旅遊保險多花款精明避魔鬼細節

暑假為旅遊旺季，但出遊前宜留意，即使購買了旅遊保險，亦未必獲得百分百預期的保障。有些旅保項目內存在不少魔鬼細節，令申索有機會被駁回，買了等於白買。專家點出以下較普遍常申索的項目進行拆解，籲消費者避開陷阱，減低中伏的機會。

為怕在旅途中會發生意外，不少人都會在外遊前購買旅保以防萬一，連港府也呼籲巿民「旅遊保險睇清楚，安心出發樂趣多」。

航機延誤未必包廉航

放假去旅行都想將時間玩到盡，不希望航機有延誤或取消的狀況。美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指，旅遊旺季遇上航機延誤是很平常的事。部分旅保對航機延誤時間的定義不同，大多由三至六小時不等。「假設航機延誤了四小時，而買了航機延誤六小時才有賠償的計劃，便未必受惠。」現時不少旅客會選擇廉航，惟坊間不是所有旅遊保險均向廉航乘客提供航機延誤保障。以富衛「樂飛翔」計劃為例，當投保人所投保由香港出發的航班延誤三小時或以上，可自動獲發 800元賠償。首先，要留意由香港以外其他地區出發的航班未有包括在內。其次，有旅客選乘廉航，而在購買產品時顯示為「不接受所選擇航班的投保申請」，即不獲接受產品申請。富衛解釋沒有特別規定哪間航空公司是不獲保障之內，因保險公司保留權利，並因應不同條件，如航空公司、目的地、出發日期等決定是否接納航班的投保。故擔心航機延誤的旅客，須留意保險計劃是否只限香港國際機場出發的航機，以及保障範圍是否覆蓋任何的航空公司。

遲上機不受理

AXA安盛董事總經理（一般保險業務）胡奕銘指，一般的旅程延誤是指包括罷工、暴亂、惡劣天氣、自然災難、公共交通工具機件 故障等而導致旅程被延誤。旅客應留意旅遊保險產品對旅程延誤時間的計算及原因的定義，以及其保障項目範圍。不過，受保人因「交通擠塞」而未在指定時間check in或上機引致的延誤，並非旅程延誤保障的指定風險，便會不受保。然而，若旅客因廉航超賣而被拒登機而又不獲任何補償，部分旅保如AXA安盛的旅遊保險產品，則會提供住宿和膳食補償。

行李箱被掟壞要備案

胡奕銘說，行李損壞等賠償一般視乎損毀程度。如可以維修，旅保一般可提供維修費用賠償；但若行李不能維修（即全損），賠償則會根據市場價格作為基礎。另外，受保人應細心留意每件財物保障的金額上限、保障項目總上限及其自負額等。

他提醒，若行李箱是於航空公司運送時掟壞，受保人宜先向航空公司備案，並保留相關證據、文件或單據，以便日後索償之用。

已有病屬不保事項

消委會曾接獲投訴，一個三人家庭在歐洲旅遊期間，媽媽患急性心臟病要在當地做手術，本來打算手術後返港繼續治療，但又出現突發性中風，須在當地留醫。惟保險公司拒絕賠償，指心臟病並非突發性疾病，而受保人中風亦是由心臟病所引致，因此情況並非在賠償範圍之內。若是外遊期間「已有病」或舊病復發，是否就不獲賠償？胡奕銘指，旅保只保障旅程期間因意外受傷和疾病引致的醫療開支。一般而言，旅遊保單多列明在受保期開始前已存的受傷、疾病或已知悉所出現病徵或徵兆為「不保事項」。而醫療費用是按實報實銷準則作理賠。

懷孕及長者投保有限制

一家大小出遊，當中或涉及長者。胡奕銘指，市面上大多保險公司的旅保設有年齡上限，由70至90歲不等，有些旅保會訂明高齡人士需要投保指定級別的計劃。就醫療及人身意外等保障項 目，長者或有機會獲取比一般旅保較少的最高賠償額。張佩儀說，懷孕期間的旅客亦不一定受保，因此懷孕者若希望選擇外遊，宜先取得醫生證明，以及多加留意保單條款。

手機遺失非必保財物

出行旅客多會携帶流動電話、平板或手提電腦出門，惟並非所有計劃都將以上物件納入「行李及個人財物」的受保範圍內。據消費者委員會的資料顯示，市面18個旅遊保險計劃中，只有七個計劃提供手機保障，保障額介乎 2,000至3,000元。而平板電腦方面，有九個計劃不列作保障範圍；另有六個計劃不保手提電腦。購買前要留意部分計劃全包以上三項電子產品，惟部分只包其中一或兩項。張佩儀說隨身電子產品容勿掉失或損壞，或遭到偷竊，宜選擇有列明保障在內的旅保計劃。「要清楚了解每件物品的賠償額及財物最高賠償額，例如一部iPad可能價值逾3,000元，若賠償額少於3,000元便會得不償失，故最好揀高賠償額的計劃。」