Effekten av nya bolånereglerna
Har ni märkt någon skillnad i attityden till bostadslån bland era kunder sedan de skärpta reglerna trädde i kraft?
– De flesta är väl medvetna om att det krävs amortering och räknar med det redan från början. Prisdämpningen på marknaden har också bidragit till att färre räknar med att belåna sig fullt ut. Vi ser en minskning av kunder som lånar över 4,5 i bruttoskuldkvot.
– Vi har fått signaler från våra kunder som tyder på att reglerna är svåra att förstå och att det kan vara krångligt för gemene man att räkna på vad de nya reglerna innebär i kronor och ören.
– Våra lokala bankkontor noterar en ökad försiktighet och att kunderna tittar mer på ett billigare boende som alternativ, jämfört med tidigare. Det är numera fler faktorer som påverkar kostnaden för bolånet vilket gör att kunderna tänker igenom beslutet mer noga.
– Vi ser att den totala marknadstillväxten för bolån är något lägre än tidigare.
Har Stockholms bostadsmarknad påverkats av detta?
– Ja, på så sätt att det troligtvis är fler som kanske inte får ihop kalkylen för den bostad de först var intresserade av. Det får till följd att man som köpare antingen behöver gå ned i storlek eller skick alternativt titta längre ut från stan för att ha råd att köpa. Det påverkar i sin tur efterfrågan på mindre och billigare bostäder.
– Efter införandet av det skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvot och årsbruttoinkomst syns tecken på avkylning, primärt för nyproduktion i större städer. Men det är svårt att isolera en faktor. Psykologi, penningpolitik, tillgång och efterfrågan är exempel på andra faktorer som påverkar bostadsmarknaden
– Prisnedgångar samt långsammare säljprocesser är några effekter vi har sett. Det är dock inte bara Stockholms bostadsmarknad som har påverkats utan även bostadsmarknaderna i övriga landet. Vår bedömning är att det är flera faktorer som påverkar marknadsläget, till exempel utbudet av bostäder, inte minst nyproducerade bostadsrättslägenheter.
– Ja, det är framför allt jobbigare att sälja nyproducerade lägenheter. På begagnatsidan säljs fortfarande bostäder men det tar lite längre tid. Det är kanske dags att utvärdera det senaste amorteringskravets påverkan på nyproduktion och renoveringar av det befintliga beståndet.
Nekas fler eller färre bolån till följd av de skärpta lånekraven?
– De allra flesta banker har tydliga och bra digitala kalkyler där kunderna kan räkna på sina möjligheter. När kunden sedan har hittat ett specifikt objekt har vi redan fört en diskussion om låneutrymmet och de har anpassat sig till sina förutsättningar. Därmed ser vi ingen ökning av avslagen mot tidigare.
– Ingen uppgift – vi mäter inte och samlar inte in statistisk på det sättet.
– Våra kontor gör alltid individuella prövningar av kundens behov och förutsättningar för att tillsammans nå fram till den bästa lösningen. Det kan till exempel innebära att kunden får köpa en något billigare bostad än innan kraven trädde i kraft. Kunderna har goda kunskaper om det skärpta amorteringskravet.
– Vi har inte ändrat vår kreditprövning. Däremot ser vi att fler köper en mindre bostad än de kanske hade gjort tidigare för att det blir för dyrt att bo annars.
Vilka faktorer i bolånekundernas ekonomi påverkar besluten mest?
– Det som till största del påverkar är inkomsten i förhållande till hur mycket de lånar. Inkomsten ska vara varaktig och i kreditprövningen säkerställs att kunden har möjlighet att betala räntor och amortering även om räntan stiger till ett betydligt högre läge än i dag. Något som påverkar främst de unga och förstagångsköparna är, utöver amorteringsreglerna, kravet på kontantinsats om 15 procent.
– För oss är det viktigt att våra kunder har en långsiktigt hållbar ekonomi som klarar oförutsägbara händelser, det pratar vi med våra kunder om inför att de ansöker. De rådande reglerna om minst 15 procents kontantinsats och amorteringsreglerna ihop med inkomst och övriga tillgångar är de mest grundläggande faktorerna som påverkar möjligheterna och förutsättningarna till bostadslån.
– Priset på bostaden, villkoren för bolånet, amorteringskrav samt driftskostnaderna för den nya bostaden alternativt månadsavgift till en bostadsrättsförening. Givetvis är kundens inkomster en viktigt faktor.
– Det handlar om kundernas återbetalningsförmåga och då är det en fråga om vad kunden har för inkomst i förhållande till den totala månadskostnaden. Vår uppfattning är att kunderna har en ganska god uppfattning om vad de tycker är en rimlig månadskostnad.