Cómo entender tus puntajes de crédito
Hay una puntuación básica, pero hay muchas otras calificaciones que no conoces y que nunca verás.
En abril, Lanette Andrew necesitaba dinero para comprar equipamiento para su granja de caballos en Sherwood, Oregón, pero se dio cuenta de que necesitaba mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo.
Como muchos estadounidenses, Andrew, de 54 años, ha visto caer sus ingresos durante la pandemia de COVID-19. Como consecuencia de no cumplir con algunos pagos, su puntaje cayó desde un nivel de algo más de los 600 puntos, que se considera apenas adecuado para obtener un préstamo, a un rango de 590, lo cual significa que obtener préstamos asequibles está fuera de su alcance.
Para volver a encarrilarse,
Andrew se concentró en el pago de los saldos pendientes. Y se inscribió en un servicio de monitoreo de puntaje crediticio de la agencia de informes de crédito Experian, que también le dio puntajes de Equifax y TransUnion, las otras dos agencias de informes crediticios más importantes. (Costo: $24.99 al mes).
Pero descubrió que la información sobre el puntaje era un desconcertante revoltijo de números, con seis de Experian solamente, que diferían hasta en 100 puntos. Las otras dos agencias de crédito también proporcionaron puntajes múltiples, todos diferentes.
“No tengo del todo claro por qué estos puntajes crediticios son tan diferentes y qué puedo hacer para mejorarlos. Es realmente frustrante”, dice Andrew, quien no ha solicitado un préstamo porque uno de sus puntajes
aún es demasiado bajo.
La complejidad de los puntajes de crédito
La confusión de Andrew sobre los puntajes crediticios es también la de millones de estadounidenses. Aunque la mayoría de los consumidores están familiarizados con su puntaje crediticio principal de tres dígitos, casi el 40% no sabe que tiene más de un puntaje, según una encuesta de 2019 hecha por la Federación de Consumidores de los Estados Unidos.
¿Por qué tantos puntajes crediticios? ¿Y por qué son tan confusos? Las razones tienen mucho que ver con la naturaleza del negocio del crédito, incluyendo el hecho de que las tres agencias de informes de crédito trabajan para tus acreedores y no para ti.
“Las prioridades de la industria del puntaje crediticio radican en satisfacer a sus clientes, que son los prestamistas, mientras que los datos del consumidor son su producto”, dice Syed Ejaz, analista de política financiera de Consumer Reports.
Las empresas pagan a Equifax, Experian y TransUnion para que les proporcionen tus puntajes crediticios, con base en tu historial de crédito, para decidir si tienes un buen nivel de riesgo crediticio. Pero un banco utiliza criterios diferentes a los de un propietario o un servicio público para determinar si te quiere tener como cliente. Por lo tanto, las agencias de informes crediticios adaptan la información, y tus puntajes de crédito, a las demandas de cada negocio.
Es por eso que tienes docenas de puntajes de crédito diferentes, muchos de los cuales no conoces. El puntaje crediticio principal es el que se usa en la mayoría de los casos, pero las empresas a menudo usan varios puntajes de crédito para determinar tu solvencia. El problema es