汽車保險ﾠ事關重大

早前發生了一宗客貨車車禍，導致一名女乘客不治。由於涉事的「 GOGOVAN」按法例規定不能只載客不載貨，但出事時車上卻並未見大型貨物，故警方正調查事件是否涉及非法載客。

今次的事件，引伸出幾個有關保險的問題，值得注意。首先根據法例，客貨車於載貨期間，貨主可同時跟車；但若司機違法，不載貨只載客，則已違反「道路交通條例」，需負上刑事責任，可面臨罰款及監禁。根據《道路交通條例》，除非獲發有關牌照，否則不得駕駛或容許他人駕駛或使用汽車，以作出租或取酬載客用途，首次定罪可判罰款5,000元及監禁三個月。

召喚車平台無責任

而死傷者家屬可向車主及司機索償，然而「 GOGOVAN」司機多為自僱人士，以合作形式提供召喚平台，即車主跟司機都是同一人，「 GOGOVAN」則無責任。如「 GOGOVAN」司機屬低收入人士，沒有資產，那麼死傷者家屬就很大機會得不到賠償。正因為意外的事很難預計，所以這次事件說明，在能力許可下買合適意外保險的重要性。這個保險除了死亡賠償外，也包括因意外造成的傷害及斷肢賠償，還有住院的保障。另外，事發時女死者坐在客貨車中排，未知有否戴安全帶。據運輸署佩戴安全帶的法例，貨車前中座乘客位置如已裝有安全帶，必須佩戴。雖然汽車有購買第三者保險的話，死傷者理應可獲賠償，但保險條例列明，司機及乘客需「盡量避免」意外發生，若乘客沒有配戴安全帶而發生意外，保險公司會根據其屬蓄意或疏忽，以決定賠償額，一 般都會減少賠償，因為對方要承擔部分責任。另外，若客貨車違法載客，則會影響對車主的賠償，而乘客的則不受影響。

第三者保障金額大

在香港，車主是強制要購買保險的，每年保費會根據車主的無索償紀錄折扣（ NCD）去計算，一年就有20%折扣優惠，到連續五年或以上，最多可獲60%折扣，一般第三者保險保費可由數千元一年減至1,000元左右，很便宜。任何人若沒有為汽車購買第三者責任保險，即屬違法，最高可被罰款10,000元及監禁1年，吊銷駕駛執照1年至3年不等。而索償有自負額，即是對於任何導致索償的事故（盜竊或企圖盜竊的事故除外），保險公司不負責有關索償的首筆相等於保險承保表中「一般自負額」的款項，即俗稱的墊底費，通常是首5,000元至7,000元不等。留意汽車保險的墊底費，只適用於車輛損毀索償，人身傷亡則不適用，原因是人身傷亡涉及金額可能以數百萬元計，財物索償的金額相對較少。香港法例沒有就財物損失訂定最低金額要求，不過本地大部分保險公司提供的第三者財物保障，都會高達200萬元。而針對第三者的法律責任，保險公司就受保人或任何受保司機，在受保汽車內或進出受保汽車的人士，會負責支付一切款額（包括索償人的訟費與開支、任何人的死亡或身體受傷、財産損毀），算起來金額可以很大，所以要多了解汽車保險上的學問。