BROOKLYN應付計畫外的費用
每個人或多或少都知道成功理財需要做預算、預算至關重要,但有些支出容易規劃、有些則未必,例如,房屋貸款、電費帳單、手機帳單是按月計算, 提前針對這些花費做預算、規劃安排很容易,但是,如果要接受牙科根管治療、而保險公司不支付,又或者,裝了新輪胎卻在高速公路爆胎,這些費用很難事先編預算,是預算外的支出、不易安排。為了避免耗盡預算、因為需要支付意外費用而陷入困境,專家建議您遵循以下三種作法:
生活當中會碰到兩種不固定的開支,一種是您知道將要出現的那種,比如生日禮物、更換車子機油,另一種是預期外的開支,比如事出突然、不得不趕快買機票去看一位生病的親戚;除此之外,還有各種可變的費用,其中包括雜貨帳單、或瓦斯費用之類的,這些費用可能會每月都會增減變化,為因應這些費用,備有緊急基金十分管用。
西雅圖財務規劃公司Millennial Wealth聯合創辦人兼財務規劃師桑切斯(Levi Sanchez )建議您在收到薪資後一天自動直接轉存到應急金帳戶。至於應急金應該有多少錢?桑切斯說愈多愈好, 通常情況下,建議保有相當於三到六個月生活費用的應急金,而且應存入高利率儲蓄帳戶。如果您尚無應急基金,一下子要拿出三到六個月生活費可能令人望而生畏,許多專家建議從小額開始,每月50元或100元慢慢存入基金,並節省各種費用,就算只能存相當於一星期的生活費也好,總比什麼都不做更好;往好處想,如果應急金準備著卻沒動用,等於增加相當於三到六個月生活費的存款,甚至更多。
如果您想追踪您帳戶的資金進出,定期進行預算是非常重要的,更進一步說,假如您不想因為非固定的費用而大感意外,維持收支平衡更是勢在必行。許多金融專家建議使用線上理財軟體程式,如Mint,Acorns和Mvelopes,除了記錄您做預算的頻率外,策略性的編預算更是至關重要。
亞利桑那州理財業者Fiscal Fitness Phoenix財務教練伊曼紐爾說,針對那些您知道即將發生的非固定花費,諸如不得不為女兒購買舞會禮服或節日禮物,必然要提前安排,伊曼紐爾舉例,您的汽車可能需要在某個時候修理,那麼,您應開始問自己這樣的問題: 「車輛年份?維護或修理很快會到期嗎?車輛的可靠性如何?」她建議上網好好搜索一番,以了解汽車製造、型號和年份的維修費用,然後,將所有這些估計成本加起來、除以12,再依該金額,將存存入指定的汽車修理儲蓄帳戶,一旦汽車發生故障或需要維修時,所需要的費用(至少很大一部分)都已有著落,存在銀行裡等著派上用場。
如果您有資產,開用房屋淨值貸款(home equity line of credit)是有利的,操作方式與信用卡類似,您可用最大額度的借款、然後迅速還錢。主要區別在於,您是在一段時間償還房貸後、從多年來因住屋累積的資產裡借貸。
加州Newport Beach 的認證理財規劃師科倫說,房屋淨值貸款讓您可用房屋資產抵押借錢、支付需求,不過她提醒說,這個工具已不像過去那樣有幫助,因為根據新稅法, 此一借貸的利息不再可抵稅。您也許會想:何不使用信用卡來支應非固定費用呢?當然可以!但假如您無法馬上還清全部的刷卡金額,那麼,最好使用房屋淨值貸款,其利率通常遠低於信用卡,不 到5%,而信用卡動輒平均16.94%,好比美國銀行(Bank of America)Visa白金卡在蜜月零利率期屆滿後,利率便介於11.49%至23.49%之間,該銀行房屋淨值貸款利率為4.10%至8.70%之間。