錢景難料3招打理退休帳戶
憂失業者應先增應急金並減支出 勿因恐懼貿然拋售所有投資
總部位於波士頓的財務顧問公司Crestwood Advisors認證理財規畫師諾伊曼（Luke Neumann）提醒，千萬別因為恐懼而做出理財決定、貿然拋售所有投資。
理財業者Brunch and Budget位於紐約的理財規畫師高里克（Samantha Gorelick）說，目前401(k)資產看來縮水，但真正以低於當初買價的行情出售之前，都只是帳面虧損。
年輕的千禧世代（24至39歲）有很長時間可等待、讓這些數字轉虧為盈。高里克說，千禧世代年紀最大的，想在不罰款的情況下領取退休儲蓄，至少還有20年，這期間，長期投資的價值仍會漲漲跌跌。退休儲蓄該如何規畫，將取決於每個人的經濟狀況。
CNBC理財網CNBC Make It彙整多位理財專家意見後提出以下重點：假如目前就業中
如果有固定薪水、又不擔心失業，可如常的把錢存入退休帳戶和應急金，甚至加碼。諾伊曼建議在儲蓄或貨幣市場帳戶中保有三到六個月生活費的資金，以因應失業、毫無收入；假如從未準備應急金，應趁現在開始。
部落格Future Rich板主金蒂（Barbara Ginty ）認為，此時正是逢低買進的好機會，可加碼存入退休帳戶。對退休帳戶繼續定期供款、甚至加碼，稱為「美元成本平均化」（ dollar-cost averaging），可抵消情緒波動，無論行情如何，都不斷投資，可避免在市場低點時賣出、高點時買入。
理財集團KPL理財規畫師科扎克（Adam Kozak）說，假如真的不安、沒辦法不理會行情波動，可能表示您當初並未根據風險承受力安排投資組合，請諮詢財務顧問、或重估投資佈局；但資產管理公司Eaton Vance投資長珀金（Eddie Perkin）警告不要過度調整，例如稍微降低股票比重，但不要拋售所有股票。
假如有失業隱憂
金蒂說，如果擔心失業，不要將任何額外資金存入401(k)，而應優先增加應急金，還要削減支出。為增加積蓄，可找兼職工作；沃爾瑪（Walmart）、CVS、Instacart和地區性食品雜貨連鎖店都在求才，另外還有許多遠距工作。至於既有的退休帳戶，存入退休帳戶的金額要足以取得雇主搭配款，例如，存入退休帳戶的金額達薪資4%，雇主便提供搭配款，而您目前投入的比例10%，可能要考慮減至該最低門檻4%，並將未存入的錢放入應急金。嘉信理財（Schwab）財務規畫副總裁威廉姆斯（Rob Williams）說，盡管目前行情震盪，長期投資時最好維持既有計畫，不要對短期變化反應過度，如果冒然退出市場，未來錯過高點將是一大損失。假如已被裁員
根據勞工部，三月底全美約有660萬人提出新失業申請，可能還會增加；金蒂建議刪減支出、申請失業救濟，並留意政府激勵方案4月中旬前對多數人發出的1200元津貼。高里克說，現在不是重新平衡退休帳戶的時候，如果401(k)的存款超過5000元，可繼續留在帳戶裡，假如餘額不足5000元，雇主可將帳戶兌現成一張支票；如果餘額至少有1000元，除非另外申明，雇主通常會將餘額轉入個人退休帳戶，請密切注意相關文件或郵件。
全國退休計畫供應者協會（National Association of Retirement Plan Providers）指出，如果沒辦法把錢留在原雇主401(k)，最好將帳戶裡的錢直接轉入個人退休帳戶(IRA) ，以免繳稅。
轉存餘額（roll over）最簡單的方法是請求「直接轉存」（direct rollover），由原提供者開立支票給處理您新轉存或傳統IRA的公司。轉到新帳戶後，您需要再投資；多數專家建議使用目標日期基金（target date fund ），可多元化投資、還能隨著年齡自動重組投資以降低風險。萬一因冠狀病毒而失業並且財務吃緊，可能想動用退休帳戶裡的錢；根據最近通過的《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全法》（ Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act, 或簡稱 CARES Act），因冠狀病毒而面臨財務困難的人可從退休儲蓄提早領取高達10萬元，不課徵10%罰款，但仍需繳所得稅，而且失去潛在投資收益，非不得已不要動用。諾伊曼說，空頭市場是常態性的投資特質，全球經濟終將重新出發，會再次站上穩固的經濟基礎，不要恐慌。