他山之石〉日本知名退休理財專家_____黃漢華
大江英樹：沒退休就沒老後 持續工作消除不安
來
到東京知名的外國特派員協會總部，美式餐廳內坐滿了各色人種的外國人，十分熱鬧。自從1945年協會成立以來，這裡是日本政治領袖舉行記者會或演講的熱門地點；也是各國元首與各界領袖訪日時，舉辦國際記者會的最佳地點。一出電梯，整個樓層的牆上密密麻麻掛著曾到這裡演講或舉辦過記者會的歷屆日本總理、各國元首、知名企業家的照片。包括台灣前總統李登輝也曾在這裡演講與舉辦記者會。就在這裡，常被說外型長得像知名動畫師宮崎駿、又像肯德基爺爺的日本知名理財專欄作家大江英樹，接受《遠見》專訪。說著流利英文、笑容親切可掬的大江，很喜歡在這裡見朋友、談事情，因為這裡是東京最國際化的一小塊園地，堪稱日本最開放的一個小角落。
今年65歲的大江，60歲從工作了37年的野村證券退休。按照日本法令，他可以在野村工作到65歲退休，可是他選擇離開，與一樣從野村退休的太太，創辦工作室，開創永不退休的第二春。擁有日本證券分析協會檢定會員資格的大江，原本在野村業務部門任職。2001年，日本推動新退休金制度（defined distribution，確定提撥制） 後，他成為野村服務企業適應新退休制度的主力，許多企業與個人對新制此並不了解，讓他逐漸成為日本退休制度的專家。
他觀察，日本人在二戰期間，受政府鼓勵，養成儲蓄習慣。戰後進入經濟高速發展時期，儲蓄率在1970年代初期達到高峰。而日本企業福利優渥，多數人終身雇用。直到十幾年前，一般社會大眾根本不太關心退休理財的話題。
但如今情況已大不相同。日本景氣衰退20年、社會老化、年輕勞動人口減少等，企業與政府都無法保障每個人了，導致一般人開始擔心老後貧窮。
景氣衰退，日本關心老後問題
這正是他創業的大好機會。透過著作、演講，幫助企業和個人規劃投資理財，也替銀髮族設計財務規畫。
他憑著多年的知識，拾起筆桿，成為理財作家，每個月在《東洋經濟新報社》《日本經濟新聞》《鑽石線上》等好幾家知名媒體，撰寫12篇專欄。
退休五年來，大江已出版14本書，大約每四個月寫完一本，內容都和退休投資理財有關。
他在今年二月底與社會保險專家井戶美枝共同
出版《定年男子、定年女子》，不僅教導男性學習退休理財，也提醒退休女性注意長照議題，在日本是少數針對女性的著作，上市三個月就銷售四萬本。
退休更忙，意外找到寫作才能
著作之一《真正用得到的經濟學，第一次就看懂金錢與經濟的原理》，去年在台灣翻譯上市，用淺顯易懂的文字介紹經濟與金錢的關連，在日本亞馬遜高居經濟學入門的排行榜之首。
不僅寫作，大江還應企業界、銀行界之邀，忙著四處演講，去年就講了140場，今年上半年已經講了60場。
累計從野村時代到現在，他以「上班族退休後，能過幸福生活」為主題的相關演講，已有40萬人次參與。
最讓他得意的是，他竟然在60歲後發現自己有寫作的天賦。「我是創業後，才發現原來可以寫作！」大江談到老來發現自己另一項才能，笑得合不攏嘴。每一天，他從清晨五點開始寫作到上午九點，下午則安排演講，他很喜歡這種退休後繼續工作的生活。到底如何看待退休與退休理財呢？他分析，為什麼日本人會擔心退休，是
因為害怕沒工作，收入就比以往少，加上沒有人老過，沒有變老的經驗，對未來不確定，因此產生不安全感。
光靠年金，絕對無法安心過活
因此，他建議，過了60歲，只要繼續工作，就不會一直想著退休後該怎麼辦，而延長工作，相對就能縮短退休期，消除不安。因此，他打算持續工作，直到生命最後一刻。「我能做什麼？我最想做什麼？」大江在60歲離開野村前，常常這樣問自己。「許多人談老後，就是從退休開始。因此，只要沒有退休，就不會有老後，」他常常這樣告訴他的讀者與聽眾。
日本媒體估算，退休金需要3000萬日元，但該準備多少錢，才能夠退休呢？大江自己又準備多少呢？「我只準備150萬日元，就退休了，」大江說。
原來爸爸經商失敗，他要協助還債，還要金援兩個女兒留學美國與澳洲，導致他幾乎沒有積蓄。 話雖如此，他並不擔心，因為他從野村退休後，每年約可領到300萬日元年金，加上他持續工作的收入，可以放心和太太出國旅行、欣賞音樂等。
他進一步闡述，未來的社會，並非有工作或是靠年金，就能安心地過活，講求「自立」和「自我負責」的時代已經來臨，必須自己採取行動，才能生存下去。
他也經常對日本人提出實用的建議。例如日本人偏好買人壽保險，每個人會買個兩、三張保單，但日本保費又比美國高一倍，更是台灣的三到五倍。他認為，60歲以上的人並不需要壽險，不如把保費拿來每月購買指數型投資信託，或採取消極投資，存下退休金。此外，他還提醒準備退休的人，開始檢視日常生活的消費和帳單，例如，手機費、購物費、書籍費，了解支出是否太高，進而改變花錢方式。
看來大江教導的理財方法，是從生活周遭做起，持續創造收入、量入為出、加上儲蓄，才能創造豐富有餘的退休人生。