打造區塊鏈技術MoneySQ力爭虛擬銀行牌照
香港金融管理局首批虛擬銀行牌照最快於年底前發出，各個申請者都傾盡全力爭取垂青。而MoneySQ發展區塊鏈商業平台，為中小企提供借貸服務，力求在虛擬銀行牌照爭奪戰中跑出。
MoneySQ日前宣布積極申請虛擬銀行牌照，期望成為香港首家虛擬銀行。集團已經預留7.5億元作註冊資本；如計及營運成本，預留資金達10億元。集團成立香港首個公開區塊鏈商業平台trustME，計劃透過該平台向中小微企提供貸款服務。倘集團獲得虛擬銀行牌照，將致力爭取每宗貸款額低於100萬元的貸款市場。小市民最關心虛擬銀行會否提供較傳統銀行為高的存款利息。未來MoneySQ將會提供較傳統銀行優厚的定期存款利息。MoneySQ為金融科技的先行者。以往需要大量時間去批閱每一宗申請，集團利用大數據技術快速處理。MoneySQ創辦人兼行政總裁李根泰表示，在審批申請者時，會利用一個分數系統去分析申請者的借貸分數，然後再決定放款額和放款利息放 。這個分數系統由不同的大數據組成大 ，考慮到申請者的背景、借貸人的行為，以及社交媒體等等等約50多個不同的信貸系統參數。MoneySQ利用不同參數來分析借貸人的風險系數。如借貸人選擇在晚上來借貸，根據20年大數據顯示，通常這些人違約的風險會較高。另外如果他們經常搬屋，又可
能代表這個人經常避債。而且在社交媒體上是否活躍或發表言論，亦會影響借貸人的風險系數。MoneySQ將會引進更先進的金融科技技術。無疑現今大數據技術的確可以有效率地分析申請人的風險系數，惟大數據技術猶有不足。倘利用人工智能技術（ AI）分析這些數據， AI便能像人腦一樣自行分析，揪出特殊申請個案，再重新考慮借貸額。李根泰表示，最終放貸利息有機會降低，又可以增加申請者借貸成功率；另一方面，亦可以減少貸款人違約比例。李根泰指出，購買AI應用方案並不困難。最大困難是訓練AI系統以分辨特殊申請個案。集團決定讓AI系統邊學邊做，預計會在明年第三季全面投入服務。如要發展虛擬銀行，在借貸上必定需要降低壞賬風險。trustME應用在三個方向，第一個是食品防偽：第二個是減低欺詐案發生風險，第三個是智能合約。在減低欺詐案發生風險方面，李根泰指出，區域鏈其中一個用途為連接業界，讓不同借貸公司互相分享資料，杜絕一些客戶欺騙行為出現。如目前土地註冊處按揭記錄經常滯後，一些借貸人會利用二按 空窗期來向各個財務公司借貸，為了防止這樣的情況發生，區域鏈可以提供一個資料互通的渠道，實時更新借貸記錄到財務機構的分散式賬本（ distributed ledger），讓區塊鏈上各家公司知道特定借貸人在過去一段時間有沒有向同業申請貸款。
對接POS放貸
李根泰笑言，區域鏈只顯示這位客戶在某年某月某日某時曾在財務公司借貸，因此這樣既能減低風險，又能確保私隱，也不會侵犯同業利益，為多贏方案。此外，在持續推動中小企業發展上， MoneySQ考慮到以往中小企難以在銀行借貸，原因是借貸時需要提供繁多資料予銀行參考並分析，而且銀行在借貸前亦需要派人去核實資料真偽，有時銀行亦須逐一盤點中小企資產，但最後申請人可能只需要借50萬元來週轉。在平衡成本效益下，很多銀行亦不會放款，因為申請人借50萬元，或借1,000萬元，銀行都是做相同的手續，因此銀行不願為小額借貸而增加成本。有見及此， MoneySQ 計劃與銷售時點情報系統（ POS）對接。以往POS系統只用來管理公司銷售數字，加上出入貨記錄等等。對 於這些數據，其實對中小企借貸十分有用，因為中小企可以把每一宗交易上傳到區塊鏈雲端上，當中小企需要借貸時， MoneySQ只需要中小企提供一個解密鑰匙，讓MoneySQ可以透過POS記錄實時監察中小企如存貨和日常銷售數據等，24小時監測客戶的營運數據，有任何問題可立即發現，這樣更能有效管控借貸風險。同時貸款業務的營運成本較傳統銀行為低，讓中小企可以利用更優惠的利率借貸，大大提升雙方借貸效率。