開放數據是擁抱金山 還是利刃？

文╱王儷玲

在現今資訊爆炸的數位時代，擁有數據就像站在金山銀山，整合數據，透過AI模型開發數據價值，將可提供更多創新產品和服務，將商業模式擴展到過去無法觸及的範圍。而開放銀行（Open Banking）就是金融業展現開放數據的最佳場所。開放銀行已成為全球不可擋趨勢，有些國家已走在很前面。英國2016年提出開放銀行政策後，更於2019年提出開放金融（Open Finance），將範圍擴展到信評、借貸、保險、退休金、投資等更多應用場景。而澳洲預計於2020年7月推動開放銀行API資訊交換，將不侷限於金融領域，系統商、交通單位、電信業與金融業等皆互通消費者的數據資訊。兩國推動開放銀行皆由政府帶頭，希望藉由消費者資料權之賦予，提升消費者對其個人資料的自主控制權，進而增加消費者的選擇與權益。台灣則以三階段推動開放銀行，第一階段開放資料查詢已於2019年10月啟動，第二階段剛於5月上路，已正式公開18支API，開放客戶資料，應用如查詢帳戶整合、貸款比價等，預計將有五到十家業者試辦。同時，第三方服務業者（TSP）也摩拳擦掌，積極開發開放銀行創新服務，未來開放數據後會有更多服務綜效，金融業也可通過這些API之串接提供精準行銷與普惠金融服務。但挑戰接踵而來，在政策上台灣須做到「法制調適、資料跨業開放」，如更嚴謹的身分認證與資安標準。開放銀行第二階段須建立更健全法規環境，包括技術合規標準、API共同驗證測試標準、資安風控技術認證、資安與法遵合規稽核查驗、爭議處理與責任歸屬、資安保險機制等。從英國經驗也發現，建立Open API基礎設施與資安規範後，就能快速串接TSP業者，加速銀行轉型創新。

建立消費者資料賦權機制，加速銀行創新

目前台灣應該盡快建立消費者資料賦權機制，可參酌澳洲模式，將開放銀行示範場域，以互惠義務模式取代法規強制模式，在消費者授權的前提下，進行跨越產業資料共享，在開放銀行下開放給銀行、保險、證券及資產管理業者使用。

同時，應修改消費者保護法及相關金融法規，部分項目排除個資法適用，可以專法授權管理機構訂定管理辦法，或由主管機關針對子法做出規範與解釋，如此執行行政機關所訂定的行政命令就可以不違反個資法。另外，金管會也應多鼓勵金融機構積極參與開放銀行，以試辦方式加速進行更多金融創新。在消費者保護部分，卻可能出現大數據詐欺，例如，大數據掌握老客戶消費喜好，價格反而比新客戶貴；或是當業者透過用戶手機支付及使用社群活動紀錄，可能造成虛擬貧民窟問題，使某些消費者在金融市場被排擠或助長社會歧視和偏見。

數據是金山，同時也是利刃，就看立法速度，業者的自律，及消費者的警覺，三者缺一不可。（前金管會主委、政大國際產學聯盟營運長王儷玲口述，沈瑜整理）