增加財富並不如想像中艱難

如果您想了解自己有多少財富，請先暫時把信用分數擺一邊，相對的，您真正想知道的數字是您的財富淨值；而所有財務決策都與這麼一個足以代表財務承受力的數字息息相關。

舍爾先生（Hans Scheil）是一位經過認證的理財規劃師，也是理財專書「The Complete Cardinal Guide to Planning for and Living in Retirement.（規劃退休生活完整指南）」的作者，他說，人們本身比金錢更值錢，但這並不表示財富淨值不重要，尤其當您要申請房貸或一般貸款時，借貸機構會查看您的財富淨值。所幸，評值財富淨值很容易，更重要的是，增加財富也並不難。 計算財富淨值的公式很簡單，首先將您所有資產的市場價值加總起來，這些包括您的住屋、汽車以及銀行、投資和退休帳戶裡的所有餘額，除此之外，還有您所擁有的任何 重要資產的價值餘額。然後，再從這個總額中扣除所積欠的所有債務，諸如信用卡債務、房貸餘額和其他未償還的貸款等等，扣除之後的所剩餘額就是財產淨值。

天普大學（Temple University）風險管理與保險副教授麥克洛斯基先生（Michael McCloskey）說，一旦計算出來，許多人可能會大感訝異，驚覺自己竟有這麼多財產！很多人擁有上百萬元的淨資產。年紀大一些的屋主可能因為房產而有相當可觀的資產淨值，即使只是平常有些積蓄的個人也可能在401(k)退休帳戶裡擁有數十萬元，尤其是，如果任職的企業雇主提供搭配款，帳戶裡的金額更是可觀。 究竟一個家庭應該擁有多少淨資產？金融專家說，這並沒有一個通用的衡量標準，應取決於每個人的生活方式和長期目標，舉例而言，生活簡單、需求相對緩和的家庭可能不需要數百萬元的淨資產。而且，人們應該 知道，從實際的角度來看，並非所有資產的淨值都一樣，人們尤其應了解，人們擁有房地產或其他非流動資產各有不同的淨資產限制。

信託業者Bryn Mawr Trust高級副總裁兼財富顧問皮爾高里尼女士（Lisa Piergallini）說，有些資產不容易轉化為現金，就好比說，房子可用來居住，卻不能提供食物，所以，假如某個人的財富基本上是以不動產為主，即使財富金額很大，在財務緊急情況下也不能拿來使用、無法發揮實質幫助。從這個角度看，家庭不該總是保有同一類型的資產，而應分散一些在銀行帳戶、或投資等流動帳戶裡，必要時可快速兌現應急。 雖然每個人都該知道自己有多少財富，但是人們應對這個財富數字有正確的看法。為個保持這個數字。麥克洛斯基教授認為，您的個人價值與您的生活經驗息息相關，擁有數十年就業經驗和收入的年長工作者顯然比 年輕人有價值。今天的年輕人身上背負大量學生貸款，可能會發現自己的財富淨值是負的，但專家說，這不需要太過擔心，為了攻讀一個學位，確實會暫時背負債務、進而拖累財富淨值，但長遠來看，將為未來提供更多收入和累積資產的機會。隨著年齡的增長，財富淨值變得越來越重要；尤其一步步接近退休時，變得格外有意義，主要是因為，一旦退休，就必須大大的依靠自己的財產淨值來維持生活。 舍爾先生說，背負房貸的人每次還款，都在一步步增加財富淨值，主要是因為債務金額降低了；而快速提高資產淨值的其他方法還包括加碼還債、或者加碼存款到退休帳戶。為了加速還債、或加碼存退休金，可能不得不增加收入或削減開支；皮爾高里尼女士認為，避免花錢如流水往往比另外找工作要簡單得多。總之，務必定期查看自己的財務狀況。