Concentrarse en las puntuaciones que importan

Dadas estas diversas marcas y fórmulas de puntuación, es poco probable que un consumidor vea exactamente la misma puntuación que utiliza el prestamista para tomar una decisión crediticia.

“Incluso si ambos miran la misma fórmula y marca, es probable que tus datos crediticios varíen de un día a otro, lo cual se traduce en un puntaje diferente”, dice Rod Griffin, director principal de educación y defensa del consumidor de Experian. Algunas de las mayores diferencias pueden surgir al comparar tu puntaje

FICO 8 base con un puntaje hipotecario FICO. Los prestamistas hipotecarios utilizan fórmulas FICO más antiguas, que se requieren para las hipotecas vendidas a Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades patrocinadas por el gobierno que compran la mayoría de los préstamos hipotecarios para viviendas residenciales.

Estos puntajes FICO más antiguos que se usan en los préstamos hipotecarios darán a ciertos factores un mayor o menor peso que los puntajes más nuevos. Por ejemplo, si tienes cuentas de cobro de deudas con saldo cero, estas no se contabilizarán mediante fórmulas de puntuación más recientes. Sin embargo, las fórmulas de calificación hipotecaria sí las tendrán en cuenta, explica Ulzheimer.

Cuando se trata de puntajes de tarjetas de crédito o préstamos para autos, las fórmulas FICO se ajustan por factores diseñados para predecir mejor el riesgo de esas transacciones. Tu historial de pago de préstamos para autos anteriores cuenta en tu puntaje automático, mientras que los puntajes de tarjetas bancarias se centran en las cuentas de tarjetas de crédito. (Puedes encontrar más información sobre los puntajes crediticios clave en el cuadro a continuación). Probablemente no podrás averiguar de antemano qué agencia utilizarán los prestamistas para obtener tu puntaje de crédito. Muchos prestamistas también emplean fórmulas personalizadas al tomar decisiones crediticias. Pero para las hipotecas es más sencillo: Los prestamistas obtendrán tu puntaje FICO de las tres agencias para préstamos hipotecarios, que se incluyen en un solo documento llamado informe crediticio de triple fusión.

Los consumidores pueden tener acceso a 28 puntajes de crédito FICO, incluyendo los de las principales agencias de crédito y puntajes específicos de las industrias de tarjetas bancarias y automotrices, en myFICO.com, el sitio web para consumidores de FICO. (Costo: $19.95 al mes y más).

Si estás buscando un préstamo, ver estos puntajes podría ser útil como un indicador aproximado de tu solvencia. Pero para la mayoría de los consumidores, no es necesario controlar todos los puntajes crediticios disponibles.

“Probablemente puedas tener una buena idea general de tu estado crediticio con solo mirar tu puntaje básico”, dice Griffin.