年中財務體檢 理財好習慣

理財Q&A

問：一年已過一半，我想檢視財務狀況，該怎麼做？答：年中檢視財務狀況是好習慣，如同中途為理財計畫加油，有助於實現目標。年中財務體檢可全盤檢視年初計畫的執行進度、並據以調整今年剩餘月份的作法。年中財務體檢重點如下：第一項：評估預算原本沒預算的人可趁機編列預算，並由此展開年中財務體檢；假如本來就編有預算，則可檢視哪些花費低於預算、哪些超出預算，也看看收入變化會如何影響未來預算。完善預算應包括建立或維持應急金，尤其在新冠疫情導致許多人突然失業、財務充滿不確定性之際，應急金計畫格外重要。

高盛集團(Goldman Sachs)旗下的貸款事業Marcus by Goldman Sachs高層羅森伯格(Marcos Rosenberg)透過電郵表示，生活充滿變數，需要有應急金計畫，應急金應足以支付三到六個月基本生活費用，當然，越多越好。第二項：堵住預算漏洞年中檢視預算時如果發現不必要的開支，諸如過度購物、非必要訂閱或其他經常性費用過高，都可趁機清理。

德州理財業者Forefront Wealth Partners財務規畫和財富財務長里克塞(Chad Rixse)透過電郵說，審視預算可全盤看清基本生活費用，進而找方法降低財務風險，例如還清信用卡債、消除或減少手頭吃緊時可能難以維持的支出項目如會員/訂閱、購物習慣、外出就餐等。藉由檢視預算可堵住預算漏洞，包括取消很少使用的串流媒體服務、關閉不再使用卻還在付維護費的銀行帳戶。第三項：加碼存退休金趁著年中財務體檢，可評估退休計畫進度，確保依計畫日期、在保有計畫中的淨資產下安心退休。最近被陞遷或加薪的人可增加退休存入款。屆滿50歲的工作者投入401(k)金額可比年輕人多6500元。

第四項：檢視彈性支出帳戶(FSA)和健康儲蓄帳戶(HAS)使用彈性支出帳戶的人每年須仔細檢視福利和使用情況，有些雇主不允許計畫參與者跨年結轉餘額，專家建議您與人力資源部門或福利主管交談以了解訊息，並根據今年迄今為止的使用情況進行調整。此外，可趁此提高健康儲蓄帳戶供款、達到年度上限。依規定， 健康儲蓄帳戶餘額可跨年續存，無論工作如何變動都可帶著走，存入款超出使用額度也沒什麼害處。第五項：檢視大學儲蓄和學生貸款為人父母者進行年中財務體檢時應查看大學儲蓄利率(college savings rate)，可據以更新孩子年滿18歲時的大學費用預測、進行必要調整。假如尚未開始為子女進行大學儲蓄，可考慮相關選項，例如可享稅收優惠的529計畫。學貸借款人在疫情期間獲得學貸減免和寬容，這些福利9月30日將到期；今年年中檢視時應確實為學貸還款做好準備。

根據Marcus by Goldman Sachs數據，全美超過四分之一認為未來六個月內還債是財務優先項目。趁著年中財務檢視，可審查並制訂還債計畫。羅森伯格建議，將還債納入每月預算，確保每個月都有錢還債。兩種常見的還債模式是「滾雪球法」(snowball method)及「雪崩法」(avalanche method)；滾雪球法是先還清小額債務，雪崩法則是先償還高利率債務。第七項：檢查信用報告年中檢視信用報告是很好的理財習慣；可使用annualcreditreport.com網站，免費查看身份盜竊或任何看似不妥的跡象，及早更正。第八項：整理報稅資料里克塞說，該整理的納稅資料包括申報免稅的費用紀錄，諸如自付的醫療費用、房貸利息和慈善捐款；不要到最後一刻才手忙腳亂收集文件。

第九項：更新遺產計畫遺產規畫律師通常建議客戶每五年、或者人生發生重大事件時更新文件。里克塞說，待審查的文件包括遺囑、對未成年子女監護人的指示、進階醫療保健指示和授權書等。

（周芳苑）