Protagonismo del dinero digital

Durante los momentos álgidos de la pandemia, desde diversos medios, se atribuyó a la Organización Mundial de la Salud la recomendación de utilizar sistemas de pago digitales, ya sea tarjetas de crédito o el teléfono móvil, porque los billetes y las monedas podían ser un foco de contagio del coronavirus al quedar impregnado en ellos. Luego se dijo que ese riesgo era mínimo. Paralelamente, los confinamientos y las restricciones para frenar la expansión de la covid dispararon el comercio online. Todo ello ha provocado, desde entonces, un uso masivo de los medios de pago digitales y ha marcado un punto de inflexión en los usos y costumbres de la población.

El dinero físico, sin embargo, dificilmente desaparecerá. Ha sido uno de los factores de evolución y progreso de la civilización más determinantes casi desde su origen. Pero tan incuestionable como esto lo es el hecho de que la tendencia de crecimiento de los medios de pago digitales es imparable y cada vez gana más protagonismo en las compras, ventas e intercambios de los ciudadanos. En las transacciones financieras y comerciales, en realidad, el dinero ya no es más que un apunte digital desde que en 1971, bajo la presidencia de Richard Nixon, Estados Unidos decidió eliminar la convertibilidad del dólar en oro.

El rumbo del futuro del uso del dinero, en cualquier caso, está marcado por la evolución tecnológica y por los usos y costumbres de las nuevas generaciones. Hay encuestas, en este sentido, que indican que los menores de cuarenta años realizan ya el 80% de sus transacciones con medios digitales. A ello hay que sumar que casi el 90% de la población utiliza habitualmente tarjetas de crédito para sus pagos. Es incuestionable que el porcentaje de las transacciones pagadas en efectivo se ha desplomado en la última década en los países industrializados, así como en China.

Frente a las ventajas de los medios de pago digitales, como rapidez, seguridad y comodidad en las transacciones, las monedas y billetes tienen contrapartidas que los hacen insustituibles. Como la privacidad, ya que nadie controla los gastos. O la versatilidad, ya que no requiere tener ningún dispositivo electrónico para utilizarlo. O la imposibilidad de embargos por los acreedores o el Estado, así como la acumulación física como protección o depósito de valor ante posibles riesgos. Esto explica la paradoja de que, pese al aumento del dinero digital, el dinero físico en circulación no haya dejado nunca de aumentar y, además, se haya disparado también durante la pandemia, tanto en España como en otros países. La explicación a la coexistencia entre ambos fenómenos podría estar en que se usa el dinero digital para operar y, en cambio, se atesoraría parte de los ahorros en dinero físico en casa –o en cajas de seguridad– como protección por desconfianza en el sistema económico-financiero y ante la incertidumbre derivada de las crisis. Pero también podría deberse al mayor dinero negro por el aumento de la economía sumergida o las actividades ilícitas..

El uso de los medios de pago electrónico se dispara pero también aumenta el dinero en metálico