Qué es el deducible del seguro médico y cómo funciona
Representa el dinero que todo beneficiario de un plan de salud —u otro tipo de cobertura— debe pagar cuando presenta un reclamo a la compañía aseguradora
El deducible es el monto que todo beneficiario de un plan de seguro médico debe pagar cuando emite un reclamo ante una compañía aseguradora, es decir, durante un determinado hecho para el cual exija la cobertura de la misma. Se trata de un monto que ha sido acordado previamente entre la compañía y el beneficiario y que debe ser cubierto por el cliente para que la compañía responda por lo demás.
En otras palabras, cuando una persona suma gastos médicos por enfermedad o por emergencia, para poder garantizar la cobertura de su compañía de seguros, una vez reciba el total de la factura, deberá pagar esta pequeña parte, la cual puede estar representada en dólares o en un porcentaje particular. Si no lo hace, el reclamo que introduce a la compañía de seguros para que cumpla su cobertura podría quedar sin validez debido al incumplimiento del cliente.
¿Cómo funciona el deducible?
Para entender cómo funcionan los deducibles, muchas veces es necesario recrear una situación supuesta en la cual sea necesario hacer un reclamo. En ese sentido, si un cliente adquiere una póliza de seguro con deducible de $500 y adquiere gastos médicos elegibles por $1,000, la compañía aseguradora cubrirá la parte sobrante del pago, es decir, el monto restante para cumplir con el pago total. Por consiguiente, para emitir un reclamo de cobertura, el cliente debe pagar la cantidad correspondiente al deducible y recibirá de la aseguradora los $500 dólares restantes para cubrir su deuda.
Por el contrario, si un cliente adquiere una póliza con deducible de $1,000 y los gastos resultan ser menores, a pesar del reclamo, la compañía aseguradora no está obligada a contribuir con el pago, ya que todo estaría cubierto con el deducible.
En pocas palabras, el deducible existe para repartir la responsabilidad del pago entre el asegurado y la aseguradora y no es propio de la póliza en general, sino de las distintas coberturas que esta posea. Por lo tanto, pueden encontrarse pólizas con varias coberturas, unas con deducible y otras no. Según el Instituto de Información de Seguros, así es como funciona el deducible: “Si tiene un deducible determinado como una cantidad específica, digamos que $500, ese dinero, los $500 son la porción de los daños que usted pagará. El seguro pagará el dinero por encima de esos $500 que sea necesario. Si el seguro determina que su pérdida es de $10,000, entonces el monto de la indemnización o del cheque que usted recibirá será de $9,500 ($10,000 de la pérdida menos $500 del deducible)”.
¿Cómo se establece el monto del deducible?
De acuerdo con The Balance, normalmente el cliente es quien decide el monto del deducible. Algunas pólizas, incluso, pueden tener varios deducibles, los cuales pueden estar ajustados a determinadas situaciones o circunstancias específicas. En ese sentido, es importante consultar muy bien con el agente o la compañía de seguros antes de firmar un contrato para tener claridad sobre este punto que implica nuestra responsabilidad.
También es importante leer los términos y condiciones del contrato para asegurarnos de que el monto deducible establecido aparece reflejado allí.
¿Cómo afectan los deducibles la tarifa del seguro médico?
Es importante tener en cuenta que, cuanto mayor sea el deducible establecido, menores serán los pagos, pero se corre el riesgo de estar muy poco cubiertos durante una eventualidad. En cambio, si el deducible es bajo, aunque las tarifas mensuales del plan de seguro sean altas, el cliente normalmente estaría mucho más cubierto, ya que sería la compañía aseguradora quien tendría que asumir la mayor parte del pago.