專家觀點〉政大副校長兼政大金融科技研究中心主任王儷玲
三大解方打通關卡加速台灣向FinTech奔馳
2015年，金管會喊出「Bank3.0」，當年9月，金管會內正式成立金融科技辦公室，展現推動數位金融創新的決心。
只是兩年半過去了，政府也改朝換代了，雖然電子支付條例通過，也陸續鬆綁網路開戶、網路信貸、網路投保、車連網UBI保單等，甚至加快腳步研擬「金融科技創新實驗條例草案」，將俗稱金融監理沙盒的法案，送進立法院。
但這些鼓勵，至今只出現零星創新之火，無法凝聚成產業轉型的巨浪。
法規保護網織出產業三大窘境
說穿了，由於金融是高度監理行業，政府法規織成一張大網，保護了金融秩序的穩定，卻也限制創新的火苗，造成台灣數位金融產業處於三冏情況。
一，FinTech新創業者很哀怨，明明商機就在眼前，卻動不了。二，傳統金融業很痛苦，轉型升級沒法做。三，政府很擔憂，萬一開放創新，真要發生金融危機，後果誰來扛？
面對台灣FinTech發展下一步方向，曾任金管會主委、現為政治大學副校長兼政大金融科技研究中心主任的王儷玲呼籲，金管會應該重新建構數位金融藍圖，從Top-Down落實執行。「台灣金融科技腳步再不趕上，市場將很快會被侵蝕，台灣也將失去國際競爭力，」說話向來直接的王儷玲，從金管會主委卸任之後，重回政大任教，但是，她對金融產業的憂心，卻沒有隨著官職止步。
回歸校園後，她在商學院院長支持下，成立「政大金融科技研究中心」，不僅一一邀約資誠、安侯建業、勤業眾信、安永四大會計師事務所與國泰、富邦、玉山等各家金融機構參與；還整合商學院、資工、資訊學系的師資人才，並跨系所、跨校、跨
產業與台大、清華、中央等合作，邀請教授、專家出任金融科技監理沙盒、智能合約應用、區塊鏈金融應用等九大創新應用實驗室的諮詢顧問。
今年以來，她已在日本、以色列、美國、英國、北京繞了一圈，參訪各地新創生態圈怎麼做；下半 年還遠赴劍橋，爭取與該校新興金融研究中心共同發表亞洲區金融科技研究報告的合作機會，只為了讓台灣在亞洲FinTech產業擁有發聲位置。
王儷玲的奔波，為了什麼？「業界很迫切，政府卻太淡定了，」長期在學界育才，又有三年政府機關歷練，王儷玲一直想推動金融創新，但政府腳步太慢，有著書生報國情懷的她乾脆跳下來自己做。「現在氛圍很不同，」王儷玲觀察，9月份金管會新主委顧立雄上任，一開口就把數位金融、差異化管理放在業務重點，令人期待。
台灣FinTech發展將往何處去，她提出三個建議藥方：
解方1〉建構金融藍圖
以國家本位思考FinTech發展方向
王儷玲認為，金融的初衷，就是扮演經濟發展的動力與支持者，因此要先確認國家經濟發展方向與需求，回過頭才能想清楚金融的創新角色該怎麼調整。
以發展IOT、工業4.0來說，銀行建立供應鏈金融，推動中小企業融資就顯得很重要，應該朝這方面進行相關的數位金融基礎建設。
像「五加二」重點產業中的綠能，包括離岸風電與太陽能，政府除了鼓勵銀行與保險資金投入外，更應思考利用新科技技術（例如大數據、AI、區塊鏈等）建立更容易評估、掌控風險的融資模組機制，解決融資問題，而不是只受限於傳統5P授信原則，國內業者變得不敢投資，反而讓商機外流到國外公司。
此外，台灣進入老年化社會，年金、長照、醫療等需求，可以透過金融科技，為消費者提供高齡化社會創新醫療保障商品，發展智能理財退休投資平台，及醫療與長期照顧等外溢保單等。「以國家需求為本位，從經濟發展角度去想，台
灣目前最需要什麼金融創新，讓金融協助產業、創造雙贏，」王儷玲建議。
解方2〉法規應有彈性
不需進監理沙盒的金融創新先放行
有了FinTech產業策略，修法方向與速度就會動起來。「不能凡事都等監理沙盒來推動法規修訂！」王儷玲直言，還在立法院等待通關金融監理沙盒草案「不太幫得上忙」「太慢了」。
她認為，有些既有的金融業在技術提升與服務創新想法，不必然都要進沙盒，如果不涉及執照核准、或需要進立法院修母法的創新，應可採用差異化管理，只要經過一個認證、測試過程，對消費者保護、資安、風控等，確認沒有安全疑慮就應該開放、趕緊先做，「一旦業者知道可以做，就會努力去提升技術，不會在原地一直轉圈圈，也可以鼓勵業者投入更多資源。」
舉例來說，過去開戶、買保單，為了安全理由，一定要本人到分行，或是跟保險經紀人面對面親簽文件，現在透過新技術如身分證圖像識別、聲紋辨識、簽名軌跡等，也能做到確認本人意願的效果，就應該馬上做。
解方3〉建立FinTech基礎建設
AI、區塊鏈是金融創新的基礎
台灣發展FinTech，短期除了要打開法規的束縛外，長期還是要建立基礎工程建設與金融科技生態系，才能滋養各種金融創新。
王儷玲觀察，目前業者最想接軌的方向有三：機器人理財、保險科技與區塊鏈。這三個基礎工程，應用面向很廣，但都遇到同樣的問題，基礎建設不足。像機器人理財、保險科技，背後都需要一個很大的數據資料庫支持，但現階段很多共通數據都 還處於各業者自行採集或購買階段。此外，區塊鏈技術早已被視為下一階段金融創新的關鍵技術，不管是用在帳戶互聯、支付清算、保險價值流通或是資安洗錢監控等，都是不能少的基礎建設。
雖然現在區塊鏈技術離商用階段還需要一些時間。王儷玲建議，許多基礎工程要長期投入三至五年，在不觸及資安與金融穩定的情況下，應先讓投入較多的優秀業者試做各種應用，發展速度才會加速。
她認為，金融科技如果推動成功，也可解決很多台灣的問題。
一、以金融科技解決台灣資金過剩與投資不足問題。透過大數據與人工智慧，可以提升財富管理的商品與服務創新，優化投資決策，並以區塊鏈技術優化銀行與證券支付與清算系統，提升交易效能與資訊安全。二、以金融科技解決老年社會問題。為政府退休基金及長期機構法人提供創新投資與避險工具；為高齡化社會發展智能理財退休投資平台，以及醫療、長期照顧創新保障商品，以區塊鏈建構保險業管理自動化系統。三、以金融科技落實普惠金融。透過大數據分析與AI信評機制，發展P2P創新融資平台、供應鏈金融與中小企業融資，協助編制CSR指數投資，將資金導入優質企業，都市更新、政府公共建設等，創造更大的經濟動能。
四、以金融科技協助綠色金融。以區塊鏈、大數據協助赤道原則融資，推廣綠色供應鏈、綠色能源融資、建立碳交易平台，改善能源效能。
金融藍圖、法規開放、基礎建設如同FinTech三支箭，打通三個關卡，才有機會形成網絡。「現在正是金融科技起飛的階段，大家開始起跑吧！」王儷玲發出溫柔而堅定的呼籲。