有房族理財 配置人壽險
●美國的人壽保險分為定期壽險、終身壽險、儲蓄分紅型萬能險、投資型萬能險和指數型萬能險這五種。壽險具有免於訴訟扣押的功能，也被許多富人用來進行遺產規畫。對一般中產人士來講，購買壽險的主要考量則是一旦受保人遭遇不測時，配偶、子女或父母作為受益人可保障未來生活的需要。美國發行的人壽保險，有「兩年不可抗辯期」的規定。受保人若在投保兩年內死亡，且保險公司在理賠審核過程中，查實消費者在投保時對自己的健康等資訊有所隱瞞，除退還已繳的保費外，保險公司無須給予理賠。而若保單生效兩年及以上，即便發現有不實信息，保險公司也不可以拒絕理賠。因此不乏外國人到美國旅遊時購買壽險。人壽保險具有收入稅上的優惠。如果把人壽保險和個人退休帳戶比較，通常來說，退休帳戶投資報酬率較高，但如果碰到孩子念大學費用高、而作為父母的受保人又未到退休年齡，從壽險儲蓄帳戶提領或借貸，可以 是教育經費的一個輔助來源。萬一受保人遭遇不測，孩子和家人也可通過死亡理賠金獲得供養。尤其如果有房貸等債務，投保人萬一身故或殘障會給家人帶來沉重債務的情況，最好考慮購買人壽保險並買足合適的保額。比方30年房貸的情況，可買30年期限的定期人壽保險。投保人若較年輕且風險承受能力較高，不妨投保萬能險和指數萬能險。因具有較強大的投資功能，指數萬能險也是一些高淨值人群的選擇。另外，務必選擇「保證續保」（ guaranteed renewable）的定期險，以防到了中老年身體變差或暴得大病，保險公司不允許你續保。購買壽險要注意與個人及家庭儲蓄相平衡。畢竟自己儲蓄帳戶上的錢可隨時取用，至今也是養老意外諸情況下的最可靠保障之一。千萬別成為「擁有百萬保額的窮人」。