買壽險籌學費 23利弊
●隨著大學學費愈來愈貴，購買人壽保險以備教育金之需，這種理財規畫日益受到家長們的重視。如果僅僅考慮在你意外死亡情況下，孩子大學學費須有保障，購買定期壽險就夠了—確定你打算受保的時間長度，以及死亡理賠金額度，就這麼簡單—萬一作為受保人的家長身故，免收入稅的死亡理賠金（death benefit），就可保障作為受益人的孩子在沒有生活困境的前提下完成學業。
現金壽險帳戶學費補充來源
但如果你另外也想在活著的時候，能夠利用到人壽保險來支付子女教育金，不妨選購具有現金價值（cash value ）的終身壽險、儲蓄型萬能險、投資型壽險。在投保人有生之年，保單的現金價值會累積，直到其身故後受益人領取死亡理賠金。買這類壽險前，應確定保單條例聲明可以取用現金。
不少人在存到529教育儲蓄帳戶的上限以後，加註壽險帳戶，以作為子女教育基金的一種補充性來源。以終身壽險為例，投入帳戶中的錢具有延稅功能，提領用於支付高等教育費用時可免稅。如果從帳戶借貸給孩子交學費，利息往往低於學貸，在保費交足的前提下，無需被課以稅務罰金。
壽險儲蓄不影響助學金申請
也有保險經紀會建議家長給孩子投保，讓孩 子作為受保人。只要投保人不斷按時支付保費，孩子既獲得一份人壽保險，且其現金價值無需申報給大學的助學金辦公室，從而不會影響孩子拿到助學金的額度被拉低。而一般儲蓄帳戶則有這個負面影響。曾有家長因為給兒子在大銀行開辦儲蓄帳戶，被大學財務辦公室查到，而導致助學金申請失敗。不過，值得提醒的是，給小小年紀的孩子投人壽險，只為了區區助學金可以拿到或拿多點，從長遠來看，保費的成本會比較高。而且白髮人給黑髮人投保的風險是，家長若身故或失去經濟能力，保費交不出，孩子的壽險就會終止。因此一般來說還是家長給自己投保，受益人是孩子的情況居多。
「如果一份壽險注重較高的現金累積值，相應其死亡理賠金通常較低。死亡理賠金高的話，保險計畫的成本較高，保費就會偏高，從而使得保險的現金價值變低。」佛羅里達財務規畫師Carlos Dias表示。家長們購買人壽險主要出發點是作為大學教育金一個來源的話，死亡理賠金和保費偏低的壽險計畫，才是他們需要尋找的目標。然而，保費愈高，保險經紀的佣金愈高，因此經紀人出於自身利益通常會推薦保費高且會隨時間調漲的計畫。家長們買了以後才知道不是自己需要。
保險成本高 經紀牽扯深
即便某個人壽險計畫在設計時，會考慮到投保人將其作為孩子教育金來源的需求。與專門用作大學學雜費儲蓄工具、諸如州府支持的稅惠性529計畫比起來，畢竟還是有所不如。「保費總有一部分要交付保險成本，在受保人年齡漸長、健康變差後，保險成本會抬升；另外還要交付通常是保費5%的計畫合約費。餘額才是保單的現金價值部分。」科羅拉多財務顧問公司創辦人Greg Lessard表示。「在一個投資型萬能壽險（VUL）計畫中，現金價值會被投資到共同基金，而每一個共同基金子帳戶，均需支付平均約為1%的投資費用。」舉例來說，一年付了7500元的保費，估計會有1500元用來支付保險成本，375元支付合約費，剩下5625元投資額，還要除去1%的投資費。「而如果把這7500元投資到科羅拉多州『先鋒529儲蓄計畫』，7500元是十足被用來投資的。一些免佣金（no-load）529計畫甚至連投資費用都才0.2%左右。」
提領有困難
買人壽險用作教育費來源的家長，都期待在需要的時候把錢提領出來。但很多人沒想到提錢經常會碰到困難。「如果提領額超出支付的保費，必須要支付收入稅。」加利福尼亞保險經紀Joyce Garner表示，「而如果在59歲半前提領，可能還要面臨10%的罰金。」如果想要從保險計畫中借貸，不僅要支付利息，還須嚴格遵守還款日程。另外，Greg Lessard指出，當你提領或貸款時，隨著計畫的現金價值變少，死亡理賠金相應減少；錢還回去之後，死亡理賠金的數額才會恢復。Joyce Garner推薦家長們使用529計畫等給孩子籌大學學費。「這個計畫享有州稅優惠，州府或你的雇主還可能提供鼓勵性的匹配金。此外，存在529帳戶裡的錢可以免於被追究債責。在居住州購買529計畫的話，申請州助學金匯報財務狀況時，這個計畫不需要羅列在內。」