打理銀行財務避免五失誤
人們一旦把錢存到銀行、信用合作社等等金融機構,就想要高枕無憂,絕不願意為了使用支票帳戶、從自動櫃員機提款,或者免受金融詐欺等諸多例行性的交易或理財作業支付過高費用;話雖如此,平常和銀行打交道,一個不小心就會為了一些例行性服務而支付過高費用,這些失誤其實都可用心避免。您是不是想在充份享用銀行服務之餘、避 您是否考慮要和另一半簽署婚前協議( Prenups , prenuptial agreement)?要求簽署,看似不信任另一半、帶有些許侮辱,但理智上看,這麼做可確保您免受配偶債務所拖累,還有其他好處。婚前協議是法律文件,主要是確定雙方萬一離婚該如何分割和保護資產;根據美國婚姻律師協會(American Academy of Matrimonial Lawyers)2016年的一項調查,過去三年,越來越多人要求簽署婚前協議,過半的律師指出,千禧年輕世代請求簽署的更明顯增加。簽署婚前協議有好處和缺點,專家建議您要先看看您的個人資產和共有的財務,據以評估利弊得失。
優點
任職於康州家庭律師事務所Freed Marcroft的離婚律師馬克羅夫特(Freed Marcroft)說,千禧世代年輕人和再婚的人更常要求婚前協議,這些人通常目睹父母離婚、或者至親的朋友有 免誤觸陷阱?專家建議您仔細留意,時時自我提醒以下幾個重點:
您可能動不動使用銷帳卡或信用卡消費,比支付現金更頻繁,但有時難免要到自動櫃員機提款,專家建議您務必優先使用往來銀行的網內提款機;根據LendingTree子公司DepositAccounts.com的資料,2017年全美平均自動櫃員機收費2.28元,如果使用自家銀行網內提款機則可免付費,此外,您可找一家支票帳戶不收自動提款費用的銀行。
許多銀行收取支票帳戶管理費用,例如,美國商銀(Bank of America)每月收取12元,富國銀行(Wells Fargo )收費10元、大通銀行( Chase)收費12元,但通常有方法免除這些費用,最常見的是,您在銀行帳戶裡保有最低餘額(美國商銀、富國銀行和大通銀行的最低餘額規定是1500 元),就可免付月費,另一種作法是設定自動轉存薪資,雇主每次發薪時直接將全部或部份工資存入您的帳戶,您便可在帳戶中時時保有最低餘額。萬一是自己當老板、而且收入零星不穩定,那麼,設置直接存款可能有點棘手,碰上這種情況時,恐怕要考慮轉換銀行。
其實並非所有銀行都收月費,例如Capital One就不收帳戶維護費;有些銀行則規定在某些情況下少收維護費,好比說美國銀行( U.S. Bank)顧客只要選擇放棄紙本明細表,月費便從8.95元降為6.95元,減幅看似微不足道,但長久下來可省不少錢。在德州和芝加哥都設有辦公室的註冊投資顧問公司GA Pincus Funds總裁平卡斯( Gabriel Pincus)認為,在金融機構存款,為了享有周到服務而付費非常可笑,不論帳戶有100元或10萬元,都不該為了享有服務而付出代價。位於科州丹佛的投資顧問業者Elbert Capital Management創辦人林頓(John Linton)說,從另個角度看,如果每月收取10元維護費,而您在帳戶中的平均餘額為1000元,等同於支付12%的年費。
當帳戶持有人刷用借帳卡、開支票、在提動櫃員機提款ATM取款而出現餘額 不足時,便被課35元左右的透支費;假如您是每月領到薪水總是花光光的「月光族」,透支費恐怕很難避免;根據研究公司Moebs Services調查,去年消費者支付343億元的透支費,創2009年大蕭條以來最高紀錄。該如何避免透支費?帳戶裡只要有足夠資金就可避免;此外,您可向銀行要求透支保護,通常要另外開一個儲蓄帳戶、在帳戶裡存錢,一旦支票帳戶餘額轉為負數,銀行將從儲蓄帳戶扣錢支應,但要收費,大約10元,低於透支費。每天查看帳戶餘額是確保不透支的上上策。
根據消費者金融保護局2016年的報告,車貸是全美消費者的第三大債務,僅次於房貸和學生貸款,通常,銀行和信用合作社的汽車貸款利率比汽車經銷商低,所以如果要借車貸,應先向銀行或信合社詢問,就算非要向汽車經銷商借貸,預先獲得銀行核批可爭取到優惠利率。第五點,不要省掉到銀行門市走動的機會。如果您迫切想避免各項銀行服務費,最好每隔一段時間就實地到分行走動;有些人偏好網路銀行,但走訪實體門市有助於和銀行建立良好關係,舉借貸款時更方便。 切割自己以及共有的財產,還要妥善安排贍養費支付方式。委託法律的費用通常取決於您需要保護多少資產。許多律師表示,每人預計至少要花費2500元;法律服務公司LegalZoom的婚前協議規劃收費995元,如果婚禮舉辦日距今不到二週,收費增至1490元。 紐約市Greenspoon Marder公司的婚姻和家庭法律師艾丁格(Arthur Ettinger)認為這可能是最大的缺點,協議裡談的情況何時發生難以逆料,而到時候的財務或其他狀況也都難先預測;但這不表示不該簽署婚前協議,假如您或另一半在可能的離婚中損失慘重,確實該簽婚前協議,好比說,也許您有一家企業、一個健全的退休帳戶、或者想傳給子孫的資產,更該簽協議,但另一種情況是,雙方即使離婚都沒有多大損失,簽署婚前協議就沒多大用處,最簡單的說法是,如果兩人都同意把結婚後的一切視為婚姻資產、並依尋常法律處理,就不需要特別簽婚前協議。