迎接超高齡社會四種新型保單陪你到老

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文╱王妍文 少子化加上高齡化,將來老後可以自己照顧自己的人也變少了。現在保險公司推出四種新保單,讓民眾從年輕時就建立起「照顧自己」的風險防護網。

2025年,一場人口結構反轉的風暴,將向台灣襲來。那時,每五個人中,就有一人是65歲以上的老人;480萬人進入退休狀態,而代表新生、蓬勃力道的幼年人數,卻僅有240萬人。台灣正往「超高齡」社會邁進。活得久,又要活得好,這是一整個世代的難題,回歸到個人,究竟應該如何準備、積極因應呢?「最先遇到的問題就是,當老了以後,誰來照顧我們?」台灣人壽資深副總葉栢宏觀察,過去,在思考降低人生風險問題時,考量的是自己生病、發生意外了,如何讓身邊的人不受影響;但隨高齡化、少子化,未來,可以自己照顧自己的人變少了,因此,風險防護網的建立,反而需要轉變想法,把「照顧自己」的比例拉高。

因應新變局,連金管會都推薦四種新型保單,幫忙一般人存退休金、存健康、存老年服務,存下最後一道基本風險防線。

新型保單1〉團體年金跟公司一起拚存退休金

當人生慢慢變老,最怕經濟出問題,若能每月固定領錢,老,才算是一種幸福。

團體年金險這種新型保單,就是在勞保、勞退外,再增加一種退休後能月月領錢的新選擇。什麼是團體年金保單?這是一張比照美國401K退休金計畫、有「賦益權」設計的保單,以企業為要保人,用利變型年金方式,將企業原本要給員工的福利、分紅、獎金的預算,轉化成年金保費,來幫員工投保,並在六年內依約定比例,將帳戶價值全數轉讓給員工。目前這種保單的宣告利率約 為2.75%∼2.8%。

當員工離職或退休時,就能依約定「年金化」(即進入年金給付階段)的時間,選擇一次領取或每月領取年金,並且活愈久、領愈多。

以六年為一個期限,對公司來說,可以作為留才、育才方式,在這六年中,不用擔心好人才突然跳槽;對員工來說,這是一個「可攜式」年金帳戶,不管繼續留任或離職,什麼時候要兌現帳戶價值,都能彈性設定,等同於在工作同時,不知不覺就存下一筆退休年金。這是一種將工作與退休金準備連結的新思惟。南山人壽副總李衍瑝分析,台灣企業最常用「發股票」「分紅」方式獎勵人才,新增的團體年金方式,能讓薪酬獎勵制度變得更多元。

以南山的團體年金設計為例,分為公費投保與自費投保。假設

企業要獎勵員工,打算每年固定提撥3萬6000元當紅利獎金,就能用團體年金方式存進公共帳戶,約定自第二年起才每年提撥20%,進入員工的個人帳戶。如此一來,員工六年累積下來,就會多一個21.6萬元價值的年金帳戶。此外,員工也能在同一帳戶中,自費加碼投保,加大額度。若是公司還沒有投入團體年金的打算,員工也能自主籌設,只要集結五人以上,甚至員工眷屬也能一起拉進來投保,有意識地為自己預先準備退休金。「退休後,要維持原有生活水準,所得替代率至少需要七成才夠,」李衍瑝認為,若以現階段勞保最高投保薪資只能保到4萬 5800元計算,750萬名勞工所得替代率約僅四成,還有三成缺口,過去可以靠子女補足,但未來超高齡社會下,「靠自己最保險。」

