón tiende a considerar el sobreendeudamiento como un fenómeno inherente a la economía de mercado. Si hay posibilidad de crédito, hay riesgo de insolvencia. Así que la prioridad en países como Estados Unidos o el Reino Unido es restablecer con celeridad la actividad económica y el consumo del deudor. El modelo británico ofrece distintas soluciones de remisión de deuda, y el capítulo 7 y 11 de la ley de insolvencia en Estados Unidos permiten en algunos casos una remisión a partir del tercer mes favoreciendo una condonación rápida y sin condicionantes de la deuda.
Nuestra Ley se inspira en el sistema germánico, no obstante, en otros países existen leyes similares que tienen una larga tradición. Entre 2001 y 2015 los estados en la UE que disponen de legislaciones para tratar el sobreendeudamiento particular han pasado de 10 a más de 20 (a excepción, con datos de la Comisión Europea, de Bulgaria, Grecia, Rumanía, Croacia y Hungría). A falta de un procedimiento común en el continente, cada estado aplica sus propias reglas para la rehabilitación, la dación en pago, la reestructuración y los acuerdos extrajudiciales. A pesar de las divergencias podemos confirmar que la ley española es más restrictiva en muchos sentidos. A nivel político hemos visto algunas propuestas para la ampliación del alcance de la Ley, aunque no se prevé ninguna reforma en el corto plazo. ¿Por qué podemos decir que desde Solventa tu Deuda llevan los casos de forma “diferente”?
Rafael Lapí: Ofrecemos solucionar el problema económico y jurídico a nuestros clientes gracias a las bondades de la ley de Segunda Oportunidad, pero también tratamos de servirles de apoyo psicológico desde el principio del proceso hasta el final. Los problemas de estas familias pasan a ser los nuestros, y trabajamos en base a la máxima responsabilidad. El trato con nuestros clientes es totalmente personal, tratando de servirles de apoyo en una situación que es difícil de sobrellevar a nivel psicológico por el sentimiento de culpabilidad y el acoso que sufren por parte de las gestoras de cobros.
Por último, ¿creen que los Juzgados están preparados para ofrecer una respuesta efectiva a estos expedientes?
Manuel Gramunt: Hay que tener en cuenta que es una normativa muy novedosa que además lleva aparejado un código concreto. Existe un cierto desconocimiento de esta normativa, y se precisa una mayor experiencia de todos los operadores jurídicos para su correcta aplicación práctica. Por ello, es necesario que los deudores acudan a despachos de abogados realmente especializados en esta ley y que, como nuestra firma, cuenten con equipos de economistas que sirvan de soporte para plantear la mejor solución para estas familias.
Rafael Lapí: Hay que dejar claro a las personas que se encuentren en una situación financiera complicada por sobreendeudamiento e impago actual de sus deudas, que deben acudir a despachos multidisciplinares especializados, no todos los despachos están preparados para llevar a buen puerto la aplicación de los mecanismos previstos en la ley de Segunda Oportunidad. Es muy necesaria una fuerte especialización y llevar a cabo un estudio concienzudo de cada caso para poder así diseñar y confeccionar un traje a medida de cada deudor. Hasta el momento, todos los casos que han caído en nuestras manos han resultado exitosos, y ya son cientos.