Fed 續升息消費者壓力加大恐

分析師：累積效應正增加 對可變利率債務、預算緊張家庭影響更大

Bankrate.com首席財務分析師麥克布賴德(Greg McBride)表示，「累積效應正在增加，並且會對可變利率債務和預算緊張的家庭造成更大的壓力。」

存款帳戶 尋找較高利率

根據Bankrate數據，雖然儲蓄帳戶的平均利率仍然僅為0.2%，但現在一些高收益的儲蓄帳戶高達2.25%，高於2015年的1.1%。

如果以儲蓄利息年率0.2%計算，那麼1萬元的存款1年後只能獲得20元。若是2.25%，相同的存款將獲得225元。你能怎麼做？透過轉換存款至網路銀行來尋找較高利率。因為網路銀行成本低於傳統銀行，較能提供收益較高的帳戶。

麥克布賴德說，「以2%為目標，而且可以找到更好的目標。」「低於這個數字意味著你沒有跟上通貨膨脹的腳步而且你正在賠錢。」

信用卡 每月全額償餘額 根據WalletHub分析，在2018年，升息25個 基點將使信用卡用戶額外支出融資費用大約16億元。WalletHub表示，合計之前的升息，2018年信用卡用戶將多支付約112.6億元。你能怎麼做？找利率更低的信用卡或把握零利餘額轉帳方案，以保護自己免受升息影響。CompareCards首席產業分析師舒茲(Matt Schulz)告誡，請務必查看費用和條款，這些優惠不再像以前那麼慷慨。然後，開始主動地償還餘額，「持卡人能做最好的方式就是每月全額支付餘額，讓升息相對而言變成毫無意義。」

房貸 慎選融資利率條件

WalletHub發現，30年固定利率目前約為4.7%，高於2015年Fed開始升息的4.09%。這使普通購房者的成本增加約4萬2000元。

許多擁有浮動利率抵押貸款(ARM)或房屋淨值信貸額度(HELOC)的房主也將受到影響，這些抵押貸款與優惠利率掛鉤。雖然一些ARM每年調整，但HELOC可在60天內調整。

你能怎麼做？LendingTree首席經濟學家卡普菲茲(Tendayi Kapfidze)說，那些擁有ARM的人仍然可以先用低於下次調整的固定利率水準再融資，不過，「如果聯邦基金利率繼續上升，就不能保證能夠轉換到這些利率。」

擁有HELOC的人，要求貸方凍結未結餘額的利率或考慮再融資至固定利率的房屋淨值貸款，而這麼做可能會讓所得貸款金額受限。

車貸 協商車價貨比三家 對於那些計畫未來幾個月買新車的人來說 ，Fed升息可能不會對支付費用產生任何重大影響。根據麥克布賴德的算法，2萬5000元貸款的0.25%差異是每月3元。

根據Bankrate資料，目前平均5年新車貸款利率為4.8%，高於Fed開始升息時的4.34%，而平均四年二手車貸款利率為5.49%，高於同期的5.26%。然而，隨著車價上漲以及對利率上升和購車者的貸期延長，可能最終會出現牌價衝擊。根據Edmunds.com的研究，貸款購車者可能比五年前多支付約6500元。你能怎麼做？如果想購車，先檢查信用狀況是否良好，協商你的車價並貨比三家，以確保得到最優惠融資價格。通常還是可以找到非常低的費率，特別是車廠直接對新車型補貼融資時。或者，考慮買輛二手車，一開始購買便宜車，並且隨著時間演進而大幅降低折舊成本。

隨著聯準會(Fed)調升利率0.25個百分點，而且未來還可能繼續升息，消費者的壓力越來越大，因為聯邦基金利率與消費者債務密切相關，特別是信用卡、房屋淨值信貸額度和其他浮動利率貸款。

助學貸款 先考慮還私貸

雖然大多數學生依賴固定利率的聯邦學生貸款，但每年有超過140萬學生利用私人學生貸款來彌補大學費用與經濟援助和儲蓄之間的差距。私人貸款利率可能是固定的，也可能與Libor、基本利率或國庫券利率掛鉤，這意味著隨著Fed升息，借款人可能會支付更多的利息，儘管多少會因基準而異。您能怎麼做？如果同時擁有聯邦和私人貸款，優先考慮償還私人貸款，或在可能情形下再融資私人貸款以鎖定較低的利率。