新型保單2〉外溢保單

預防重於治療存健康

當高齡人口愈來愈多,可以預見的是老、病、死發生的頻率將大幅提升,該怎麼提高「預防」概念呢?「多走路,也能賺保費,」葉

栢宏笑著說,以往保險概念,大多是當死亡、意外或疾病發生了,再給予保障。新型態的外溢保單,則擔任起更積極地健康管理效益,只要能建立運動習慣,加強健康體質,或定期健檢提早 發現疾病,就會有現金回饋或保費優惠。例如台灣人壽針對重大疾病終身險推的外溢保單,一年180天中,若日平均走路超過9000步以上,隔年2%保費回饋就能輕鬆入袋;如果逾1.2萬步就有4%回饋。

而富邦人壽則推20年重大疾病定期險, 120天中平均日行6000步以上,隔年保費優惠3%起跳;日行萬步,隔年保費立即再減少10%,可以說是走愈多就賺愈多。「要打破生病才能獲得保險理賠金的觀念,」國泰人壽資深副總林昭廷說,未來對於願意花心思自主健康管理的保戶,因為理賠率低,也會有愈來愈多的保險公司願意用各種方式實質回饋給保戶。

不過,也別看到高折扣就一股腦搶保單。保險理財專家李雪雯提醒,目前外溢保單大多針對重大疾病險、手術險等險種,首要評估還是在於自己有沒有需求;其次要考量的是自己喜不喜歡走路,如果熱愛的運動是游泳、打球,就無法賺到這類型保單的回饋,不如回歸醫療險種的實際規劃。

新型保單3〉實物給付

服務替代現金存老年服務

現代人不婚、不生的比例提

高,超高齡社會要面對的還有孤獨老的挑戰。未來,老後需要的長期照顧、護理,或身後事,無法再由家人或子女處理的情況,恐怕會變成新常態。

第三張新型保單實物給付,要解決的正是這個問題。

簡單來說,實物給付保單讓理賠不再只限於現金,也可以是服務或物品,給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六大類服務。「以提供服務取代給付現金,真正照顧到需要被照顧的人,」葉栢宏觀察,實物給付保單最大的好處,是可以由保戶預約、選擇自己想要的照顧模式或喪葬方式,度過一個有尊嚴的晚年。像是跟殯葬服務結合的實物給付保單,骨灰塔位、中式或西 式禮儀服務都能事先挑選;而且採用實物給付,保險公司日後保證給付服務,就能鎖住通貨膨脹風險;也因服務是由保險公司統一團購,比市售價還便宜兩∼三成。

不過,這樣的異業合作,對保險公司是一種新挑戰。過去理賠產生時,保險業者只要付錢了事,但實物給付理賠的是其他公司的服務,因此,服務提供者的營運情況、財務健全度與產品品質等把關重任,就落到保險公司肩上。「一定要大型、有制度的業者,保險公司才敢合作,」葉栢宏解釋,這也是為什麼,第一階段的實物給付保單,只有健康管理與殯葬服務這兩種選擇(表),而中高齡保戶更有興趣 的長照、老年安養、護理等服務,不是優良機構本身供不應求,就是相關機構規模不夠大、品質不夠穩定,因此,至今遲遲未能推出。 新型保單4〉小額終老

30萬終身壽險存基本保障

每個人最終都會面對死亡,因此政府積極推動的小額終老保單,也被視為國人用來處理身後事費用的基本款保單。

最大特色就是「低門檻」,沒有投保身分的限制,繳費年期寬鬆,有6年、10年、15年與20年期,可投保年齡還高達84歲;但要注意的是,投保年齡與繳費年期加起來不能超過90,愈高齡者投保,繳費年期愈短,每年繳的保費愈高。

此外,小額終老保單因肩負社會保險任務,保費比一般終身壽險,少了兩至三成。因為便宜,唯二的限制就是保額只有10萬、20萬跟30萬等三種,並且一人限購一張。

小額終老保單雖立意良好,但李雪雯提醒,年紀愈大才投保不一定比較划算。

以60歲男性保額30萬元、20年期保單為例,每年要繳1萬4490元保費,20年下來,保費與保額差不多;反倒是16歲投保, (在不計通膨損失下)約11萬多就能買到30萬元保額。

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