Tio saker du måste veta om pengar – innan du fyller 18 år
Att hantera pengar rätt kan vara svårt. Svenska ungdomars ekonomiska kunskaper ser ut att bli sämre och sämre. Amerikanska CNBC har sammanställt en lista över tio ekonomiska lärdomar för de som är under 18 år. – Jag tycker inte att man ska bygga för höga hinder för att tänka ekonomi, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.
Mer än hälften av Sveriges barn har bristande ekonomiska kunskaper, enligt en undersökning gjord av Nordea år 2022. Sex av tio ungdomar mellan 13 och 18 år anser att de saknar kunskaper eller inte vet om de har tillräckliga kunskaper för att använda sina pengar och fatta goda ekonomiska beslut.
Kunskaperna har också försämrats: i en liknande undersökning gjord 2019 uppgav ”bara” hälften i samma åldersgrupp att de hade dåliga ekonomiska kunskaper.
”Att unga saknar viktig kunskap i privatekonomi har uppmärksammats på flera håll, och är ett samhällsproblem. Många riskerar ekonomiskt utanförskap”, skriver Ingela Gabrielsson, före detta privatekonom vid Nordea och numera fristående privatekonom, i undersökningen.
Unga människors ekonomiska kunskaper brister även runt om i världen. Tre ekonomireportrar och redaktörer från den amerikanska nyhetskanalen CNBC har sammanställt en lista med tio ekonomiska lärdomar att ha koll på innan du fyllt 18, för att få en bra grund att stå på för resten av livet. Vi bad Frida Bratt, sparekonom på Nordnet att kommentera listan.
1 Sätt självständiga mål baserade på dina värderingar och drömmar
För att upprätta en budget och jobba mot sparmål måste du först veta vad du vill använda dina pengar till. Är det viktigare för dig att resa eller läsa en särskild utbildning utomlands framför att spara till en kontantinsats? Att äga sitt hem är ett vanligt mål hos unga, men det är inte något som alla vill eller behöver sträva efter. Tänk efter och spara mot det du vill, inte det du tror andra vill. Målen som sätts bör passa in på den livsstil du själv vill ha.
Frida Bratt säger att det går jättebra att ha ett mål som är ganska litet också.
– Det är klart att det är bra att ha personliga mål, samtidigt så tycker jag inte att man ska bygga för höga hinder för att tänka ekonomi. Gör man det väldigt stort eller inte vet vad ens personliga mål är så blir det kanske ingenting alls i stället, säger hon.
2 Börja investera nu, för maximal ränta på räntaeffekt
När det kommer till investeringar är det inte bara mängden pengar som spelar roll, utan också tiden. Det beror på att en investering förhoppningsvis ackumulerar ränta över tid och växer sig större – så kallad ränta på ränta.
Räntan på de investerade pengarna anges i procent och läggs sedan till på den totala summan. Det gör att nästa ränta räknas ut på en större total summa. På så sätt växer investeringarna snabbare över tid.
– Börjar man tidigt kan man sätta av ganska små belopp varje månad som hinner växa sig stora över tid, säger Frida Bratt.
Men har man inte människor i sin närhet som har koll på hur man investerar kan det ofta kännas stort eller läskigt att börja, men det behöver det inte vara menar Frida Bratt.
– Mitt tips om man vill sätta pengarna i arbete på ett effektivt och enkelt sätt är en indexfond, som en global indexfond. Sen kan man kanske komplettera med en tillväxtmarknadsfond och en Sverigefond, men man kan hålla sig till enkla transparenta fondtyper, säger hon.
3 Använd pengar smart och väl genomtänkt
Att spendera pengar smart handlar främst om att använda dem till rätt saker. Lär dig till exempel skillnaden på vad du vill köpa och vad du verkligen behöver köpa, råder CNBC. Det kan bland annat göras genom att skriva ner allt man köper under en månad för att sedan räkna ut var pengarna går, hur mycket som går åt till det nödvändigaste och hur mycket som blir över.
4 Prata om pengar
Att prata om pengar har länge kunnat uppfattas som taktlöst. Men att prata om pengar oftare och med fler olika personer kan hjälpa dig bygga upp ett starkare självförtroende i ämnet. Ställ frågor, be om hjälp och diskutera pengar, sparande och spenderande i alla dess former med dem som vet mer, uppmanar CNBC:S experter.
