沒有保險也有方法支付長期護理
根據美國衛生與公眾服務部2015年公佈的報告,屆滿65歲後,平均支付的長期護理費用高達13萬8000元,有一半的老年人需要照顧,七分之一的老年人需要長達五年或更長時間的長期照顧。對於已經咬牙著存錢滿足退休基本需求的工人來說,這個數字有些沈重,更不用說還可能需要支付昂貴的醫療服務費用。西維吉尼亞州的投資顧問業者Arch Financial Services共同創辦人豪思坦伯(Melanie Halstenberg)說,您總會有某個方法來支付這些費用。以下是幾種支應長期照護成本的方法,不妨參考: 投資公司Heritage Financial Strategies的聯合創辦人丁根(Shanna Tingom)說,許多專家建議人們五、六十歲時購買長期護理保險,但您可考慮提早一點購買。
總部位於加州的投資公司LifeCare Assurance公司為長期護理保險供應商提供諮詢和管理服務,估計一對40歲夫婦每年為配偶購買保險的保費平均1433元,長期保險可量身訂做,但如果依照該統計出來的費用推估,這對夫婦可得到的長期保險計畫是五年 護理、每年收益增長3%。如果55歲時購買,同樣計劃可能會有1948元的保費,60歲時購買,保費再增為2202元。這些價格代表了市場行情,但實際訂價會因保險公司而異,並取決於選定的保險等級和內容。LifeCare Assurance Company的精算師兼行銷長葛林克曼(Marc Glickman)說,老政策對於接受護理者的需要有錯誤假設,導致費用過高。
即使您可負擔長期護理保險,卻可能不符資格;有些保險業者將適用保險的資格變得更緊,將患有糖尿病、認知障礙或骨科問題等多重疾病的患者排除在外。如果碰到這種情況,可在人壽保險裡附加長期護理保險,豪思坦伯說,這可稱為「加速福利」( accelerated benefits),將部分死後的福利挪用到長期護理上。其實際內容與多種要件息息相關;一旦某人被認定患有絕症、診斷為認知障礙或符合其他標準,可能會獲得早期福利,福利額度通常限於死亡福利的特定百分比,而且所支付的長期護理保費必須從投保人留給受益人的資產中扣除。葛林克曼估計,壽險保單裡每一項附加保險將使保費增加5%到10%;但有些保險公司可能會將其納入所有保險的標準條款。
有資格購買高可扣除額健康保險的工作人員可以開設健康儲蓄帳戶(HAS),以支付長期護理費用;2018年,個人可在HAS帳戶存入高達3450元,而且免稅,有家庭保險計劃的人可存入金額更高達6850元,屆滿55歲的人可額外存入1000元。帳戶裡的錢可跨年延存, 只要用於合格的醫療保健費用(包括長期護理和長期護理保險費),提出來的錢也免稅。
在有衝突期間服役的退伍軍人及其配偶有權獲得經濟援助,即「退伍軍人援助和出勤」(Veterans Affairs Aid and Attendance,A &A),以支付長期護理費用。大多數人並不知道。
丁根說,您可先擱置一部分投資計劃,把錢用來支付醫療費用。沒有人能確切知道是否需要長期護理、以及需要多少費用,但仍可根據具體資料推估,例如,美國衛生與公共服務部門公佈的2015年研究發現,大多數人需要不到兩年的長期護理,預留7萬元可能足以滿足平均費用。
如果所有其他方法都用盡了,政府將幫助支付長期護理費用;醫療保險將在住院後支付一些療養院護理費用,範圍有限,然而,卻會支付後續的長期護理需求。但有條件限制,通常老年人的流動資產不能超過2000元。 保有彈性,以便長久堅持下去,如果訂得太過嚴苛、難以變通,將很難持久。
在您認真開始儲蓄之前,先誠實而清楚的問問自己,究竟是為了什麼目標而省錢?是不是想購買房屋的同時也要降低您的「債務與收入比率」(DTI) ?或者,您和您的伴侶是否考慮共組一個家庭而且想要提高儲蓄嗎?以目標作為基礎進行理財規劃,可以讓管理資金的效率提到最高,並得以設定一個明確的指導點來追蹤資金;如果目標鎖定的里程碑距離現在一、兩年,效果特別好。為了開始儲蓄,一般經驗法則是把收入的20%存下來,但假如有很多債務需要償還,可調整此一原則;藉由規律性的按時繳納帳單,也可看到信用評分提高、「債務與收入比率」逐步下降。謹記以上三大原則,您將會對目前的財務狀況更有警覺性、也比較知道將來要做怎麼樣的理財決定,信心十足地走在理財之路上。