無痛理財三招宅在家再存一桶金
新冠肺炎肆虐台灣，防疫工作讓大家生活亂了套，特別是在金錢規劃上，有人收入喊卡，有人支出暴增⋯⋯，生活回到正軌前，該如何安心理財？
台進入三級疫情警戒，平時全
週末假日鬧區街頭，只見零散行人。疫情衝擊觀光、餐飲業，不少勞工放無薪假，收入驟減；另一方面，居家辦公，無論是伙食費、網購費及電費支出，都大幅增加。財務規劃全因疫情亂了套，民眾該如何應對？首先，你應該趁機盤點自身財務狀況。
準備半年以上緊急預備金
育有兩子的李先生與妻子都在航空業上班，疫情重創交通產業，兩人收入瞬間減半，在金管會尚未宣布債務緩繳政策，夫妻倆除了負擔小孩的基本開銷，每個月還要繳房租、車貸，加上適逢5月報稅旺季，日子過得相當辛苦。
其實，若李先生和妻子平時有準備「緊急備用金」，或許能過得更從容。
緊急預備金，指的是安全存款，當遇到偶發的緊急狀況時，可隨時動用的一筆資金。一般而言，緊急預備金至少要設定半年至一年的生活所需費用，費用包括伙食費、交通、水電、房租、貸款等。例如一個月開銷4萬元，緊急預備金就至少需準備24至48萬元不等。「高資產的人，不見得身邊有隨時可動用的資金，」經營黑媽家庭經濟研究所臉書粉專的理財規劃顧問「黑媽」觀察，緊急預備金過去看似不重要，但當疫情來臨，收入受到影響，又需要兼顧家庭開銷時，有準備和沒準備將是「兩樣情」。平時備有緊急預備金，當疫情來臨，發生收入驟降、失業、居家隔離期間沒收入等緊急情況時，較不會慌張；而沒準備者則可能面臨「斷炊」危機。
打造多元被動收入現金流
疫情期間被資遣，短時間沒有其他工作機會，應該靠什麼生活？黑媽認為，若平時收入管道多元，加上打造源源不絕的被動收入，例如，股票配息、儲蓄還本、租金收入等，有助於提前部署。「這次疫情，是很好的震撼教育！」黑媽強調，做好準備的人就有選擇權，也更抗壓。
申請債務緩繳，留意兩點
因應新冠疫情對個人經濟的影響，金管會拍板，銀行在疫情期間，對於房貸、信貸、信用卡、現
金卡及車貸等個人債務，繳款困難的客戶，提供三至六期本金及利息緩繳的措施。金管會銀行局副局長黃光熙說明，信用卡應付帳款緩繳期間，並不會收取違約金及循環利息；個人貸款展延期間也無違約金及延遲利息，且不影響個人信用紀錄。
據銀行局統計，自2020年1月至今年5月底，申請展延金額高達2800億元、件數將近11萬件。不過，凱基銀行個人金融總處
總處長敖蓓寧也有兩點提醒。
第一、房貸、信貸及車貸申請緩繳，貸款期間會延長。例如，信貸原貸款期間七年，每月繳即共84期，若申請緩繳6期，貸款期間即會延長為90期。
第二、申請信用卡帳款緩繳，銀行多半未限制信用卡使用，支持民眾在疫情期間，仍能現金流不中斷，支應生活緊急所需，但仍需注意，這段緩繳期間的新增消費，屆期後還是會出現在帳單上。若是分期付款，緩繳期間仍會每期入帳，緩繳屆期後，帳單金額也會墊高，因此，疫情期間仍要謹慎刷卡消費。
其實，疫情下更讓大家重新回頭檢視、省思平時容易疏忽的財務漏洞。舉例來說，當多數公司實施分流、居家辦公，在減少面對面接觸的情況下，訂購宅配食材、訂購外送餐食的頻率增加，「居家上班之後，每個月伙食費從四位數飆升至
五位數，」上班族林小姐說。透過多方採訪，總結專家傳授三大「無痛理財」密技，讓你在疫情中再存一桶金。
〉善用銀行App分帳管理
防疫期間，不想讓錢輕易從口袋
中溜走，建議可善用銀行的App理
財帳戶，進行分帳管理。
即將每個月的薪資進行分類，一般建議可分成儲蓄、生活支出、投資等三個帳戶。而在儲蓄（含緊急預備金）帳戶，就可將錢放在各家銀行，針對活存提高較高利率誘因的數位帳戶，例如永豐銀行數位帳戶「大戶
DAWHO」，額度上限在50萬元以內、最高活存利率1.1％；台新Richart完成每月單筆自動轉帳、外幣活期存款等條件，最高有1.2％
優惠活存利率。
疫情期間，為了降低外出或臨櫃交易需求，金管會也已經宣布，網路銀行（含行動銀行）轉帳手續費全免。民眾可善加利用銀行轉帳功能，將一定比例的薪資，撥款到投資和儲蓄帳戶，讓錢能穩穩存下來。
至於固定的一般生活開銷，則統一從生活帳戶支出，當中也可利用轉帳功能，將水電瓦斯費辦好自動扣款。
〉做好收支分配規劃
再來，居家辦公，民眾不但面臨電費和食材等生活費用支出大幅增，更可能因無薪假或失業，必須額外動用到準備金，甚至去申請勞工紓困貸款等。收支規劃因疫情，變得一團亂。
黑媽建議，可做一張「收支管理表格」，透過財務報表，系統化整理個人或家庭財務，並找出錢都跑去哪裡，進而節省支出。收支管理表格，可將花費細分成食、衣、住、行、育、樂、債、稅、保險；再從總收入中，各別分配這九類的預算。
重點從「固定支出」審視消費的必要性；從「非固定支出」找出實際財務漏洞，並解決問題。黑媽說，若疫情期間的支出高於平常太多，就從花最兇的消費，降低頻率。例如，原本每個月買衣服，變成兩個月買一次，重新設定頻率或購物金額，生活品質不會有太大影響，但可能只需花費以往一半的錢。
〉定期定額懶人投資法
錢順利存下來之後，最重要的是要做妥善的運用。
想要提高存錢的效率，可利用投資工具協助達成。例如，定期定額買ETF，或是定期定額買零股等，
都是很好的方式。
不過，敖蓓寧說，若不幸遇到放無薪假、收入減半，建議理財方式暫時趨於保守，並留意預防性的現金準備夠不夠。
如果不夠，則必須檢視持有的投資商品，如有該停損、但多年捨不得停損的標的，就像一家不賺錢公司，趁景氣和氛圍不佳，藉此時機贖回重新布局。
對於急需用錢的民眾，若手邊有金融商品，例如股票、保單、台外幣定存等，可選擇較符合現況的質借方式，但需留意利率及額度。
最後，提醒民眾不要碰不了解或是沒有把握的理財工具，畢竟疫情當下，錢的需求放大，當務之急還是穩穩留住資金。