北富銀善用痛點式開發「凌波微步」跳脫框架＿蕭歆諺
進台北東區忠孝東路216巷，不少店家門前走
插著紅色宣傳旗，但上面印的不是我們熟悉的候選人姓名與頭像，而是LuckyPAY和鬆獅犬。
這裡是台北富邦銀行（以下簡稱北富銀）打造的「LuckyPAY一條街」，從饅頭店到露易莎咖啡，整條巷子超過50家店可以用LuckyPAY掃QR Code迅速付款。未來，這款服務還能在超商、連鎖飲料店和夜市等更多場景使用。
區塊鏈技術讓支付更有效率
台灣已進入行動支付的戰國時代，其他PAY更早推出，LuckyPAY會不會很難突圍？剛上任滿一周年的北富銀總經理程耀輝解釋，從客戶角度出發，這是提供另一項新選擇。讓他更有信心的是， LuckyPAY還有項祕密武器：使用了最近火熱的區塊鏈做為底層技術，在政大已完成第一階段應用。「區塊鏈讓行動支付更安全且有效率，」程耀輝說明，過去收付雙方若遇到問題，舉證十分麻煩，用傳統的函證方式解決也很複雜。但有了區塊鏈技術，可以把它想像成除了收付雙方有紀錄，還會自動傳送副本給第三方，解決信任問題。
LuckyPAY其實是富邦多年研究的成果，延伸自另一項服務「富邦M＋旺紅包」。該服務去年推出至今，發出的紅包金額約8億，至今每天仍有好幾百萬的金流，超乎想像。
有「點子王」之稱的程耀輝強調，紅包和一般轉帳不同，發紅包時可以附上一段話，讓這筆錢更具溫度。
人性，已是富邦發展FinTech的一大重點。
文╱蕭歆諺
「FinTech像是一種氛圍，一種荷爾蒙，」問及FinTech的意義與實踐方式，程耀輝難得沉默數秒思考，給出了玄妙的答案。他舉例說明，用戶使用LuckyPAY，支付成功時看到鬆獅犬開心跳出，會 有親切和愉悅感；元宵節期間在銀行掛燈籠，基金等理財商品賣得特別好；線上與線下的串聯重在體驗與感受，如果方法與服務對了，就會產生許多化學效應。
點滴修正累積不斷優化產品
觀察LuckyPAY的發展，還可以發現另一個重點：產品不是一步到位，而是邊做邊優化。「我們像是凌波微步，」程耀輝右手向上翻了幾次說，想創新，得輕盈地一步步走，根據使用者回饋不斷迭代改進。北富銀預計金管會同意後，即上線試辦的智能理財「奈米投」，就是案例。管理團隊開了一個200多人的討論群組，大家在使用的過程中，一遇到問題就提出來改，讓客戶一起來設計這項產品。因為是一點一滴改進痛點，開發過程與客戶體驗都沒什麼陣痛，目前內部試驗階段，不到一年平均就有4％的報酬，將匯率因素考慮進去，平均報酬多一倍，比預期好。
程耀輝說，公司鼓勵創新，每天都會收到同仁的新點子。但新想法容易流於天馬行空，他會要求同仁試著想像該專案100天後長什麼樣子，將長期目標拆成一個個可看見成果的短期目標。開會時，他們也會將會議分成六大類，會前同仁要先說明今天的會議屬於哪一類，先報告編號，讓與會長官迅速掌握重點與目標。比如編號2號是「請示工作」，請示時，同仁得先提出方案，用選擇題取代問答題，讓開會更有效率。「最大的藍海是客戶的腦海，最大的紅海是我們的腦海，」程耀輝比喻，很多時候銀行想到的只有在X軸跟Y軸構成的二維平面上競爭，但消費者的想像與需求，就像延伸出的Z軸一樣，還有很多發揮空間。北富銀用凌波微步努力走出框架，希望走出Z軸拉出的空間。