讓打工生涯在2019年告終

諗sir：本人為諗sir收息101班次43班云云百名學生之中的一位，今年39歲，是銷售人員，月薪50,000至萬10元之間，不時波動。丈夫是公務員，月入約50,000元。資產方面，擁有一個三房單位自住，2014年以800萬元買入，現值1,400萬元，尚欠按揭600萬元，月供18,000元。另有一兩房單位，2016年以500萬元買入，現值600萬元，尚欠銀行350萬元，月供14,000元。投資債基A餐200萬元，月收息35,142元，價格買了幾年賬面只蝕了1%，三年間收息已超過投入本 金之一半；另債基B餐100萬元，月收息12,440元，價格一向平穩，毋須擔心。由於本人工作壓力不小，開始想移民外國，更多時間照顧小朋友，希望40歲前完成一生三宅，長遠加大在港租金收入，達到諗sir所講最基本的第一步。想知利息會否可能停加，應否2019年再買樓？另外，希望令債基的收入上升至50,000至70,000元，等於用債基收入抵銷本人收入損失，加上有樓收租，家庭生活應不成問題。希望諗sir新一年生意大展鴻圖。讀者家鈺

先恭喜讀者獲利不少，筆者收息課程不講股票，變相就幫大家逃過2018年股市一劫，本篇文章會再教點對應2019年萬一出現之跌市。留意筆者用「萬一出現」，形容 因筆者雖有測市的量化分析方案，惟沒一個方案是可100%中的。所以在市場前維持謙虛，不要諗住出出入入投資可賺大錢，穩步收息及規律工作是通向安樂之最高勝算法則。債基A餐在2018年中跌過，2018年尾因跌市集中在美國股票及美國公司債，資金有外流別國的國債及黃金之象，所以債基A餐全年沒跌。至於B餐筆者不太擔心，始終B餐以持有美國國債為主，萬一市場失利，美國國債反有向上之勢。所以自2018年筆者用B餐較多， C同E餐少一點。讀者一個月收息近50,000元，三年間應已收回了本金大部分，夠首期再買一間樓。那已擁兩樓的讀者應否現在再買樓？以讀者月入中位數75,000元計，兩夫婦的借貸力有1,600萬元〔（ 75,000+50,000） ÷10,000×2.59*〕，再買一500至 700萬元市值樓不會令借貸力用爆，計算上是可以的。惟讀者已擁兩樓加上兩樓市值已達2,000萬元，有條件去等樓市跌才買；相反如手上沒樓或只有一間細樓，那就沒有等跌市才買的條件了。由於借貸力在45歲開始衰退，加上買樓要供得十年八載才有效力，所以未夠兩樓者唔等得，但已齊兩樓或樓價市值大幅高於年收入（如15倍），者 可等。讀者應等，有錢就先用債基收息。至於保本之直債由於入場門檻高（一條20萬美元），讀者債基收息做得不錯，就毋須轉用直債了。另留意近月黃金與澳元價格出現反向的現象，澳元兌港元假穿5.5關位，最後仍跌不穿。由於美國息口已加至2厘之上，澳元作為有息貨幣的角色減退，剩下量度風險的主職能。近月市場避險情緒大增，令資金湧入黃金而賣走愈驚風險愈跌的澳元。讀者2019年再稍擴大債基組合，2020年看經濟情況先再諗買唔買多間樓未遲，讀者今時被動收入已等於月入，移居外國不屬難事。