– Här är det tydligt att det blir en uppdelning bland unga människor. Vilka som har med sig pengasnacket hemifrån och vilka som inte har det, säger Frida Bratt.
Hon tipsar de som inte har någon i sin närhet att prata med, att istället vända sig till diskussionsforum eller grupper på sociala medier. Men det gäller att vara lite selektiv.
– Man ska inte bara prata om vilken aktie som kommer att gå som en raket i morgon utan ha ett längre perspektiv. Men var inte rädd för att prata pengar med bekanta, vi måste bryta det tabut, säger Frida Bratt.
5 Lär dig att förhandla
Att förhandla för första gången kan vara skrämmande och obekvämt, men både inkomster som lön och utgifter tål att diskuteras. Att försöka få högre lön, bättre förmåner eller lägre priser är det enda sättet att säkert veta vad man egentligen har rätt till. I de allra flesta fall är det värsta svaret som kan ges ett ”nej”.
– Det blir lättare senare i livet när man har lite mer att förhandla med. Men det är bra att tidigt ha med sig att man inte alltid ska godta första bästa. Det gäller allt från varor till tjänster och avtal. Till exempel som en hemförsäkring, nu har vi goda möjligheter att jämföra olika alternativ, säger Frida Bratt.
"Börjar man tidigt kan man sätta av ganska små belopp varje månad som hinner växa sig stora över tid.
Frida Bratt Sparekonom på Nordnet
6 Fråga om sådant du inte förstår
Att ställa frågor om pengar gör både att man kan bli mer bekväm med dem, men också att man lär sig om sådant man inte förstår. Det är också viktigt att stå upp för sig själv. Om lönen känns låg kan man fråga sin chef varför den ser ut som den gör. Om man inte förstår var en avgift kommer ifrån – fråga företaget som tagit betalt att reda ut det.
7 Lär av dina misstag
Att göra misstag är naturligt även när det kommer till ekonomin, men det är viktigt att lära sig av dem. Fundera på varför det hände och vad du skulle kunna göra bättre eller annorlunda nästa gång.
– Gör man inte hemläxan så kanske det går åt pipan. Men det kan faktiskt bli en viktig lärdom. Förhoppningsvis så skräms man inte i väg från att investera. Men man behöver läsa på om vad man investerar i, säger Frida Bratt.
8 Omge dig med människor som arbetar mot liknande mål som du
Det kan bli svårt att hålla sig till sina ekonomiska mål om man omger sig med personer som har helt andra mål, skriver CNBC:S reportrar. Alla ens vänner behöver inte ha samma finansiella situation, men det blir svårare för den som vill spara pengar till något stort, om vännerna bara vill umgås över exempelvis dyra middagar och drinkar eller shoppa varje helg.
– Jag är inte helt inne på att man ska välja umgänge efter sina ekonomiska mål. Men det kan ju finnas anledning att förklara att man kanske har ett sparmål som man verkligen vill nå och därför är tvungen att prioritera vissa saker framför andra, säger Frida Bratt.
9 Hitta gratis eller billiga hobbys
Aktiviteter och hobbys behöver inte alltid kosta, i alla fall inte allt för mycket. Det finns flera sätt att träffa vänner utan att behöva göra av med stora mängder pengar, och CNBC rekommenderar bland annat att jobba som volontär, skriva eller börja med någon sport.
– Det här låter lite förnumstigt, men naturen erbjuder ju faktiskt mycket gratisaktiviteter. Man måste inte köpa ett dyrt gymkort, man kan bara gå ut, springa och träna på utegym exempelvis, säger Frida Bratt.
10 Allt handlar inte om att bli rik
Målet behöver inte vara att bli rik, skriver den amerikanska nyhetskanalen. Finansexperter menar att det viktigaste, och det som gör många lyckligast, är att hitta ett läge där man inte behöver oroa sig över pengar och har ekonomiskt utrymme att göra sådant man tycker om.
Det må vara svårare än någonsin nu när levnadskostnaderna skjutit i höjden, men målet bör vara att utveckla färdigheter och kunskaper som möjliggör en smartare och mer effektiv användning av de pengar man har.
– Det kan bli svårare att uppnå sitt mål om man bara tänker: ”jag vill bli rik”. Jag tror också att risken ökar för att man tar kortsiktiga beslut. Ibland gäller det att bara vara lite mer långsiktig, även om det är tråkigare, säger Frida Bratt.