88％業者已導入金融科技最著力智能理財、消金服務＿沈瑜
台灣FinTech近幾年百花齊放，究竟台灣金融業者們做了哪些努力？《遠見》創台灣媒體首例，調查金融業者對FinTech的自我評價，以及未來金融科技的挑戰與期許。
從2015年金管會喊出「Bank 3.0」，引導金融自
業者發展金融科技以來，迄今三年多，到底成效如何？最新調查顯示，國內金融業者是玩真的。根據《遠見雜誌》最新「金融業者金融科技 （FinTech）大調查」發現，包含銀行、財富管理、保險、投信及金融科技相關新創業者在內，共有88.2％業者回答已導入金融科技，投入預算甚至占總預算的13％，不算低（表1）。
深怕趕不上科技變化而被淘汰，傳統的金融業
者無不積極投資金融科技。只是金融科技的面向甚廣，到底業者投入哪一個面向比較多？
智能理財、消金占最多資源
《遠見》調查顯示，業者把最多資源放在 「智能理財」（42.9％）、其次為「監理科技」（31.1％）、第三項為包含信用卡、車貸、房貸等「消費金融」（27.7％），可見財富管理、消費金融是兵家必爭之地（頁123表2）。
不過，令人驚訝的是，僅有8.4％資源投入「大數據分析」。東吳大學富蘭克林金融科技開發中心
執行長蔡宗榮建議，業者最好先做客戶的大數據分析，如此就可事半功倍，花較少錢，卻可達到最大效果。至於業者多把預算用到哪裡呢？調查顯示，有37.0％回答最高預算放在「軟硬體購置」，技術與應用開發占第二高、26.9％、第三高則在人才培育。其中銀行業有66.7％回答，最多預算都投入到軟硬體開發，顯示國內業者仍處於基礎建設期（頁123表3）。
四成收支持平人力成本減少最顯著
只是，業者投資金融科技的預算愈來愈高，到底投入後是盈餘、虧損還是持平？有40.3％回答持平，38.7％虧損，只有21.0％有盈餘。顯示對絕大多數業者而言，金融科技尚屬投資階段，目前談盈餘還太早（頁123表4）。不論是否已有利潤，當問及已開發上線的數位金融服務中，最大效益是什麼，近五成表示是「節省人力、分行等成本」、再來是「節省服務時間」（43.7％），第三名才是「增加營運利潤」（36.1％）。換言之，現在金融業發展FinTech較多達到「成本綜效」，而非「收益綜效」（表5）。本次調查也發現，國內金融業者開發金融科技仍以「內部自行開發」為主，高達77.3％，「與新創團隊合作研發」僅39.5％，「透過產學合作，研 發金融科技方案」僅1.7％（表6）。實踐大學財務金融學系講座教授沈中華分析，業者仍喜歡自己開發，雖然併購可取得現成技術，但與外面的溝通成本恐怕不低，自行開發可避免外洩資訊，且將來專利申請，還可算在自己頭上。
金融科技人才不足刻不容緩
但是，金融科技人才明顯供不應求。當詢問面臨最大的挑戰是哪些時，最大挑戰就是「人才不足」，占61.3％，其次44.5％回答「相關法規限制」（表7）。對此，沈中華呼籲，業者不妨大膽聘用海外人才，提升國際競爭力。
2017年12月29日立法院三讀通過《金融科技發展與創新實驗條例》（俗稱監理沙盒法案），業者是否因此推動金融科技的創新呢？
調查顯示，整體業者中已有6.7％提出申請實驗，「考慮參加」的也有58.0％，其中銀行業者有77.8％會考慮參加監理沙盒，可見大部分業者躍躍欲試（表8）。最後，當問到給自家公司在金融科技發展上的「成熟度」打幾分時，銀行業者69分，財富管理業者61.7分，皆自認及格，新創更有自信，達83.2分，至於保險業則自認58.8分，認為進步空間較大，無論如何，總體達67分。顯示台灣日益跟上國際FinTech腳步，快速進步中（表9）！